多家银行论道普惠金融 共探数字化转型如何赋能业务

21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 9月19日，“合普惠 新金融——2023 中国普惠金融创新发展研讨暨典型案例发布会”在北京召开。

近年来，数字化技术在解决普惠金融信息不对称，扩大覆盖面，提高融资效率，降低融资成本等方面发挥了重要作用。通过数字技术来助力普惠金融，是推进普惠金融高质量发展的题中应有之义。如何在数字化转型过程中，赋能普惠金融业务？普惠金融出现了哪些新动向？

会上，就“数字化转型中的普惠金融”的相关话题，中国银行业协会首席信息官高峰主持了圆桌讨论。参与讨论的嘉宾有中国农业银行普惠金融事业部高级专家蒋剑平、中国银行普惠金融事业部资深业务经理李洪树、中国建设银行普惠金融事业部副总经理王魏冬、北京银行普惠金融部王晓宁、亿联银行行级总监王凯鸽。

借助银行APP赋能普惠金融业务

在实践过程中，银行业的数字化转型已初见成效。高峰认为，数字化转型不仅仅是降本增效，更重要的是通过数字技术驱动，创造极致用户体验。

手机银行APP是链接用户的重要载体，也是线上业务场景的前端渠道。王魏冬介绍，伴随着数字化转型，建设银行于2018年9月推出为普惠金融客户打造的“建行惠懂你”一站式移动金融服务平台，并于2022年11月，突破信贷融资服务升级打造“建行惠懂你3.0”生态型综合服务平台，全面提升普惠金融服务可得性、适应性和覆盖面，目前“建行惠懂你”APP上认证的企业用户已突破1000万户。

探究客户数量快速增长背后的原因，王魏冬总结出了三个关键字：下沉、数据、文化。他解释说，小微企业是长尾客户，但还有更长尾的客户——个体工商户，需要有更强大的下沉能力。对于建设银行来说，一方面，要对银行网点进行更为强大的赋能，延伸基层服务触角，让网点的客户经理有时间、有意愿走到市场、走到街道，另一方面，要运用互联网技术助力引流促活，发挥“建行惠懂你”APP的平台优势，为客户提供更高效、更便捷的服务体验。为精准服务个体工商户，建设银行引入第三方数据，推出“商户云贷”，利用商户收单交易流水等信息综合评价客户经营能力，不到两年的时间，服务客户数超过了50多万，贷款余额超过2000亿元。

王魏冬表示，“没有数据的小微客户是长尾中的长尾，下沉性更强，对于这部分客户，要将地方政府各部门、基层治理等数据和家庭人脉行为等信息融入到信贷画像里面，等于数据硬信息加文化软信息，发挥银行金融科技力量，就能形成一个对客户更加综合、全面的评价体系。” 

中国银行普惠金融APP的综合化优势也颇具特点。李洪树介绍，近年来，中国银行深化金融改革、加快数字化转型，自主研发了“惠如愿”APP，寓意“懂得客户所需，帮助客户发展，携手如愿成长，共创美好未来”。“惠如愿”APP集金融、非金融的综合化服务于一体，既有融资、预约开户服务，还有商业资讯、撮合招商等综合服务。

如何尽可能地扩大普惠金融的覆盖面和触及面？中国银行总结出了线上线下的“双轮驱动”模式，打造既有速度又有温度的普惠金融服务体系，该体系可以总结为“一厂一中心两个APP”，即信贷工厂、线上融资中心以及“惠如愿”APP和“e企赢”APP。李洪树表示，通过线上产品能够满足普惠客户短小频急的融资需求，通过线下信贷工厂能够满足企业成长发展的需要。“惠如愿”APP让我们对普惠客户的服务实现了专业化、综合化支持。“惠如愿”APP延伸触角，扩大客户的覆盖面，同时产品进一步场景化，打造了覆盖信用、担保、质押、抵押等全品类的20多款产品，能够满足从个人的创业到成长为小微企业再到逐步成长过程中的服务需求，并根据重点领域设置了“专精特新”、外贸、涉农等服务专区，还在同步研究如何根据客户特点进行金融产品的智能推荐。

他进一步指出，“惠如愿”APP为客户提供更加便捷式的服务，实现了线上自动审批、合同签署、在线提还款等一系列功能，为客户提供“随时、随地、随心”的伴随式服务。同时，还能够为小微企业提供商机，及时更新一些法规、财税方面的政策，定期开展直播活动，解决小微企业对政策不了解的问题。此外，还能帮助企业进行商业撮合，发挥“牵手红娘”的作用，实现企业之间的技术、贸易、资金、管理等方面的撮合交易，为一些地方政府设置招商引资专区，助推地方经济的发展。

高峰表示，APP就是放在客户口袋里的移动银行，能够线上线下相融合、金融和非金融相融合、场景和生态相融合，最后做成平台招商引资，进行生态圈的建设，这是很好的优势。

探讨服务科创企业的实践路径

值得一提的是，初创期的科技型企业也属于普惠金融的范畴内。一般来说，这类企业既没有担保，也没有抵押，银行如何做好这部分客户的金融服务呢？在高峰看来，做普惠金融不仅是要做B端和C端，还要和政府联手做G端，才有可能解决一些难点和痛点问题。

