南财保险测评（第70期）｜太平、人保、国寿、平安、太保六款重疾险产品测评预定利率3.0%时代费率有所上涨

孙诗卉 2023-09-25 15:03

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生杨瑞上海报道，

根据监管要求，险企于7月31日24前下架预定利率大于3%的保险产品。预定利率调整后，有保险公司曾对21世纪经济记者表示后续7成以上产品都将调整，目前，险企产品切换工作正在有序进行，已有多家险企陆续“上新”保险产品弥补销售空白。

21世纪经济报道记者发现，近期上架的重疾险产品除了在保险责任上有所调整外，整体费率出现了一定幅度的上涨，上涨幅度依据条款是否改变在0%-30%之间浮动。有业内人士对21世纪经济报道记者表示，产品定价利率改变大部分保险产品都会受到影响，此外影响重疾险产品定价的还有产品渠道成本上涨等因素。

本期南财保险测评选取六款在售成人重疾险产品，使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行测评，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，旨在为消费者选购重疾险提供参考。

本期的重疾险测评产品为：太平人寿-福禄御禧、太平人寿-福禄顺禧、人保寿险-i 无忧2.0(A款）、中国人寿-康宁保2023、平安人寿-盛世福（2023）、太平洋保险-金生无忧2023。此次的保费测评标准为：30万保额，20年分期付款，保障终身，均选择所有可选责任，各选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评的保费。

以下为具体计算结果：

综合排名第一的是太平人寿-福禄顺禧，综合得分8.23，保障力度得分26.2，排名第六，星级指数：✮✮✮✮+。

综合排名第二的是人保寿险i 无忧2.0(A款），综合得分8.04，保障力度得分33.1，排名第一，星级指数：✮✮✮✮+。

综合排名第三的是中国人寿-康宁保2023，综合得分7.44，保障力度得分26.8，排名第五，星级指数：✮✮✮+。

综合排名第四的是太平人寿-福禄御禧，综合得分7.27，保障力度得分29.9，排名第二，星级指数：✮✮✮+。

综合排名第五的是平安人寿-盛世福（2023），综合得分7.03，保障力度得分27.9，排名第四，星级指数：✮✮✮。

综合排名第六的是太平洋保险-金生无忧2023，综合得分6.46，保障力度得分28.16，排名第三，星级指数：✮✮。

整体来看，几款产品的保障部分得分均较为优秀，但各款产品价格差异较大。

本期将对这六款产品进行详细解读：

一、太平人寿-福禄顺禧，星级指数：✮✮✮✮+

太平人寿-福禄顺禧综合得分8.23，排名第一；保障力度得分26.2，排名第六。

从基础保障看，包含重疾、轻症、特疾、身故以及轻症豁免，缺失中症。其中，重疾可赔付一次，轻症最高赔6次，赔付比例优势不算大。保障的亮点在于：对12种特定重疾，可额外赔付50%基本保额，包含白血病、恶性淋巴瘤等。高费用病症的额外赔付，有利于缩小保额缺口、减轻患者的治疗负担。

保费方面，太平人寿福禄顺禧得分较高。以30万元保额、交费期20年为例，20岁男性年交保费6270元，20岁女性年交保费为6090元。该款产品的保障与价格与此前的测评结果变动幅度均不大。

二、人保寿险i 无忧2.0(A款），星级指数：✮✮✮✮+

人保寿险i 无忧2.0(A款）综合得分8.04，排名第二；保障力度得分33.1，排名第一。

从基础保障看，i 无忧2.0(A款）包含重疾、轻、中症保障，以及被保人豁免，其中重疾有120种，赔付1次，赔付100%保额；中症20种，赔3次，每次赔付60%；轻症40种，赔5次，每次赔付30%保额。i 无忧2.0相对于其他重疾险轻、中症赔付次数多且赔付比例高。但A款不包含身故保障，i无忧还有一款B款则包含身故保障，同时保费也相对A款要高一些。

i无忧2.0(A款）的亮点主要有两方面，一方面有4项附加责任，投保人可以结合自己的预算，考虑被保人的保障需求灵活附加，比如疾病关爱金、重疾二次赔、重度恶性肿瘤扩展保证金、特定心脑血管疾病。另一方面，i无忧2.0对于常见疾病的核保比较宽松，例如甲状腺结节、乳腺结节或乙肝等疾病。

