数字有恒 弗远无界 ——深圳建行数字金融探索侧记

一张小小的社保卡实现线上申请寄送到家，从教培行业的“维权难”到运用预付式平台实现“一课一清”，各地政府以数字人民币为载体发放消费券…诸多案例表明，数字金融已贯穿于市民生活、商业经营、政务管理等各领域。

数字金融的概念并非空降。根植数字中国建设，紧跟数字经济理念，数字金融无疑是两者映射于金融业后产生的最新形态。

在过去，数字金融更多反映为金融机构自身的数字化转型。然而，在场景深耕、数实结合、银政联动等领域的探索上，商业银行仍需要拓宽数字金融边界。

早在2019年，数字金融浪潮蓄势待发之时，中国建设银行就提出要全力开启“第二发展曲线”，形成数据的整理能力、数据的洞察能力、社会资源的金融化整合能力和社会问题的金融化解决能力。通过B端赋能、C端融合、G端连接的策略，全面提高数字化和精细化资源配置水平。

建设银行积极主动融入数字中国建设，持续推进《数字建行建设规划（2022-2025年）》落实落地，不断创新金融产品和服务模式。“场景化、生态化、平台化是数字金融服务模式的典型特征，也是商业银行数字金融服务的主模式和主场地。”建设银行首席信息官金磐石表示。

近年来，建设银行深圳市分行加大数字金融探索力度，一方面秉承了总行的战略指导，另一方面在此基础上进行了诸多创新，运用数字化创新技术持续赋能BCG三端。

在B端，构建数字化平台覆盖深圳近百家商圈，并持续推进对公业务优化；在C端，依托“建行到家”、数字人民币业务，便利了市民的城市生活；在G端，运用智慧政务赋能补贴发放场景，助力深圳打造“数字中国”城市典范。

在深圳建行看来，一方面科技金融是其贯彻落实中央金融工作会议“五篇大文章”的核心和关键。另一方面，要将数字金融的理念融会贯通于科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融几篇大文章中。例如在普惠、养老业务中，该行运用数字技术，弥合区域间、群体间的“数字鸿沟”。

据悉，截至2023年末，深圳建行金融科技条线员工已达252人，五年来增长近两倍；金融科技研发项目需求成功上线数为959项，较2022年增长24%，较2021年增长54%。

图注：深圳建行金融科技中心在研发产品时调研走访平台客户

同时，深圳建行持续完善科技组织架构，下设金融科技中心和金融科技部两个科技部门，协同助力数字金融高质量发展。依托企业级平台构筑数字生态体系，推动技术的产品化、平台化、服务化改造，加快数业融合、技业融合，提高数字化供给能力和生态化链接能力。

B端：覆盖深圳近百家头部商圈

伴随着经济发展和社会消费的增长，深圳的商业网点持续扩张，商圈体系得以形成。

在“十四五”规划中，针对深圳的消费空间结构，深圳提出打造5个世界级地标商圈、7个全国级引领商圈、42个区域级活力商圈、N个社区级便民网点，构建“5+7+42+N”的四级商圈体系。这些著名商圈汇聚了成千上万的优质商家，一直是金融机构的重点合作对象。

如何让数字金融在丰富的B端应用场景发挥优势，成为了深圳金融机构的共同课题。

图注：建行作为独家银行协办第三届“深圳福田咖啡节”暨“建行生活咖啡节”

据深圳建行相关业务负责人介绍，在头部商圈拓展方面，深圳建行为深圳近百家商圈搭建“商圈嗨购卡数字化平台”，围绕“大B-小B-C端”转化链路，促进平台整体交易额翻倍增长，并通过“有价券+积分”组合拳及“一户一策”一体化服务方案，实现全国及区域优质商户覆盖。

同时，在商圈及商户联动方面，建行生活发挥线上平台场景消费优势，联合热门商圈自有小程序、优质商户线上App等，开展线上支付优惠活动，释放线上消费潜力；通过专项活动联合深圳本地知名商圈商户，目前活动合作商圈已覆盖近百家，涉及近千个品牌商户，累计覆盖商户近万家门店。

在产业端，深圳的产业链“头雁效应”明显，因此以数字化方式触达龙头企业，并助力企业进行数字化转型，能对整条产业链起到示范效果，也是商业银行做好数字金融的关键。

据深圳建行介绍，在头部企业场景合作方面，该行联合头部车企比亚迪集团助力新能源汽车产业链高质量发展，成功上线比亚迪一站式购车服务平台，进行订车、诚意登记和权益发放，同步推出购车即返充电券等用户权益，丰富了“建行生活车生活”能源汽车产品服务。同时，以建行生活平台为服务支撑，与荣耀终端有限公司建立合作，制定荣耀终端一体化服务方案，实现建行生活App内免登录进入荣耀商城，并联合开展龙卡信用卡分期满减活动，实现C端批量获客、信用卡分期额提升及上下游供应链一体化经营。

在对公业务流程优化上，据该行相关人士介绍，该行已落地多个项目和功能应用。据悉，该行打造具有深圳建行特色的线上+线下对公开户模式，依托总行渠道，开发对公开户预约预处理系统功能。

此外，该行进一步推进对公外汇集约化处理，实现电子渠道对公外汇汇入解付集中处理，全流程线上化、无纸化，目前电子渠道对公汇入业务量超5万笔/月，占对公汇入业务量的20%，有效分流柜面压力。 

