兴业消金成立九周年：做好普惠金融大文章，践行金融为民葆初心

时间回到10年前。

2013年11月，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。同月，原银监会修订下发《消费金融公司试点管理办法》，明确持牌消费金融公司应立足于发展普惠金融，与商业银行错位竞争、补位发展，标志着消费金融行业开始承担起发展普惠金融的重要历史使命。

一年后的2014年12月22日，兴业消费金融股份公司（下称“兴业消金”）正式获批挂牌成立。

时至2023年12月22日，峥嵘九载，栉风沐雨，砥砺前行。九年来，兴业消金牢记人民至上，坚持服务普惠金融的初心，持续为社会大众提供便捷的消费信贷服务。目前已累计放款超3300亿元，服务客户数超2100万户，规模、质量、效益均稳居行业“第一梯队”。

10月30日-31日召开的中央金融工作会议指出，要做好普惠金融等五篇大文章，进一步凸显了发展普惠金融的全局和长远意义。因为只有触达更广泛的群体尤其是中低收入者，才能达成更加公平、更加公正、更加普惠、更加可得的“人民金融”，才能推动金融业高质量发展，才能走好中国特色金融发展之路。

如何做好普惠金融大文章，各方正进行着理论和实践的双重探索。令人欣慰的是，兴业消金已初步探索出消费金融行业践行普惠金融的独特路径，这对整个金融行业都具有借鉴意义。

理念：坚持人民至上

中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展。此次会议三次提到“中国特色金融发展之路”，彰显其重要性。

现代金融发端于西方。在西方金融的发展过程中，金融服务以资本、利润为中心，侧重对富人、大企业的服务，但由此也带来贫富分化等社会问题。有别于西方金融，中国特色金融是以人民为中心、服务于大众的金融。这既是由我国追求实现共同富裕的社会目标所决定，也是金融服务从资本转向人本的必然要求。

以人民为中心的中国特色金融，强调的是更公平、更公正、更普惠的发展。这要求金融机构不仅要服务高净值人群、大企业，更要加强对中低收入者的支持和服务。成立九年来，兴业消金始终坚持人民至上、客户至上，从大局着眼、于细微处发力，不断满足人民群众尤其是中低收入者多样化的金融需求。

在定位上，兴业消金专注服务传统金融无法覆盖到的群体，这从宏观上拓宽了金融服务的边界。据统计，兴业消金三分之二以上的客户为大专及以下学历，中低收入消费者的覆盖率、可得性和满意度不断提升。

“在金融监管框架下聚焦居民消费信贷需求，构建多层次金融产品体系，向未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众提供现代化的消费金融产品，是我们从设立之日起就被赋予的初心和使命。”兴业消金相关负责人表示。

在方法论上，兴业消金不仅仅关注机构利润，更是将金融工作的出发点和落脚点放在助力解决社会痛点难点问题上，服务好经济社会的高质量发展。微观上看，兴业消金服务社会的价值既得到了充分体现，也为企业自身可持续发展赢得了新机遇。

多年来，兴业消金坚持“亲核亲访、面谈面签”，持续推进“一客一宣教”的常态化金融宣教，定期组织员工深入到社区街道、边远乡村等地方，为金融风险高发、风险防范能力较弱的群体提供金融咨询服务，打通金融宣传的最后一公里。展业过程中，兴业消金则坚守“监管不认可坚决不做、有悖社会伦理坚决不做、商业模式不可靠谨慎做”的原则。

兴业消金则将其总结“寓义于利”。在这一社会责任理念引导下，兴业消金以社会价值共生为目标，在经营中充分关注环境、社会、治理等因素，支持符合ESG理念的信贷投放，以实际行动践行金融机构的责任与担当。

兴业消金以自身的实践证明，这非但不会拖垮金融机构，反而增强了金融机构的韧性和可持续性。财务数据显示，截至2023年6月末，兴业消金总资产为831.23亿元，较2022年末增长8.95%；各项贷款余额812.59亿元，较2022年末增长8.46%。2023年上半年营业收入55.37亿元，同比增长16.23%；净利润12.64亿元，同比增长9.91%，均位居行业前列。

实践：织就普惠金融服务网

知之愈明，则行之愈笃。九年来，兴业消金组建起一支超千人的作业团队，深入50余个城市，与上百万普通家庭一起，织就了一张普惠金融服务的网。

在石家庄，叶先生买房后家具款却一筹莫展。抱着试一试的心态，叶先生拨通了兴业消金的客服电话。让他没想到的是，兴业消金客户经理当天下午就出现在他家并办理好贷款事宜，第二天中午他就收到10万元款项。“客户经理跟我说，我虽然收入不高，但工作很稳定，没有不良信用记录，非常符合他们的贷款政策。”叶先生说。

在泉州，福建某高校学生小何收到了大学录取通知书，但小何的父亲是旅游巴士司机，母亲从事家政工作，受疫情影响收入不稳定，一年上万元的学费让一家人左右为难。在了解到兴业消金“兴才计划”后，小何的父亲立即着手申请，贷款隔天即获批到账。

