多管齐下做好金融五篇大文章，银行将优化考核与尽职免责制度

21世纪经济报道记者陈植  上海报道  为了做好金融五篇大文章，相关部门持续“放大招”。

近日，中国人民银行召开做好金融五篇大文章工作座谈会，贯彻落实中央金融工作会议关于做好金融五篇大文章的总体部署，交流经验做法，研究部署下一阶段工作。

会议指出，中央金融工作会议强调，要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，切实加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。金融部门要将思想和行动统一到党中央的决策部署上来，深刻领会做好金融五篇大文章的重要意义，强化使命担当，精心谋划、统筹推进、狠抓落实。

一位城商行产品创新部负责人向记者透露，目前针对每篇大文章，银行都设立了专门的牵头部门，由分管副行长等高层直接负责，一方面设立专门的授信额度，支持科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融业务发展，力争各项业务增速不得低于银行整体业务增速，另一方面针对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融在实际操作环节面临的诸多挑战，通过完善绩效考核与尽职免责制度，鼓励一线员工做大市场蛋糕。

记者获悉，目前，多家城商行也将科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融纳入业务发展战略的重要方向，一面将更多支行改造成“科技支行”、“绿色支行”、“养老支行”等，面向当地中小科技企业、企业减碳环保经营、老年人等不同群体提供专属金融服务，一面则加强产品服务创新，持续增强对五大重点领域的资金支持。

一位股份制银行人士向记者透露，要做好金融五篇大文章，银行还需解决多项挑战，包括如何给科技企业的知识产权与科技能力精准定价，解决他们的无抵押融资需求，以及如何在银行内部优化尽职免责考核机制，鼓励业务团队敢于向更多初创期科技企业、小微企业、处于环保技术研发阶段的绿色企业放贷。

上述城商行产品创新部门负责人向记者透露，要让科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融各项业务顺利发展，银行还需做好三件事，一是与地方政府、产业园区等机构深化合作，因地制宜地推出更丰富的金融产品服务，解决当地养老、科技、绿色环保、普惠等众多领域的金融服务需求；二是进一步优化尽职免责机制，鼓励各分支机构敢贷愿贷能贷；三是打造专门的服务团队，向科技、养老服务、小微、绿色环保企业提供涵盖企业发展全生命周期的综合金融服务。

在他看来，此次座谈会还着重强调“用好用足货币政策工具，做好审贷放贷、资金申报和存续期管理，将央行再贷款优惠政策通过各金融机构精准传导到各重点领域”，目前他们正研究如何进一步用好央行再贷款政策，继续扩大普惠金融的涵盖面，尤其在小微企业认定标准放宽后，他们力争今年普惠金融信贷增速同比更大幅度增长。

银行着手完善服务能力

上述城商行产品创新部负责人向记者透露，去年底以来，他们将做好金融五篇大文章作为重要的业务发展战略，不断倾注更多信贷资源。

“在实际操作环节，我们发现当前科技、小微、绿色企业仍面临较大的融资难问题。”他指出。具体而言，多数科技企业的发展高度依赖创新研发，需要充足的资金投入，因此融资需求相当旺盛，但与此同时，多数高科技企业属于“轻资产运营”，创业初期经营现金流偏弱，财务指标也不够出众，银行传统的信贷评价体系较难发现识别真正有发展潜力的科技企业，导致信贷投放覆盖面相当有限。

这种状况同样发生在众多小微、绿色企业身上，由于缺乏足够的抵押物与财务数据不够全面，银行风控部门往往不敢同意放贷。

值得注意的是，相关部门也注意到这个问题。

在此次座谈会上，央行相关部门要求银行机构一方面需用好用足货币政策工具，做好审贷放贷、资金申报和存续期管理，将央行再贷款优惠政策通过各金融机构精准传导到各重点领域。另一方面需提升专业服务能力，深入研究各重点领域产业政策、发展动态、经营模式、风险特征，加快构建可持续的业务模式。

