一线｜受灾地区车险报案数持续增长 油车、新能源车如何理赔？

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道

近日，受“杜苏芮”影响，连日来我国福建、浙江、江苏以及京津冀地区持续遭受暴雨袭击，引发严重洪涝地质灾害。根据国家金融监督管理总局数据，截至8月6日10时，河北、北京、黑龙江等16个受灾地区的保险机构收到保险报案18.91万件，估损金额62.41亿元。 其中，车险报案11.62万件，占全部报案件数的61%，估损金额18.78亿元。

在暴雨天气中，车辆作为人民群众最易受损的家庭财产之一，首当其冲成为灾区保险报案数第一位。那么，遇到车辆在暴雨、洪水中受损的情况，究竟该如何获得理赔呢？

车辆在暴雨天被淹 保险赔不赔？

首先，在我国目前的车辆商业保险中，相关条款显示，因自然灾害造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。在对自然灾害的解释中，雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等均包含在内。也就是说，暴雨、洪水发生时导致的车辆被淹可以获得保险赔付。

业内人士对21世纪经济报道记者表示，在2020年车险综改后，车损险就包含了涉水险，不需要单独投保。也就是说，车辆被淹受损属于车损险保险责任，车主只要购买了车损险，保险公司会进行赔付。

行驶中车辆进水抛锚如何处理？

如在车辆行驶过程中遇到洪水，切勿“硬着头皮”硬闯，应观察判断水深情况，如积水深度超过发动机进气口的位置，就不应继续前进，建议熄火停车。如果不能确切地判断水深，或者不确定是否能够安全通过，不要冒险继续前进。万一不小心行驶到深水区，不要继续强行行驶，要将车辆熄火，在保证人员安全的条件下，将车辆推到地势较高的地段。

若遇到洪水或大雨，最好找到高处等待，直到水位下降，或者等待相关部门确认路况安全后再行驶。如车辆在水中抛锚，不要惊慌，首先应以保证自身安全为前提，解开安全带为紧急逃生做准备，当水位淹过半个车轮，且还有上涨趋势，应果断弃车逃生。如果水流过大，水位已淹过车门，这时要尝试破窗逃生、天窗逃生、后备箱逃生等方式，这些自救可总结为“打、砸、快、逃”四个字方针。

保障自身安全后及时联系保险公司，保险公司会指派理赔专员进行现场查勘，并使用车辆损失险进行赔付。如遇紧急情况也可联系保险公司进行紧急救援。按照车损险条款，发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。因此，如遇警情，群众可及时联络救援，不必担心产生额外费用等问题。

恶劣天气下 车辆被砸伤赔不赔？

只要是自然灾害原因造成的损失均在可赔付范围中，除了水淹，强降雨天气造成山体滑坡或泥石流导致车辆被落石砸中或碰撞受损；车辆被洪水冲走过程中与房屋、树木等固定物碰撞受损，或在涉水行驶时与路面异物或水中漂浮物碰撞受损均可报案获得保险理赔。

如果车辆被大水冲走，如何理赔？

遇到这种极端情况，也不必着急，按照规定报案同样可以获赔。一般情况下，如果车辆被水冲走之后还能找到，驾驶员应在找到车之后第一时间联系保险公司进行报案，再由理赔员进行后续流程处理。如果车辆被水冲走后找不到了，需要车主联系属地派出所报案，再拿着派出所出具的车辆丢失证明联系保险公司进行报案，保险公司会根据当年车险保额进行推定全损的赔付。 

这些行为可能导致无法获赔

值得注意的是，如遇车辆水中抛锚，车主应避免试图再次启动发动机，在车辆被淹情况下强行启动可能造成发动机进水造成发动机二次损坏，根据保险条款，该行为属于人为造成的损失，不在保险赔付范畴。

此外，可能导致赔付失败的情况还有，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格以及违反安全装载规定的车辆。

新能源车赔付vs油车赔付

随着新能源车的发展，目前我国已经推行了新能源车险专属条款，那么新能源车辆赔付与油车赔付有没有区别呢？

记者发现，其实新能源车和传统油车理赔的标准基本一样，相较于机动车的保险责任条款，新能源车险对于具体受损部位的描述更详细。除此之外，新能源车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本，但都属于车损险范围，是可以获得赔偿的。

条款显示“被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统及其他所有出厂时设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”

也有不少群众担心自家充电桩被淹造成的损失该怎么办，事实上，新能源车的保险条款中包含了《自用充电桩责任保险》这一附加险，也就是说充电桩是有保险的。条款显示“在保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿，责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。”

如何定损？什么情况会核定为全损？

针对不同车辆的受损情况不同，处理方式也有所不同，有的车辆还可以“抢救一下”，而有的车辆直接宣布报废，那么，保险公司依据什么标准来核定呢？记者从业内了解到，针对水淹的情况，保险公司推定全损的依据是看车内水位线是否高于车辆的仪表台。同时，因车辆品牌不同，维修报价不同，推定全损标准也会不同。

而根据车辆水淹情况及损失程度，保险公司将按照修复定损和推定全损两种方式定损赔付。修复定损赔付的具体步骤包括：定损时参考水淹等级制定不同的定损维修方案；保险公司会结合历史数据与维修单位共同协商快速定损标准；在车辆成功修复后，交由车主正常使用，保险公司完成赔款支付。推定全损赔付后的操作则是保险公司一般以车损险保额为上限，与车主协商是否采用推定全损方式赔付，车主授权同意可推定全损。