稳健始终是刚需：3.0%定价的保险产品刚兑优势依然突出

文/孙诗卉

预定利率下调至3.0%后，储蓄型保险产品还有吸引力吗？从目前的市场反馈来看，增额终身寿险、分红险、年金险+万能险这三大险种已经成为当仁不让的“新宠”，其中，3.0%预定利率增额终寿产品，依然以保险刚性兑付的核心优势，成为低风险偏好消费者进行长期资产管理的优选。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，预定利率的下调在短时间内会一定程度降低储蓄类产品的吸引力，但在资产负债匹配的基础上，保险产品仍然具有持续的发展空间，优势明显。

太平人寿精算部总经理陈建华同样认为传统型产品市场吸引力仍在。“预定利率下调，短期会对销售带来一定冲击，但3.0%预定利率的产品作为防御性资产相对优势还在，毕竟市场上稳定的长期资产管理品种并不多见。因此，我们判断传统型产品不会就此销声匿迹，仍然有相当的市场需求和空间。”她说道。

太平人寿产品市场部总经理陆宁认为3.0%定价的产品仍值得购买主要具有以下几点原因：首先，客户的保障需求长期存在，决定了保险产品不可或缺。在当今充满不确定性的环境下，保险是少有的可以将不确定的风险转化为确定保障的金融产品，且具备特有的长期保障功能。因此，只要希望转移自身或家庭的各类风险，客户就可以选择购买相应的保险产品。预定利率的下调反而有利于引导客户更加理性地看待保险产品，提高对其保障功能的关注。

其次，保险产品，尤其是保障型产品也常常附带着配套的保险服务。当今社会大家对健康、养老的关注大幅提升，而保险公司正可以利用自己的平台优势，为客户提供“保险+服务”的闭环。比如太平人寿就以“产品+服务”为策略，打造全面的医康养生态联盟，客户可以通过太平人寿，接触到优质的健康管理资源、完善的养老服务，同时有保险给付为客户提供经济支持，这也是保险产品的独特优势。

最后，对于储蓄型产品来说，虽然预定利率3.0%的产品销售短期承压，但长期来看，客户的稳健资产管理需求仍然是刚需，且需求持续旺盛，保险产品仍是未来客户资产配置不可或缺的一环。

作为一线销售人员，太平人寿北京分公司个险区域总监魏福生直接感受到了消费者的需求。魏福生表示，随着60后、70后进入退休年龄，他们急需找到确定稳健的资产管理方案来传承财富给子女，提供长期保障，现金价值写进合同且保持稳定增长的增额终身寿产品就会成为重要的选择。

魏福生也提示，在配置保险产品时，选择一家好的保险公司非常重要，经营稳健、业务品质高、风险管理严格的保险企业能为消费者提供更稳定的保障，同时保险公司的综合服务平台，也为消费者购买的保单提供了更多附加价值，比如太平人寿的“保险+医康养”全生命周期生态服务。另外，消费者也需要给自身配置好完善的健康类保障，比如重疾险、意外险、百万医疗等。

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