多家银行下调存款利率的背后： 这类产品被曝“近期卖得很好” ，适合什么人投资？

试想一下：

去银行买银行理财，客户经理积极推荐的却是保险产品……

对于这种情况，你是不是多少有点反感？

然而眼下似乎不同了。

有银行客户经理直言：“最近我们银行带储蓄性质的寿险产品卖得很好。”

这究竟怎么一回事？储蓄型保险咋忽然成了“香饽饽”？它又适合哪些人投资？本期3分钟就来分析下。

一、什么是储蓄型保险？

储蓄型保险，是一种既具有传统保险的保障功能、又能获得储蓄收益的产品。

我们常见的主要有两类：增额终身寿险和年金险。

增额终身寿险是一种保额可以不断增加的终身寿险，它不仅有身故保障，还可以通过“减保”的方式部分领取保单现金价值。

至于年金险，简单的说是先交给保险公司一笔钱，到合同约定的时间，保险公司再按年或按月给付一笔金额固定的钱，直到保险期满或被保人身故的一类产品。

整体来看，储蓄型保险主要有三大特点：安全、收益稳定及保障功能。

• 安全方面，买储蓄型保险，会和相关保险公司签订合同，监管和法律上会给予层层保障。

• 收益方面，储蓄型保险可以锁定长期利率，什么时候给钱，给多少钱，怎么给，都会明确写在合同里。

• 保障方面，增额终身寿险就不用多说了。年金险往往也会附加身故保险、残疾保险、医疗保险等保障。

二、储蓄型保险为啥眼下这么火？

这事得从银行下调存款利率说起。

据不完全统计， 4月以来已有约20家中小银行下调了存款利率。

比如，某农信社公告称自4月8日起一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分别调降至1.90%、2.40%、2.85%。

央行给出的回应是：此轮主要是上次没有调整的中小银行补充下调。

啥意思呢？

回看2022年，银行有过两轮调低存款利率潮，分别是4月和9月。具体到9月的一轮。鉴于当年8月LPR下调，六家国有大行以及招商银行率先下调了各期限定期存款利率，随后其他股份制银行以及部分中小银行跟进，而眼下则是当时“未动”的中小银行“补降”。

这事对于普通人的影响很明显，我们以“10万元定存1年”来简单算个账。

假设某银行将“1年期定存利率”从原来2.25%调整成了1.9%，那么：

• 调整前一年利息为2250元

• 调整后则为1900元

• 利息比以前少了350元

也就是说，银行存款的吸引力会下降。

为此，很多习惯存银行定期的小伙伴开始积极寻找投资替代品。

然而2022年基金市场亏损严重。据相关统计（天相投顾），截止3月31日，共151家公募基金管理人披露了2022年年报，公募基金合计亏损14547.80亿元，为近三年同期数据中首次出现亏损。

银行理财的同期表现也不理想。数据（《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》）显示，2022年银行理财市场存续规模27.65万亿元，全年累计新发理财产品2.94万只，平均收益率2.09%。

这就给了储蓄型保险表现的机会。比如增额终身寿险，目前大多数产品的长期内部收益率接近3.5%。这个收益率，在存款利率不断降低，基金、银行理财波动加大的背景下，吸引力可谓大增。

三、什么人适合买储蓄型保险？

敲黑板时间！

站在理财的角度，储蓄型保险有一定的优势没错，但并不适合小伙伴随意投资。

首先，它不适合持有短期理财规划的人。

储蓄型保险的灵活性较差。

增额终身寿险虽然可以减保取现，但是现金价值通常要在几年后才能超过已缴保费；而年金险则要到约定时间才能领钱。

换句话说，这类产品更适合有养老、子女教育等长期规划的资金参与。

其次，它不适合资金不充足的人。

购买了储蓄型保险，在缴费年限内一般每年都须要向保险公司缴纳保费，且往往还有最低保费的要求。

这会给资金不充足的人带来一定的经济压力。

那么反过来究竟什么人适合买呢？

简单的说，如果你手头有一笔长期规划明确的资金，觉得把钱存银行利息有点低同时买理财产品又怕担风险，这时候就可以储蓄型保险作为备选购买产品。

……

最后3分钟还要提醒的是，储蓄型保险归根究底是保险，相关条款会比较复杂，因而上车前除了关注收益情况外，还要仔细研究附带的保障功能是否适合自己。