多家银行论道普惠金融 共探数字化转型如何赋能业务

9月19日，“合普惠 新金融——2023中国普惠金融创新发展研讨暨典型案例发布会”在北京召开。

会上，就“数字化转型中的普惠金融”的相关话题，中国银行业协会首席信息官高峰主持了圆桌讨论。参与讨论的嘉宾有农业银行普惠金融事业部高级专家蒋剑平、中国银行普惠金融事业部资深业务经理李洪树、建设银行普惠金融事业部副总经理王魏冬、北京银行普惠金融部副总经理王晓宁、亿联银行行级总监王凯鸽。

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借助银行APP赋能普惠金融业务

在实践过程中，银行业的数字化转型已初见成效。高峰认为，数字化转型不仅仅是降本增效，更重要的是通过数字技术驱动，创造极致用户体验。

手机银行APP是链接用户的重要载体，也是线上业务场景的前段渠道。王魏冬介绍，建行于2018年9月推出为普惠金融客户打造的“建行惠懂你”一站式移动金融服务平台，并于2022年11月，突破信贷融资服务升级打造“建行惠懂你3.0”生态型综合服务平台，全面提升普惠金融服务可得性、适应性和覆盖面，目前“建行惠懂你”APP上认证的企业用户已突破1000万户。探究客户数量快速增长背后的原因，王魏冬总结出了三个关键字：下沉、数据、文化。

中行普惠金融APP的综合化优势也颇具特点。李洪树介绍，中行自主研发了“惠如愿”APP，集金融、非金融综合化服务于一体，既有融资、预约开户服务，还有商业资讯、撮合招商等综合服务。如何尽可能地扩大普惠金融的覆盖面和触及面？中行总结出了线上线下的“双轮驱动”模式，打造既有速度又有温度的普惠金融服务体系，该体系可以总结为“一厂一中心两个APP”，即信贷工厂、线上融资中心以及“惠如愿”APP和“e企赢”APP。线上产品能够满足普惠客户短小频急的融资需求，线下信贷工厂能够满足企业成长发展的需要。

探讨服务科创企业的实践路径

初创期的科技型企业也属于普惠金融范畴。这类企业通常既没有担保，也没有抵押，银行如何做好这部分客户的金融服务？在高峰看来，做普惠金融不仅要做B端和C端，还要和政府联手做G端，才有可能解决一些难点和痛点。

蒋剑平表示，科技型小微企业“融资难”的真正原因在于对知识产权、商标、专利等动产融资的价值评估难、处置难度大。对此，农行综合采取信用、抵（质）押、政府担保以及风险补偿等系列组合拳的模式，积极满足科技型小微企业信贷需求。比如，针对科技型小微企业轻资产、缺抵押问题，专门开发了科创贷、科技e贷等专属信贷产品，通过与政府性融资担保公司合作，创新批量担保业务模式，担保公司无需重复调查，实现“见贷即保”。据了解，农行还在探索与科技型企业主管部门合作，建立健全知识产权价值评估体系。

从成立之初，北京银行就提出了服务科创企业的理念。王晓宁认为，现在国家从政策层面已经有了一整套的科创企业评价体系，比如围绕专精特新企业的梯度培育计划，创投等第三方也从专业角度进行专精特新成长性判断，都为银行服务科创企业提供辅助支撑；再加上数字化转型的赋能，银行能站在更高起点服务专精特新企业。今年，北京银行就围绕专精特新企业创新推出“领航e贷”产品，助力企业发展。

服务专精特新企业的关键在于数据，数据的获取能力和甄别能力至关重要。高峰指出，从供应链向产业链升级的过程中，很多产业链形成了产业+科技+银行+数据，即所谓的产业数字金融。如果哪家银行能抓住产业数字金融上下游的小微企业，普惠金融会做得很好。

“数字化的供应链金融将是普惠金融数字化转型的新破局点。”王凯鸽表示，供应链金融与数字技术高度融合，既有利于金融机构降低信息获取和处理成本，也有利于实现产业资产和金融资金的快速对接。