网商银行董事长金晓龙：三只“科技之鸟”共同构成AI智能服务器

21世纪经济报道记者 杨希，实习生张晨茜 北京报道

11月9日下午，2023金融街论坛年会“成方金融科技论坛：数字普惠金融”在北京新动力金融科技中心举行。论坛围绕人民为中心的发展思想，共谋打造高质量发展的数字普惠金融生态，积极探索以数字化助力乡村振兴、普惠民生金融服务的新模式展开。蚂蚁集团副总裁网商银行董事长金晓龙出席论坛并发表主题演讲。

金晓龙表示，伴随着科技高速发展，数字金融发展正在对金融产业结构消费升级产生影响。在此背景下，网商银行作为由蚂蚁集团发起在2015年正式开业的首批互联网银行，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等企业群体的金融需求，为更多小微经营者提供纯线上的金融服务，让每一部手机能提供便捷的金融服务。

关于网商银行的成果，金晓龙表示，自2015年6月成立以来，8年时间内，网商银行通过互联网技术为千万小微机制和农户农民提供经营性贷款，截至目前，网商银行共服务超过5000万的小微金融。

金晓龙指出，“短、小、频、急”是小微信贷需求的主要特点，对于网商银行来说，目前具有以下的三个特点：一是，户均金额小，平均是5万元；二是，贷款周期短，每笔贷款平均周期为三个月；三是，用户使用频率高，每个客户平均年使用8次。

“我们始终认为网商银行是金融服务的补充者。”金晓龙说道，“网商银行专注于服务现有金融体系没有服务或者服务非常不充分的小微经营者，帮助‘信贷白户’建立起信用记录。”

金晓龙进一步介绍，网商银行是依靠授权数据作为生产资料，借助计算引擎实时刻画小微体系，以为企业提供进展。沿着这些路径持续推进探讨，宣布布局前沿技术、“大山雀”卫星遥感的主体战略、“大雁”数字供应链金融解决方案和“百灵”人工智能防控系统。通过“大山雀”、“大雁”、“百灵”三只科技之鸟，共同构成了AI智能服务器，网商银行正在把AI和大模型应用于小微金融实践，拓宽金融政策的宽度与广度。

其中，“大山雀”主要应用于农村金融领域。通过卫星遥感技术识别农民种植的农作物，并结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。值得一提的是，目前，“大山雀”已覆盖15大农产品产业，并支持全国31个省市自治区超150万种植户获得无接触贷款。此外，2021年“大山雀”技术入选农业农村区、数字农业农村新技术、新产品、新模式优秀案例。

“大雁系统”是基于核心企业和上下游小微企业的关系，开发的一套数字供应链金融解决方案，依靠大规模图计算、知识图谱等技术，得以刻画海量的网络交易关系”。网商银行通过构建企业和行业的认知，穿透下游经销商和零售商，使得链条上更下游的小微企业也能被看到、被服务到。目前，“大雁”已经飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，品牌下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率从30%提升到80%。

而“百灵”如同一位数字化的客户经理，7×24小时在线，接收客户自主上传的经营流水、账单等相对结构化的资料，还能处理合同文本、店铺照片、卡车照片等非结构化的信息，多模态综合分析，根据客户真实的经营需要，给予精准的额度，大大提升了客户满足度与适配性。目前，“百灵”已支持70多种自证任务，超过800多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。

围绕2023年10月国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，金晓龙表示，将在上述领域深入实施普惠性高质量发展相关政策，同时，加强科技创新，提升普惠金融服务能力和效率，通过数字化在线发展方式提供便捷高效的金融服务。除此之外，网商银行将强化风险管理和内部体系建设，确保保护金融的风险可控或者现金流。

金晓龙表示，相信在科技引领下，中国普惠金融将迈入全新的发展阶段，网商银行将继续加强科技创新，通过数字化、在线化等方式，提供便捷、高效的普惠金融服务。