发挥金融科技优势，聚焦服务小微主业 众邦银行：做好数字金融大文章 与民营经济“共舞”

金融是国民经济的血脉,是国家核心竞争力的重要组成部分。中央金融工作会议强调，要加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。

银行业是我国金融业的主体。党的十八大以来，银行业保持快速发展，金融产品日益丰富，金融服务显著增强，有力推动了金融强国建设和国民经济高质量发展。其中，民营银行作为我国多层次银行机构体系的特色化组成部分，在激发民营经济活力、强化对中小微企业支持力度，提升金融服务实体经济质效等方面发挥了举足轻重的作用。

成立于2017年的武汉众邦银行股份有限公司（下称“众邦银行”），是湖北省首家民营银行，亦是我国新生代民营银行代表之一。自组建以来，众邦银行便坚守“服务小微大众的互联网交易银行”的战略定位，充分发挥金融科技服务实体经济的资源禀赋优势，持续优化数字金融服务模式，构建全方位数字化供应链金融解决方案，服务各类普惠主体茁壮成长，与实体经济和地方发展同频共振，有力践行着金融服务实体经济的初心使命。

数据显示，众邦银行成立6年多，95%以上的信贷额度投放给民营、小微等企业。截至11月末，众邦银行民营经营主体贷款余额近240亿元，其中，普惠小微企业贷款余额146亿元。

以供应链金融破解小微融资难题，助力民营企业做大做强

作为国民经济的重要组成部分，以中小微企业为主体的民营经济，是吸纳就业、改善民生、稳定社会、发展经济、推动创新的基础力量。今年7月份，中共中央、国务院发布《关于促进民营经济发展壮大的意见》，明确要求加强对民营经济的金融支持力度。

然而，长期以来民营企业都存在“融资难、融资慢、融资贵”的问题。因部分民营企业缺少抵质押物，抗风险能力弱，在融资市场上处于相对弱势的地位；同时，我国金融服务对民营企业特别是中小微企业的“包容性”不够，存在机制上的缺陷。

在我国银行业体系中，民营银行来自民间、熟悉民企、贴近大众，与民营企业相伴相生，积极探索服务中小微企业新路径，是其发展初衷和天然使命。众邦银行董事长程峰表示，服务小微企业成长壮大，不仅民营银行的初心使命，也是民营银行差异化发展的重要路径所在，众邦银行始终践行普惠金融使命，护航小微企业行稳致远。

在众邦银行看来，供应链金融是产业融合的最佳结合点,也是高效赋能中小微企业，促进“稳链、强链、保链”的关键抓手。早在成立之初，武汉众邦银行就把供应链金融作为发力小微金融服务的主要着力点，探索打造特色服务模式。

在产品创新方面，为了满足不同类型民营企业的需求，众邦银行以“小而精,简而美”为目标，创新推出强场景供应链金融核心产品“众链贷”，深度融入不同场景为民营企业提供“沉浸式”金融服务。

据了解，“众链贷”以核心企业信用价值向产业链上下游多级传递为基本逻辑，将企业采购、仓储、销售等经营过程高度数字化，结合政务数据等第三方数据源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦链、邦票”五大产品系列，申请、贷前、审批、提款、贷后、还款等全流程线上化办理，深入产业链末端解决融资需求问题。目前，“众链贷”产品在聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材等四大战略领域之外，还创新开发多款衍生产品服务农业及其他特色场景。

湖北神丹健康食品有限公司（下称“湖北神丹”）是一家融种蛋禽养殖、饲料加工服务于一体的农业产业化国家级重点龙头企业。在日常的运转中，湖北神丹及其上下游小微企业和农户面临着资金缺口。众邦银行深入湖北神丹实地调研走访后，根据该公司不同阶段的融资需求，为其匹配了银行敞口银承业务、“农链贷”和“众链贷-邦E链”3种不同的供应链金融服务，定制化赋能产业链上的众多中小微企业，已服务湖北神丹14家供应商及其上游10家包装及农产品贸易商。

需要特别指出的是，传统的供应链金融服务更多依赖于核心企业的信用背书，往往仅能覆盖核心企业的一级供应商或经销商。为了进一步扩大供应链金融的覆盖面，众邦银行大胆探索新的泛供应链模式，推出去核心企业化产品“众商贷”,通过企业授权实时获取小微企业税务、发票、行业评价等“泛供应链”经营数据，综合评估企业资信，建立“多维度审批规则+多因子准入评分模型”授信产品体系，有效提升了服务效率和客户体验。目前，“众商贷”已累计服务小微企业客户43万户。

此外，众邦银行依靠金融科技赋能，从底层构架就采用模块化组件，目前已打造数字化拳头产品，建成了获客系统、供应链管理系统等一套完整体系，搭建起数字化风控和数智运营平台，一方面降低了供应链金融业务的边际成本，另一方面使供应链金融业务得以线上化、批量化开展，增强小微企业信贷可得性，并同时具备了科技输出能力。

经过多年探索，众邦银行持续运用金融科技，创新金融产品和服务模式，打造全方位数字化供应链金融解决方案，全面提升供应链金融服务的力度与质效，构建供应链金融新生态，让金融活水流向实体经济“神经末梢”，打通小微企业融资“最后一公里”。

聚焦普惠金融可持续发展 打造数智化银行新样本

中央金融工作会议明确要求做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为金融强国之路指明了方向。

对于银行而言，服务以中小微企业为主的民营经济，往往面临着触达成本高、风险成本高、运营成本高“三高”的挑战。特别是民营银行，本身就受制于网点少、规模小的劣势，更面临着经济下行、大行下沉、利差收窄、风险攀升的发展困境。

经过六年经营实践，众邦银行沉淀出了“五化”市场竞争战略，即以差异化目标客群定位、特色化创新产品方案、数智化营销风控赋能、标准化组织管理、系统化生态协同体系构筑长坡厚雪赛道，精准定位小微，打造鲜明特色标签，将金融产品及服务做到了“小而美”、“精而优”，实现了稳健、可持续、高质量发展。

究其原因，是众邦银行在数智化发展道路上的持续深耕。众邦银行从成立之日起便坚持以科技立行，将科技创新作为全行发展方略，从系统架构和底层设计着手，不断巩固数智化发展根基，“稳态无形”地构建一系列标准化的科技治理机制，“敏态贴身”引领业务发展。

依托原生数字银行优势，众邦银行在服务民营企业，尤其是中小微企业的过程中，不断筑牢数智普惠金融底座，通过“数智化云展业、数智化大数据风控、数智化自主经营”三大数智化手段，精准化解“三高”问题，降低触达成本、风险识别成本以及综合运营成本，扩大了普惠金融服务渠道和服务半径，形成一套商业可持续的数智普惠金融发展模式。

例如针对部分小微企业经营不透明、财务报表不规范的情况，众邦银行创新应用先进的机器学习、人工智能、云计算等互联网技术，自主研发打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞见”“众目”五位一体的大数据风控系统，基于丰富的B、C端交易数据、客户数据、信用数据，以及快速精准的数据采集能力，全面实现了贷前、贷中、贷后等所有环节的智能化与自动化。

据悉，众邦银行的客群涵盖了16个主要行业和977个子行业，客户主要集中在小微企业。如“众商贷”客户笔均借款27.8万元，其中提供的最小借款金额为2.6万元，笔均用款期限为3至4个月，符合小微企业“短小频急”的用款特征。

程峰表示，众邦银行遵循国家政策导向，发挥数字科技优势，聚焦主业主责，写好数字金融大文章，力挺民营、小微企业，助力地方经济高质量发展，为金融强国建设贡献众邦力量。