上述城商行产品创新部负责人告诉记者，在座谈会举行后，2月28日他们内部也举行了研讨会，围绕当前科技金融、普惠金融、绿色金融、养老金融所面临的某些发展瓶颈，提出新的应对建议，一是将更多支行因地制宜地改造成“科技支行”、“养老支行”、“普惠支行”与“绿色支行”，进一步明确“专业专营、事业部制”的全新定位，实现总分支机构联动为基础的业务管理和展业机制，推动金融五篇大文章更好更快落地推广；二是针对普惠金融、科技金融、绿色金融的信贷服务、投资服务、财务顾问服务等众多需求，进一步完善健全涵盖企业全生命周期的综合性金融服务体系，力争做到“凭数据获贷”、“凭人才享贷”、“凭知识能贷”、“凭投资即贷”的科技金融服务矩阵等。

前述股份制银行人士向记者透露，在座谈会举行后，总行领导也提出新的要求，一是做深做强科技金融、普惠金融与绿色金融等产品，扩大对科技企业、小微企业、绿色企业的金融服务覆盖面，二是能对不同发展阶段的上述领域企业提供更多元化的金融服务能力。

“为了更好地发展科技金融、普惠金融与绿色金融，总行要求今年科技金融、普惠金融、绿色金融的贷款同比增速不能低于今年，且科技企业首贷户的数量较去年务必明显增加。”他指出。

优化考核与尽职免责制度

在业内人士看来，要做好金融五篇大文章，银行等金融机构仍需进一步优化业绩考核与尽职免责机制。

记者多方了解到，尽管近年银行纷纷加大科技金融、普惠金融、绿色金融的信贷投放力度，但在基层服务领域，不少对公业务或小微业务客户经理仍不敢向初创期科技企业、小微企业与处于技术研发期的绿色企业推介贷款产品。因为他们担心一旦这些贷款出现“坏账”，将拖累自己的业务考核成绩。

即便客户经理愿意向处于初创期的科技企业、小微企业与绿色企业推介贷款服务，往往会要求后者提供房产等抵押物，或寻找地方政府背景担保机构提供增信，作为信贷投放的重要依据。这令科技金融、普惠金融、绿色金融的服务覆盖面受到较大制约，不少初创期企业仍被排除在信贷服务门外。

“此外，在养老金融领域，我们也遇到类似操作挑战，有些老人听力视力不是很好，客户经理担心这些老年人可能会误解他的意思，万一发生金融服务纠纷自己容易受处罚，所以也不大敢向老年人推广养老金融服务。”一位股份制银行华东地区零售业务人士告诉记者。

针对上述状况，越来越多银行都意识到，要做好金融五篇大文章，优化业绩考核与尽职免责机制刻不容缓。

上述城商行产品创新部负责人向记者直言，目前他们正着手优化科技金融的考核机制，一方面新增面向科技金融的尽职免责“负面清单”，明确从轻、减轻或从重、追加处理的情形，为客户经理积极拓展科技金融业务进一步“松绑”，另一方面则针对现有科技金融产品进行优化，将尽职免责要求纳入其中。

一家股份制银行华东地区分行人士向记者透露，为了推动科技金融业务发展，今年总行决定在统计支行不良额指标时，将1000万以下的科技金融贷款新生成的不良“剔除”，但前提是相关科技金融信贷业务流程务必尽职与规范。

在他看来，光靠完善尽职免责机制是不够的。要激发基层业务团队积极投身金融五篇大文章，另一个重要推手是提升金融五篇大文章的考核权重。

以科技金融为例，一直以来，由于初创期科技企业信贷业务存在额度小、即期经济效应低等状况，基层客户经理对面向初创期科技企业的信贷业务拓展“兴趣不高”。目前，越来越多银行正着手修改相关考核机制，一方面给面向初创期科技企业、小微企业、绿色企业的信贷给予较高积分，另一方面对科技金融、普惠金融、绿色金融业务表现突出的员工给予奖励，鼓励基层业务团队积极做大科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融业务的市场蛋糕。