与曾经测评过的i无忧1.0相比，2.0版本删去了重疾第10个保单周年日之前确诊额外赔付50%；轻／中症由可选责任变成必选责任，这一点不利于只想买纯重疾的投保人；此外，身故保障从必选变为可选（B款），投保人可以自由选择。

保费方面，同样全部可选责任，保终身，30万保额，缴费期20年，i无忧2.0版（A款）20岁男性5670元/年，20岁女性5310元/年。从保障内容来看，i无忧2.0版（A款）多了二次重疾、二次癌症、二次心脑血管，以及轻／中症的赔付次数，但保费也相对增加。

三、中国人寿-康宁保2023，星级指数：✮✮✮+

中国人寿-康宁保2023综合得分7.44，排名第三；保障力度得分26.8，排名第五。

从基础保障看，康宁保2023包含重疾、特定重疾额外赔、身故保障，其中重疾有120种，赔付1次，赔付100%保额；特定重疾有6种，18-70周岁期间初次确诊，额外给付50%基本保额。

可选责任包含轻度疾病保险金和特定疾病保险金，其中轻症有40种，赔付一次，给付20%基本保额；特疾有20种，赔付一次，给付50%基本保额；

康宁保2023的亮点在于自带特定疾关爱金，从涵盖的病种来看，虽然不涵盖最高发的癌症，但也算是相对较高发的重疾。

不足之处和太平人寿的福禄御禧类似，都是轻中症赔付比例低，且赔付次数少。此外，部分高发轻中症缺失，例如昏迷48小时、早期肝硬化、单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入、中度瘫痪等。

保费方面，康宁保价格保持稳定，较此前的测评结果约有1.7%的上浮，以30万元保额、交费期20年为例，20岁男性年交保费7560元，20岁女性年交保费为7020元。

四、太平人寿-福禄御禧，星级指数：✮✮✮+

太平人寿-福禄御禧综合得分7.27，排名第四；保障力度得分29.9，排名第二。

从基础保障看，包含重疾、轻、中症保障，以及被保人豁免、身故保障，覆盖到位。只选基本责任，120种重疾只赔1次，给付100%保额。可选择加费升级分组多次赔，120种重疾分成6组，每组重疾都可赔1次给付100%保额，两次重疾需间隔1年。

不足之处是轻症赔付比例较低，给付25%保额，常见的重疾险可赔30%保额；中症只赔付1次，赔付50%保额也较低，常见的重疾险可赔2次中症，每次60%保额。

亮点在于可选定期重大疾病保险金，71岁前发生的第一次重疾可多赔50%保额。此外，福禄御禧在此前升级了月交保费，为消费者提供了更为灵活的缴费方式。

保费方面，福禄御禧价格有所上浮，以30万元保额、交费期20年为例，20岁男性年交保费8820元，20岁女性年交保费为7980元。

五、平安人寿-盛世福（2023），星级指数：✮✮✮

平安人寿-盛世福（2023）综合得分7.03，排名第五；保障力度得分27.9，排名第四。

从基础保障看，盛世福（2023）包含重疾、中症、轻症、身故保障，涵盖较为全面。其中重疾有120种，赔付1次，赔付100%保额；中症20种，赔1次，每次赔付50%；轻症20种，赔6次，每次赔付20%。可选责任有重疾特别保险金。

亮点在于运动达标有奖励，被保险人参与指定的运动记录平台活动并达到一定标准，可在给付重疾保险金时最高额外多赔10%的基本保额。

不足之处在于盛世福（2023）是重疾单次赔付产品，且轻中症赔付比例低，中症只赔付一次，此外，可选责任较少，例如癌症多次、心脑血管多次等责任无法附加。

与盛世福（尊悦版）相比，两者在重疾、中症、轻症、身故保障方面相似，并且同样有运动达标有奖励，此外盛世福（尊悦版）还多了被保人中症/轻症豁免的可选保障。

保费方面，费率相对较高，以30万元保额、交费期20年为例，盛世福（2023）的20岁男性年交保费为7230元，20岁女性年交保费为6810元；盛世福（尊悦版）的20岁男性年交保费为6720元，20岁女性年交保费为6270元。从对此前版本的测评结果来看，盛世福（2023）保费同样有所上涨，涨幅在7%-8%。