“假首付”贷款再现，债市监管风暴持续多家机构被罚丨金融合规报告（5月）

5月金融机构合计收到金融六司804张罚单，罚单数量环比略增1.9%，合计处罚金额1.59亿，环比2月减少30.7%。处罚力度较大的依次为原银保监会（现国家金融监督管理总局）、央行、证监会。

5月机构受罚方面，银行机构中邮储银行和厦门农村商业银行无论罚单数量还是处罚金额均居前。非银机构方面，中国人民财产保险和中国人寿财产保险无论是罚单数量还是合计处罚金额均居前。

处罚趋势方面，5月又现“假首付”被罚，随着楼市再度趋冷，首付违规行为再受关注。其中邮储银行郑州3家支行因违规办理“假首付”个人住房贷款合计被罚190万。

交易商协会5月延续债市整顿。5月份交易商协会又对民生银行、建设银行、中国进出口银行涉嫌违规行为开展自律调查，还查处了多家机构违规代持或协助违规代持。

本文内容包括：一、金融行业5月被罚总体情况；二、银行机构和非银机构5月处罚排行；三、400万以上大额罚单分析；四、5月典型合规问题；五、金融机构被列为被执行人、失信被执行人情况；六、金融机构5月被罚缘由分布

一、金融行业5月被罚总体情况

从不同月份来看，5月罚单数量跟前两个月差不多，处罚金额较4月环比减少。

从不同类型金融机构来看，银行、保险、券商为5月罚单居前三的金融机构。

二、银行机构和非银机构5月处罚排行

5月罚单最多的银行为邮储银行，有35张罚单，中信银行17张罚单排第二，厦门农村商业银行16张罚单排第三。

若论处罚金额，厦门两家银行被处罚的力度最大。厦门国际银行合计被处罚款1401.49万排第一，厦门农村商业银行以845万排第二，邮储银行以678万排第三。邮储银行和厦门农村商业银行无论罚单数量还是处罚金额均居前。

非银机构5月罚单数量排前三的依次是中国人民财产保险、中国人寿财产保险、泰康人寿保险。

5月处罚金额最多的非银机构为东北证券，合计被处罚684.93万元，其次是中国人寿财产保险，合计被处罚金额437.3万，中国人民财产保险合计被处罚276.3万排第三。中国人民财产保险和中国人寿财产保险无论是罚单数量还是合计处罚金额均居前。

三、400万以上大额罚单分析

1、 厦门国际银行21项违法违规行为被罚1381万

5月金融机构最大罚单为厦门国际银行1381万罚单，因违规收费、跨境业务违规、贷款资金被挪用、贷款三查缺位、违规盘转不良资产掩盖资产质量、少计加权风险资产等违法违规行为，厦门国际银行被罚没收违法所得15.74万元，罚款1381.49万元。

处罚的违法违规行也暴露公司内控薄弱，比如跨境融资及跨境担保业务内部控制存在较大缺陷。在流程规范方面也有欠缺，比如贷款三查缺位，未发现申贷材料造假；流贷额度测算等贷前调查不尽职，贷后管理流于形式。

2、 东北证券因在豫金刚石定增及持续督导期间未勤勉尽责被罚

东北证券继2月被证监会立案调查后，5月收到证监会的行政处罚事先告知书。经查，东北证券作为豫金刚石 2016 年非公开发行股票项目保荐人，未按照证监会的审查反馈意见对发行对象豫金刚石的认购资金来源及合法性、是否具备履行认购义务的能力进行核查，公司未按要求对此次定增对象之一北京天证远洋基金管理中心(有限合伙)(以下简称 “天证远洋”)的资金来源审慎核查。天证远洋实际出资与其承诺不符。公司出具的《非公开发行股票的上市保荐书》《非公开发行股票发行过程与认购对象合规性的报告》存在虚假记载。

此外，持续督导期间，东北证券未对募集资金置换预投资金事项审慎核查，未充分核查募集资金投入项目的情况，未充分关注募投项目流动资金的用途和程序，未对涉诉事项保持合理的职业怀疑。导致公司出具的2016年至2018年度相关持续督导及现场检查报告存在虚假记载。

证监会对东北证券责令改正，给予警告，没收保荐业务收入188.68万元， 并处以566.04万元罚款。

四、5月典型合规问题

1、交易商协会持续债市监管风暴

近年来交易商协会对债券发行、承销等环节违规行为频频“出手”。自3月份掀起债市监管风暴以来，每个月均有机构被自律调查或处罚。5月份交易商协会又对民生银行、建设银行、中国进出口银行涉嫌违规行为开展自律调查，其中建设银行债务融资工具承销业务涉嫌违规，民生银行承销业务涉嫌违规行为，中国进出口银行金融债券发行涉嫌违规。

交易商协会5月还查处了多家机构违规代持或协助违规代持。其中青岛银行、郑州银行、江西银行为相关机构违规代他人持有债券提供了便利条件而被处分，大连银行因违规开展为他人暂时持有债券的相关交易而被处分。

据通报内容，大连银行通过做市业务方式，每日滚动开展买卖方向相反、清算速度不同的现券交易，代持利率债活跃券，且规模较大；郑州银行、江西银行和青岛银行，作为中间方以现券买卖或做市等方式参与债券代持交易链条，交易笔数和金额较大；粤财信托管理的信托产品主要被查出为大连银行等多家机构代持债券兑现损益，多次以高于市价买入涉及代持的债券并以贴近市价卖出，为相关方兑现债券损益。

机构代持债券、虚增做市交易量为今年以来交易商协会查处的重点，交易商协会强调，做市商作为银行间市场基石机构，承担着提高市场流动性、促进价格发现的重要作用，应切实提升做市交易能力，加强内部控制和风险管理，确保合规稳健展业，“真做市、做真市”。

