与普惠同行，与时代共进 ——兴业消金“家庭消费贷”入选2023中国普惠金融典型案例

如何有效、全面地为社会各阶层和群体提供金融服务？答案清晰且明确：发展高质量的普惠金融。

时间回溯到2013年，党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。此后十年间，我国陆续制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，快速提升了我国金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

从过往十年的实践来看，高质量的普惠金融可以将更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，夯实共同富裕的物质基础。同时，通过金融的普惠性助力缓解发展不平衡、不充分问题，使广大市场主体和人民群众共享发展成果，实现共同富裕。根据国家金融监督管理总局披露，截至今年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额27.37万亿元，普惠贷款平均利率持续下行，有贷款余额客户数4115.12万户，重点领域服务效能不断强化。

需要指出的是，除了政策层面的保障，普惠金融的发展更多依赖于银行、保险等各类金融机构的担当和践行。而作为传统金融机构的重要补充，消费金融机构是能够更加直接触达大众日常生活的新兴金融服务机构，自诞生后就以服务未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众为主，是拓宽普惠金融覆盖范围，延伸普惠金融服务半径的“生力军”。

据了解，作为行业领先的头部机构，同时也是由全球银行20强兴业银行控股的全国性消费金融公司，兴业消费金融股份公司（下称“兴业消金”）自成立之日起便聚焦居民消费信贷需求，以提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展为己任，秉持普惠金融初心，坚持“信用立身、以诚相贷”的服务理念，积极响应客户多元化的消费需求。日前，该公司创新推出的“家庭消费贷”成功入选2023年度中国普惠金融典型案例。 

创新产品服务，提升普惠质效

公开资料显示，一年一度的“中国普惠金融典型案例”征集活动由中国银行业协会、中国融资担保业协会、南方财经全媒体集团21世纪金融研究院等单位联合主办，旨在挖掘最具代表性、可供行业参考和借鉴的普惠金融案例，促进经验交流和学习，为下一阶段普惠金融发展奠定基础。自2021年首届征集活动举办以来，兴业消金已经连续三年榜上有名，而本年度入选的“家庭消费贷”同样是极具创新性和普惠性的金融服务案例。

时至今日，尽管我国金融服务的覆盖范围有了显著提高，但金融覆盖体系并不均衡。以国民经济中最为广泛的市场主体——个体工商户、自雇人士为例，虽然他们是推动经济发展和促进就业的重要力量，但普遍因为抵质押资产不足、征信欠缺且分散在县乡区域，较难享受到传统金融服务。针对这一痛点，兴业消金立足普惠金融初心定位，创新推出纯信用、无担保、一天内审批放款的“家庭消费贷”产品，并通过“客户经理一对一送贷上门”的服务模式，深入了解其真实财务状况和消费需求，及时帮助普惠金融客群解决日常消费融资需求。作为用途相对多样化、普适化的消费金融产品，“家庭消费贷”覆盖家庭生活消费的方方面面，可以有效帮助客户应对各种不时之需。

在“家庭消费贷”之外，兴业消金还推出了旨在帮助新市民子女解决教育资金难题的“兴才计划”，为其提供接受高等教育期间学费、生活费、教育培训方面的贷款支持，守护新市民子女顺利走上就业之路。该产品以最长20年的超长贷款期限、优惠的贷款利率、在校期间只需还利息的灵活还款方式，及贷款后“90天无条件退贷”政策，让有温度的普惠金融服务渗透到新市民子女成才路上的每一处角落。

而为了保障和支持就业，特别是应届大学毕业生的就业，兴业消金从场景出发，贴合社会需要，以金融服务社会需求为导向，切实为广大毕业生群体解决实际问题，在2020 年毕业季贴心推出“立业计划”，一方面为应届毕业生和年轻白领提供安居租房的贷款支持保障，解决“居不易”“租不易”的难题，帮助新市民青年在大城市顺利找到安心落脚的“小家”；另一方面，通过为新市民提供职场培训、日常消费等金融支持，减轻新市民初入职场的资金压力，帮助他们拓宽职业梦想的晋升通道。前述两项计划分别入选2021年和2022年中国普惠金融典型案例。

持续完善的产品体系和服务模式，驱动着兴业消金普惠金融服务能力的快速提升，也收获了市场和普惠客群的广泛认可。目前，该公司的业务已覆盖全国50余个主要城市，累计放款突破3000亿元，服务客户数超1900万户，规模、质量、效益均稳居行业“第一梯队”。 

加快数智转型，夯实发展基础 

在数字经济高歌猛进的浪潮中，金融业的数字化智能化转型已是大势所趋，对消金机构亦是如此。

在业内人士看来，作为新兴的金融服务机构，消金公司应该更加主动地顺应时代之变，加快推进自身数字化转型，这不仅是进一步延伸普惠金融的服务半径的需要，也是实现高质量、可持续发展的必然要求。

兴业消费金融成立至今，始终秉持“业务导向，科技引领”的发展战略，持续加大系统建设、数据分析等方面的投入，锻造金融科技之力，修炼数字化内功。

在新的发展时期，兴业消金更是在业内率先制定“十四五”信息科技规划，按照“打造赋能公司高速优质发展的金融科技利器”的战略目标，规划数字化架构蓝图，覆盖全生命周期消费信贷服务，依托数字化工具优化金融供给，全面赋能业务发展和经营管理。目前，公司核心主干生产系统已实现100%自主研发，申请知识产权并获权 341 项。

此外，兴业消费金融还积极探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作，投产区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段,实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接,减轻消费者举证压力。区块链技术具有不可伪造篡改、可追踪溯源和公开透明可验证三大特征,运用区块链技术将全流程的信贷电子数据上链，使电子数据成为电子证据，提升数据的可用性和可靠性，有效实现数据保护和消费者权益保护，并且构建更加高效的贷后处置通道，化解金融风险。目前公司通过区块链电子存证系统，联合泉州中院，实现了信贷全流程、全周期的电子存证、一键批量自动生成和递交诉讼材料，已经累计处置案件1300多件，形成良好的示范效应。

值得一提的是，兴业消金还积极融入数字人民币生态圈，基于数字人民币的特点优势探索创新更多应用场景，为客户提供安全、便捷、实惠、多样化的消费信贷服务。去年12月，该公司成功发放首笔数字人民币消费贷款，成为福建省内首家实现数字人民币在“信贷-支付-消费”全流程闭环应用的消费金融机构，如今已经累计发放数字人民币消费贷款超16亿元。