长期以来，农业银行一直积极支持科创企业尤其是科技型小微企业发展。蒋剑平表示，“农业银行高度重视科技型小微企业的信贷需求，把支持科技型小微企业作为客户建设、信贷投放的重点领域，作为面向未来的重要业务。科技型小微企业‘融资难’的真正原因在于对知识产权、商标、专利等动产融资的价值评估难、处置难度大。对此，农业银行结合客户的特点和需求，综合采取信用、抵（质）押、政府担保以及风险补偿等系列组合拳的模式，积极满足科技型小微企业信贷需求。比如，针对科技型小微企业轻资产、缺抵押问题，农业银行专门开发了科创贷、科技e贷等专属信贷产品，依据企业所拥有的科技创新能力、知识产权等对其提供授信支持。再如，农业银行通过与政府性融资担保公司合作，针对‘专精特新’科技型小微企业创新批量担保业务模式，担保公司无需重复调查，实现‘见贷即保’，在解决科技型小微企业缺担保问题的同时，提高了客户申贷效率。”据了解，农业银行还在探索与科技型企业主管部门合作，建立健全知识产权价值评估体系，以此来解决客户融资难题。

中国银行对科创金融的思考与实践也值得借鉴。李洪树表示，“科技型中小企业创新能力强、科技含量高、成长速度快，是创新的重要载体，也是金融机构‘青睐’的重点客群，科技型中小企业轻资产特征明显，其核心资产就是人脑+电脑，真正值钱的就是专利技术。一直以来，中国银行高度重视对科技型企业的金融支持，以‘专精特新’这类企业为样板，打造了1234的服务体系。”

李洪树介绍，所谓的“1”就是服务专精特新的一条通道，围绕“专精特新”企业的全生命周期各发展阶段，为企业配套适合其需求的金融产品，打造了“专精特新成长之路”服务模式，包括“专属产品体系”、“需求响应体系”、“跃升赋能体系”三大体系，使专精特新企业在不同的发展阶段都能得到中行的“无空白”综合金融支持。中行在“惠如愿”APP上设有专精特新金融服务专区，提供专精特新贷、科创贷和知惠贷等针对性的产品。

从成立之初，北京银行就提出了服务科创企业的理念。王晓宁认为，现在服务科创企业与当年有所不同。以前对科创企业的服务，更多是一个经验积累的过程。现在，国家从政策层面已经有了一整套的科创企业评价体系，比如围绕“专精特新”企业的梯度培育计划，为银行提供了参考；同时，创投等第三方也从专业角度进行“专精特新”成长性判断，这些都为银行服务科创企业提供辅助支撑；再加上数字化转型的赋能，银行能站在更高起点服务专精特新企业，也能创新更多的产品、方案升级专精特新服务模式。今年，北京银行就围绕专精特新企业创新推出“领航e贷”产品，旨在助力企业领航发展，该产品最高金额可达1000万元，期限可达3年，实现贷款申请、审批、签约、放款的全流程线上化操作，随借随还，具有额度更高、期限更长、速度更快、灵活高效的特点，为专精特新企业提供有力的金融支持。

服务专精特新企业的关键在于数据，数据的获取能力和甄别能力至关重要。高峰指出，从供应链向产业链升级的过程中，很多产业链形成了产业+科技+银行+数据，即所谓的产业数字金融。如果哪家银行能抓住产业数字金融上下游的小微企业，普惠金融会做得很好。

“数字化的供应链金融将是普惠金融数字化转型的新破局点。”王凯鸽表示，供应链金融贷款刚刚进入成长期，属于亟待爆发的阶段。相对于消费金融的业务逻辑简单、产品标准化程度高，供应链金融复杂、行业与行业间的巨大差异使得其需要更多定制化的、与行业深度融合的金融产品，但目前供应链金融都还未能完全实现。随着产业互联网的进步，政府大力支持供应链金融业务发展，银行自身也倾向通过增加风险表现更优的供应链金融业务比例来控制整体不良。供应链金融将会是普惠金融数字化转型下一个关键的黄金期。

在他看来，供应链金融在未来将呈现两个显著特点。一是数字化是供应链金融最显著的发展趋势。一方面，供应链金融与数字技术高度融合，数字供应链金融加快发展。数字供应链金融既有利于金融机构降低信息获取和处理成本，突破依赖于核心龙头企业的发展困境，提升风险控制水平。此外，数字供应链还为银行实现金融服务内嵌至产业系统，打通金融服务与产业生态壁垒提供了可能性，有利于实现产业资产和金融资金的快速对接。

另一方面，供应链金融生态重塑，开放化、场景化成为关键词。经过多年的发展，我国已形成由银行、行业龙头企业、大型物流公司、互联网平台企业共同参与的多样化供应链金融模式，每一类模式各有其优点，也面临各自不同的问题。供应链金融相关参与者需要明确自身的竞争优势，构建开放共享、场景生态协同的供应链金融新生态圈，打破传统供应链金融模式下的封闭化、中心化等发展难题，形成集资金流、物流、信息流、商流为一体的开放化、场景化供应链金融新生态圈。