监管严禁短期健康险出现“0”费率情况 “魔方业务”或将从源头断绝

南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

11月7日，记者自业内获悉，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。

记者了解到，此次《通知》的发布源自监管部门近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

《通知》表示，为进一步规范短期健康保险业务经营，切实保护消费者合法权益，通知要求，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。

同时，针对此前市场中广受争议的健康险“魔方业务”，《通知》要求，产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况

记者注意到，此次《通知》中，监管严禁保险公司出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。业内人士指出，这一要求或在针对近期广受争议的健康险“魔方业务”。

所谓“魔方业务”，指部分机构开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险（行业内通称“魔方业务”等）。

从营销模式看，市场中“魔方业务”广受诟病的重点在于通过“0元”、“1元”等明显不符合精算原理的保费吸引消费者投保，之后，在引导消费者升级保单的过程中刻意隐瞒保费价格、产品信息、免赔条款、理赔门槛等关键信息，使消费者在不充分知情的情况下购买价格更高的百万医疗险、重疾险等产品。

黑猫投诉平台上，不少消费者透露了自己“被骗”投保健康险产品的完整过程。

其中，王女士（化名）于2021年4月20日以1元价格通过一家保险中介机构参保健康险。5月20日，上述中介机构从王女士微信账户里扣款金额上升至84元，时间一直持续到2022年3月20日。

2022年4月13日，王女士注意到，上述中介机构所扣金额再次上升至97元，2023年4月13日，上升至121元。同时，上述机构自2022年年末再度增加扣款项目直至2023年7月。

自2021年4月起至2023年7月末，王女士因通过1元价格参保健康险，在未被充分告知产品信息的情况下屡次遭遇产品“被升级”，累计扣款3130元。

记者了解到，健康险“魔方业务”在引导消费者升级产品过程中，往往通过增加一道流程链路简化的“保单批改”流程，导致消费者对于“升级”这一过程产生较大质疑。

针对通过“0元”、“1元”等营销噱头吸引消费者参保，而后误导消费者升级产品这一乱想，《通知》要求，各保险机构严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

为何“0元”保费宣传语屡禁不止？

“魔方业务”已引起监管注意。据悉，此前，国家金融监督管理总局深圳监管局向深圳各财险公司下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（下称《通报》），直指“魔方业务”，并要求辖内财险公司不得开展任何类似业务。

深圳监管局曾指出，近期，个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。

被监管频频“点名”背后是“魔方业务”对健康险行业造成的严重声誉损害，导致用户信任度下降。一是造成消费者权益保护相关投诉增多，投保人对保单内容并不了解情况，对价格的疑问增多；二是造成相应公司退保率提升，保费波动增大，不利于经营稳定。

事实上，以“虚假的低价”吸引消费者投保是短期健康险经营过程中的常见“套路”。

记者了解到，近期“魔方业务”经营公司主要为财险公司，而此前，不少短期健康险在互联网销售过程中也曾通过“首月0元”、“首月1元”等宣传语吸引消费者投保。不同于“魔方业务”的产品升级，“首月0元”短期健康险主要涉及的问题为不实宣传，看似“首月0元”，实际是通过将首月保费均摊至后期。

2021年，原银保监会下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，明确规定“一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致”，从源头杜绝“首月0元”等互联网平台常见的促销方式。

新规出台加之严格监管，“首月0元”产品在市场中逐渐消失。

此次下发的《通知》中，监管强调，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况可进一步规范短期健康保险业务经营，切实保护消费者合法权益。同时，《通知》要求，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。