2、 又现假首付

5月邮储银行郑州多家支行因违规办理“假首付”个人住房贷款被处罚，其中邮储银行郑州市金水东路支行被处罚款90万，邮储银行郑州市文博东路支行、邮储银行荥阳市支行均被处罚款50万元。

邮储银行郑州市金水东路支行除了违规办理“假首付”个人住房贷款外，还被查出贷前调查不尽职、个人消费贷款被挪用等违法违规性。

平安银行沈阳分行5月也因为假首付被处罚，不过不同于邮储银行的是，平安银行被处罚的是个人汽车消费贷款首付款虚假，被处罚款50万元。相关责任人高佳俊、魏甜甜、李学平被处以警告的处罚。

4月份防城港市防城区农村信用合作联社因按揭贷款存在假首付，以及员工侵占单位诉讼执行款、虚增利润、人为掩盖信贷资产质量等违法违规行为被责令改正，并处罚款140万元。

“假首付”诱使部分不具购房能力的人贸然购买与其收入不相称的房产，容易引发断供。开发商操作“假首付”的最终目的是骗取银行贷款，这意味着房地产开发商的风险将向商业银行转嫁，在购房者成功申请个人按揭贷款之后，开发商也将实现资金回笼，房地产的市场风险继而由购房者和商业银行来承担。

3、多家机构内部制度不完善、内控管理不到位

5月金融机构与内部制度不完善相关的罚单有20张，多家银行因内部制度不完善、内控管理不到位发生案件，其中农业银行永平县支行因内控管理严重不到位导致案件发生，中信银行滨海新区分行因内控管理不到位、员工贾春朋犯受贿罪被处罚，工商银行焦作分行因内控管理不到位、员工违规经商办企业并发生涉刑案件。

中原证券则被查出发布证券研究报告业务相关制度不完善、质量审核和合规审查机制不健全、个别研究报告分析论证不充分等问题。

长城国瑞证券责备查出独立性不足、风险管控不到位、尽职调查不到位、投资银行类业务内部控制不完善等问题。长城国瑞证券个别资产管理计划构成关联交易，公司虽根据内部制度提交股东会审议并由非关联股东表决通过，但在股东大会召开前报请作为关联方的控股股东审批同意，体现独立性不足。投行业务内控不完善主要体现在资产证券化业务项目立项、内核阶段利益冲突审查机制不健全等。

内部制度不完善涉及金融机构较多业务领域，包括券商研究业务、资管业务、投行业务、投资顾问业务等，银行则涉及贷款业务、票据业务等业务领域，往往容易产生案件风险。

五、金融机构被列为被执行人、失信被执行人情况

1.金融机构被法院列为被执行人情况

截至6月5日，5月金融机构被列为被执行人的条数跟4月基本持平，共1076条信息，失信被执行人信息有37条，相比4月大增。

其中银行业被列为被执行人的信息有232条，相比上月减少6.83%。盛京银行被列为被执行人的次数最多，达41次，企业预警通数据显示，其中不少为商品房销售合同纠纷。其次是农行20次、工行13次。

保险业5月被列为被执行人次数691次，环比4月增9.16%。其中中国人民财产保险被列为被执行人的次数依然最多，达200条。其次是中国平安财产保险、中国太平洋财产保险。

券商5月有19条被执行人信息，环比4月减少20.83%。被列为被执行人次数最多的券商为中德证券，此前被执行人信息条数持续居第一的国信证券，终于让出第一的“宝座”，中德证券接棒，5月有13条被执行人信息。

基金公司（含公募、私募、创投公司、基金销售公司等）5月有34条被执行人信息，环比4月减少34.62%。其中上海兆赢资产管理有限公司被列为被执行人次数最多，共5次，北京泛融金资产管理有限公司有4次被列为被执行人排第二，上海世祖资产管理有限公司排第三。

信托公司5月有18条被执行人信息，环比增28.57%，被列为被执行人次数最多的为民生信托，有7条被执行人信息，其次是华融国际信托。

2、金融机构被列入失信被执行人名单情况

5月银行机构无一家公司上“老赖名单”，有一家银行一度上“老赖”名单，目前已被移出老赖名单。

截至6月5日，保险公司5月有两家被列入失信被执行人名单，其中泰山财产保险股份有限公司河南分公司被郑州高新技术产业开发区人民法院列入失信被执行人名单，锦泰财产保险股份有限公司云南分公司被昆明市盘龙区人民法院列入失信被执行人名单，两家公司的履行情况均为全部未履行，其中锦泰财产保险云南分公司的失信被执行人行为具体情形为有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务，泰山财产保河南分公司的失信被执行人行为具体情形为违反财产报告制度。还有3家保险公司在上“老赖”名单后积极处理已被移除“老赖”名单。

基金公司（含公募、私募、创投公司、基金销售公司等）5月有23条失信被执行人记录，其中钜洲资产管理(上海)有限公司的失信被执行人记录最多，达8条，其次是上海兆赢资产管理有限公司，有3条失信被执行人记录。

信托公司和券商5月无失信被执行人记录。

六、金融机构5月被罚缘由分布

5月银行违规行为主要集中于未依法履行职责、涉嫌违反法律法规、违反反洗钱法、违规经营、内部制度不完善等。员工贪污、挪用、侵占银行或客户资金的处罚也不少。

5月非银机构处罚依然以未依法履行职责、提供虚假资料证明文件、涉嫌违反法律法规等居多。提供虚假资料证明文件、信息披露虚假或严重误导性陈述依然是非银机构被罚较多的违规原因。

（本文的数据支持方为企业预警通）