人身保险业迎来全面“报行合一”

南方财经全媒体记者 李致鸿 郑嘉意 北京报道

近日，国家金融监管总局人身保险监管工作相关负责人针对总局近期强调“报行合一”系列行动表示，近些年，人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。强化“报行合一”是严格监管的具体体现，也是推动行业算账经营、强化管理的必然需求。

具体而言，一是要求保险公司明确产品的费用结构。二是要求保险公司明确产品的总费用上限和给渠道佣金的上限。三是要求保险公司做到“三费合一”，也就是精算假设费用、预算费用和考核费用做到相统一。四是要求保险公司在压实主体责任的同时，特别强调要压实精算师的责任，要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。

据21世纪经济报道记者不完全梳理，10月，《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》下发，针对市场热议的费用管控、销售规范等问题作进一步要求；8月，《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》下发，强调银保渠道“报行合一”。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示指出，监管此举旨在进一步保护投保人、被保险人、受益人的合法权益。由监管部门统一控制附加费用可以在一定程度化解单家保险公司无法降低支付给第三方高比例佣金的问题，打破行业的囚徒困境，维护行业整体利益。

银保渠道佣金费率较之前平均水平下降约30%

所谓“报行合一”是指保险公司报给监管的手续费用取值范围和使用规则是需要跟实际使用保持一致的。其中附加费用包含公司各种管理费用、佣金、税收及其他等支出。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时，将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费，产生费差损，不利于公司的长期、可持续经营。

为保障长期可持续经营，《保险法》始终要求保险公司渠道佣金的报备与执行一致，以免出现实际销售费用高于附加费用率假设的情况。

此前，“报行合一”更多应用于车险领域。8月，《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》下发，对银保渠道佣金进行约束。

《通知》强调，银保渠道佣金费用需严格“报行合一”。具体而言，《通知》要求，即日起，通过银行代销的保险产品在设计时，审慎合理确定费用假设；备案时，在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；支付时，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。对已备案的银保产品，《通知》要求保险公司于2023年8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。

在此之前，上海市保险同业公会便印发了《上海市人身保险银保业务自律公约（2023 年版）》，59家会员机构均达成共识，约定合规展业、良性竞争，并承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，杜绝银保小账。

据了解，部分保险公司在落实银保渠道“报行合一”过程中，为调整和优化业务系统，短期内没有开展银保新业务，但这些公司通过提升内控合规管理，在依法合规的前提下，积极与银行对接，很快便恢复了业务合作。整体来看，保险公司的银保业务运行平稳、进展良好。初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降30%左右。

将启动个人代理渠道、经纪代理渠道“报行合一”

在此基础上，9月，《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》明确要求，人身险公司严格执行“报行合一”，确保实际费用不高于报备费用。

《通知》表示，人身保险公司应当从保险消费者的真实需求出发，公平合理设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。应当在回溯分析基础上，合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费用率等各项精算假设，按照监管要求进行审批备案。

这意味着，监管将进一步落实产品销售执行的管控责任，采取有效措施，加强费用规范性、真实性管理，确保实际费用不高于报备费用，杜绝恶性竞争。其中，针对“开门红”常见的“年金险+万能险”的“双主险”产品，《通知》指出，应当保持万能保险实际结算利率以及分红保险红利分配政策的科学性、连贯性和一致性。

据了解，下一步，国家金融监管总局将继续坚持金融工作的人民性，全面推行“报行合一”，抓紧启动个人代理渠道、经纪代理渠道的“报行合一”工作。强化市场行为监管，坚持抓早、抓小、抓典型，持续不断严监管、强问责，整治行业乱象，切实维护保险消费者合法权益。

王国军认为，若以监管对车险业务以往“报行合一”的处罚为参照，处罚对象可包括直接责任人和领导责任人，处罚措施则包括罚款、停办新业务、停止某区域相关业务、停开新分支机构等。

《通知》明确，会密切关注新闻舆情、举报投诉反映的问题，对问题集中的公司、渠道、地区视情开展专项调查，对侵害消费者合法权益、违反监管规定的行为，将发现一起，查处一起，并严肃追究相关保险机构和人员责任，对典型案例进行行业通报，维护市场秩序。