C端：数字金融便利城市生活

将数字金融能力应用到日常场景中，便利市民生活，是深圳建行的理念。

去年6月，刚毕业的白路遥入职了深圳一家公司。年轻人融入城市生活的第一步，往往是去办理一张社保卡。然而，因入职初期工作忙碌，他无暇兼顾各种繁琐的手续。

起初，白同学认为自己是非深户，又未在建行办理过任何业务，必定要抽时间到线下网点办理，因此迟迟未提上日程。但一次他在深圳社保平台点开“办理金融社保卡”页面时，惊喜地发现“邮寄全国，异地激活”的字样。

“在当时，办卡机构列表里能邮寄社保卡的只有建行。”白同学说。

深圳建行客户经理向笔者解释，“社保卡邮寄属于深圳建行‘建行到家’业务的一部分，可以线上申请，然后分行集中制卡并寄送到家，十分便捷。”

依托“建行到家”，2023年深圳建行社保卡新增发卡数和市场份额占比均为同业前列，其中市场份额占比达43.21%。

而在深圳建行的业务示范下，目前深圳社保平台上能邮寄社保卡的银行增加到了三家，彰显了业务创新的示范作用。

深圳建行表示，将持续推广“建行到家”，打造释放人力的“处理器”；持续丰富“建行到家”特色业务功能，打造为经营助力的“发动机”；发挥触客获客优势，赋能线下网点和行内平台。“建行到家”作为深圳建行数字化经营的重要组成，与行内各平台进行组合式服务，实现快速创新创造、融合上线，迭代更新，不断延展银行服务边界。

此外，深圳建行充分关注到长尾客户的需求痛点，设立基础客户直营中心，通过短信、手机银行、建行生活、建行公众号、95533、企业微信等多种线上渠道为全量客户提供差异化服务。 

值得一提的是，作为一套新兴数字金融基础设施，数字人民币业务也体现了运用数字金融理念来挖掘应用场景、便利市民生活的创新模式。

图注：深圳建行承办深圳首个餐饮及宠物行业数币预付应用推广现场会

在促消费场景方面，深圳建行采用“产业+金融+数字化平台”的思路，首创数字人民币预付式平台，不断纵深推进数字经济和餐饮、宠物行业等实体经济深度融合。在财富管理场景，深圳建行全面覆盖数字人民币申购赎回基金、购买场外理财、付费证券产品等场景。

截至目前，深圳建行已与深圳市11个区级政府、7个市级主管部门达成合作，面向全市11个重点行业共4.6万户预付商家推广，资金监管规模超1.1亿元，为6.6万市民保障预付费资金安全。

G端：从“人找政策”到“政策找人”

作为超大城市，深圳正在打造国际新型智慧城市标杆，大力推进数字化建设。

经济学上，政策补贴能够促进社会总供求的平衡。政府通过补贴具有正外部性的活动，可达到优化资源配置的目标。然而，作为利民惠企的重要手段，政策补贴的实际发放流程却颇为繁琐。

以深圳市财政补贴为例，首先在补贴对象上，涉及新市民、家长、残障人士等多种人群，以及多个行业的企业；在补贴主题上，涉及康复救助、学位补贴、就业创业、居家养老等个人补贴，以及“专精特新”、“国高”和中型、小微等不同类型的企业补贴。因此，政府和企业两方，常常需要为补贴的发放和申请设置多名专员。

然而，依托数字金融方面积累的经验，深圳建行在智慧政务领域成为了先行者。

图注：i深圳APP“政策补贴直通车”界面

从“i深圳”APP的上新服务一栏，可以看到“政策补贴直通车”专区，该项功能是深圳建行与深圳市政府合作研发的数字金融项目。

通过数据共享互认互用，该系统可实现自动审批。以龙岗区国家高新技术企业补贴为例，企业只需在专区输入公司信息，即可坐等资金到账，实现惠企政策如快递一般精准。据悉，政策补贴直通车已上线了企业和市民合计836项补贴服务，实现“惠民利企”政策“免申即享”、“快速兑现”，目前受惠市民超240万人，发放资金超110亿元，受惠企业超94万家，发放资金超95亿元，为政府节约成本1900万元，创造经济价值1.8亿元。

同时，另一个针对政务受理渠道少、覆盖面不足问题的合作项目“政务通办”也可圈可点。据了解，为便利群众社会生活，市民可免费在深圳建行打印“不动产证明”、“无犯罪记录证明”等材料；同时为缓解外来人口的政务服务压力，深圳建行还率先上线了31省市自治区802项跨省通办政务服务。目前“政务通办”覆盖207家网点和1480台自助设备，累计服务市民295.8万人次，为政府节约人力和设备成本1.18亿元。

通过数字金融对智慧政务理念的赋能，政府部门精准地找到了政策匹配的企业，企业也不必为申请补贴而专设岗位，使得政府可以靶向施策，企业获得精准滴灌，提高了前者的行政效率，降低了后者的经营成本。

同时，数字金融也解决了政务的信息不对称问题，令符合条件的企业受益，凸显了政策的普惠性，有利于构建公平的营商环境。

以数字金融所代表的数字经济时代是一个快速变革的时代，低效时代已终结，高效时代已来临。深圳建行在数字金融领域的探索已初见成效，越过山丘，笃行前行，其期待的是能够行稳致远，为新金融开拓一片崭新天地，助力金融高质量发展和金融强国建设。