信用卡容差服务限额调整至100元，依据是什么？

21世纪经济报道记者 杨梦雪 上海报道

继各大银行公告积极响应中银协倡议减费让利之后，又一轮信用卡服务优化细则来了。

11月13日，中国银行发布《关于我行信用卡2024年部分服务收费减免的公告》、《2024年信用卡年费减免政策》两则公告，再次对信用卡服务减费让利。

在此之前，工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、平安银行等多家银行也已陆续宣布调整部分服务价格，信用卡方面的具体措施包括提供免费信用卡交易提醒及余额变动通知服务、免收转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费、完善信用卡普卡和金卡年费补刷机制、信用卡容差服务限额调整至100元等。

上述优化措施与今年10月中国银行业协会发布的《关于调整银行部分服务价格 提升服务质效的倡议书》有关。在综合提升信用卡服务质效方面，除提供免费交易体系及余额变动通知服务、部分溢缴款免收手续费、年费补刷机制等外，信用卡容时、容差服务在此轮调整中引起广泛关注。

据《倡议书》，在建立信用卡容时、容差服务机制方面，倡议银行为持卡人提供“容时服务”，如提供3天的还款宽限期服务；为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款等。

信用卡容时、容差服务并非此次新出现的服务，早在2013年发布的《中国银行卡行业自律公约》中即有所提及。彼时提到的“容时服务”即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。“容差服务”即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。据21世纪经济报道记者观察，此前大多数银行信用卡均遵循上述公约执行，即将容时服务的还款宽限期设定为3天及以上，容差服务限额设定在10元及以上。

值得关注的是，距10元的容差服务限额提出已有十年之久，对此做出优化也在情理之中。从信用卡授信总额来看，央行披露的数据显示，2013年信用卡授信总额4.57万亿元，信用卡卡均授信额度1.17万元，授信使用率40.29%；截至今年二季度末，银行卡授信总额（即信用卡和借贷合一卡的授信总额之和）22.31万亿元，银行卡卡均授信额度2.84万元，授信使用率38.33%。而从发卡和持卡数量来看，截至2013年末，全国信用卡累计发卡量3.91亿张，信用卡人均仅持有0.29张；而截至2023年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.86亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。