类似的故事在大江南北不断上演。“老百姓有需求，我们就有行动。”兴业消金不断拓展金融服务的广度和深度，打造“兴才计划”“立业计划”“家庭消费贷”三大产品体系。前述三大产品分别入选2021年度、2022年度、2023年度中国银行业协会普惠金融典型案例。

其中，“兴才计划”作为国家助学贷款的补充，供家长申请，资助子女接受高等教育，最高额度20万。与英美等国高等教育贷款相比，“兴才计划”更彰显普惠精神——其还款方式根据大学生成长周期量身定制，在校期间及毕业后五年只需还利息，期限长达20年。截至目前，“兴才计划”累计为近5万户大学生家庭提供贷款超27亿元。

“立业计划”提供最长前三年免还本、利率优惠等政策，满足了应届毕业生、初入社会的青年白领在就业初期的金融需求。一方面，“立业计划”为他们提供安居租房贷款支持，解决“居不易”“租不易”的难题；另一方面，通过为他们提供职场培训、日常消费等金融支持，减轻初入职场的资金压力，帮助他们拓宽晋升通道。截至目前，“立业计划”已为超过30万名客户提供支持，累计发放贷款金额33亿元。

针对个体工商户及自雇人士征信不足、缺乏抵质押物等难点问题，兴业消金深刻把握普惠金融本质，创造性推出纯信用、无担保的“家庭消费贷”产品，并承诺“送贷上门、一天放款”，极大提高了消费融资的可得性和便利性。作为用途相对多样化、普适化的消费金融产品，“家庭消费贷”覆盖家庭生活消费的方方面面，以帮助新市民客户应对各种不时之需。

近年来，兴业消金还送贷下乡，多措并举助力乡村振兴。兴业消金成立乡村服务专项小组，组织客户经理入乡入户驻点开展集群式金融宣传，深入到传统银行贷款服务未能覆盖到的田野阡陌，延伸了金融服务的边界。

“我们未来的发展路径，是向深处扎根，不断下沉重心，将有温度的便捷金融服务送到千家万户。”兴业消金相关负责人表示。

方式：数字化转型赋能

消费金融客群相对下沉，金额小、笔数多，运营成本较高。因此消费金融公司发展普惠金融，更需要充分发挥金融科技作用：一方面，可更好地提升运营效率和风控效能，降低服务端的成本，推动客户端利率下行；另一方面，可有效触达数量庞大且需求各异的客户群体，提升了消费金融的覆盖面和可得性。

兴业消金无疑在这方面做出了行业典范样板。兴业消金始终坚持“业务导向，科技引领”战略方针，在科技投入、系统建设、数据分析方面取得了积极成果。与此同时，持续深化金融科技手段运用，积极学习应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技技术，增强各领域系统能力。

兴业消金还在业内率先制定“十四五”信息科技规划，按照“打造赋能公司高速优质发展的金融科技利器”的战略目标，规划数字化架构蓝图，全面赋能普惠金融业务发展。

一是通过系统固化控制提升业务管理质效。关键制度和流程均通过系统进行固化，极大节约管理成本。二是广泛利用数据模型助力科学决策，通过业务态势感知图实时掌控业务进度、调配人力，使用账龄分析工具监测和预测风险水平，为公司决策奠定基础。三是通过客户精准画像大幅提升展业效能。线下展业实施全流程数字化无纸化作业，依托自动化审批系统的全面介入，大幅提升展业效能与审批效率。

数字化转型不仅提升了兴业消金的工作效率，也为其普惠金融的高质量发展加载强有力的科技引擎。比如个体工商户和自雇人士广泛分散在县乡区域，上门展业的难度和成本较高，客户经理上门核访的积极性受限。依托数字化转型，兴业消费金融有效延伸服务覆盖范围，确保服务能够深入县乡区域，满足广大老百姓的消费金融需求。

兴业消金还积极探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作，投产区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段，实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接，减轻消费者举证压力。目前兴业消金联合泉州中院，实现了信贷全流程全周期的电子存证“一键”批量自动生成和诉讼材料递交，已累计处置案件千余件，形成良好的示范效应。

与促进金融服务创新同等重要的是，科技工具的应用增强了兴业消金的风险防范能力。在开展普惠金融的同时，兴业消金以数字化工具构建起风险防控体系，从贷前审查到贷后管理方面，时刻守住风险底线。

九年积聚，中流击水，奋楫者进。一件件温暖人心的事件，标注了兴业消金发展的印迹；一个个不同寻常的数字，凝聚着兴业消金人奋斗的音符。从孕育到诞生，从发展到壮大，兴业消金的发展轨迹与普惠金融高度同频。如今在中央金融工作会议的要求下，兴业消金正沐浴朝阳而来，必将写就普惠金融发展的新篇章。