存量房贷今日重新定价，你的利率降了吗？

21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 “房贷利率调整后，每个月省下了接近3000元。”“房贷利率降了，我原来想结清房贷的钱省下来，这下可以琢磨着投到店里加人加设备”。在看到房贷利率调整后的还款计划安排之后，有人开心地如此说道。

根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，从9月25日起，各家银行将对存量房贷利率统一进行重新定价。一方面，首套房利率政策下限有所调整，部分购房人的房贷利率有机会下调；另一方面，实施购买首套房贷款“认房不认贷”的政策，原来按照二套房执行的转为首套房后，利率也会有所下降。

首套房利率调整后，有人降幅超100BP

根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。

从各地公布的利率下限来看，首套房利率下限从LPR+55BP到LPR-60BP不等。相比于此前大部分是LPR上浮的客户来说，此次调整将省下不少月供。

在山东的潘先生35岁，大学毕业后与同学合伙开了一家汽车装饰维修公司，同时兼职某品牌婴幼儿奶粉的城市销售。2018年10月在齐鲁银行贷款购买了家庭小三室婚房，属于首套房贷，放款利率执行当时贷款基准利率上浮20%（5.88%）。后来，2020年存量贷款利率转换LPR利率后，利率按照LPR+108BP执行。

目前，这笔房贷余额还有92.5万元，平均每月还款额5500余元，等额本息还款，最近一个月贷款利息约4200元，当前执行利率为5.38%。根据存量首套住房贷款利率调整政策，潘先生的贷款9月25日将进行批量调整，根据贷款发放时间，利率调整后可降至当前的LPR利率（4.3%），而且随后即将在2023年10月份，随着利率重定价更为当前最新LPR利率水平4.2%。

从LPR+108BP到LPR，潘先生的房贷利率降幅超100BP。按照LPR利率计算后，潘先生次月贷款利息金额降至了3200多元，月利息支出节省出了1000多元，一年下来能节省出12000多元利息成本。潘先生感慨地说，“房贷利率降了，我原来想结清房贷的钱省下来，这下可以琢磨着投到店里加人加设备。”

二套转首套，月供减少近3000元

2023年8月，住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局近日联合印发了《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，推动落实购买首套房贷款“认房不用认贷”政策措施。

该文件明确，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

“认房不用认贷”政策落地，有利于降低部分购房群体的资金成本。一类是有“卖一买一”换房需求的群体；另一类是在外地有房贷记录但在当地无房的群体。这两类群体在购房时将按首套房标准执行首付比例和贷款利率。

例如，新杭州人朱先生在2021年扎根杭州购买了自己第一套房子，因创业较为成功，又在主城区买了一套房子，办理房贷300万元，当时办理的利率5.6%，属于二套房。

因生意周转需要，朱先生将自己第一套房子出售，经杭州银行的工作人员主动告知后，目前朱先生符合二套转首套的标准，可以在2023年9月25日向银行提出申请，在提供家庭住房查档后，可以将二套房利率调整为首套房利率4.3%，下调后在总还款期内可以减少近100万的贷款总利息，每月还款金额可以减少近3千元。

朱先生表示，“目前事业较为稳定，但当前生意经营中人员费用、水电、场地租赁等刚性支出和房贷支出已成为家庭最大的一块支出，这次利率调整不仅可以大幅减少家庭的住房贷款利息支出，也让我打消了提前还款事项念头，手上闲余资金可以作为下一阶段项目启动资金，部分可用于改善家庭生活水平，近期考虑把自己的家做一次装修，或为家庭购置一辆车。”