2023年海南保险业理赔典型案例（上）
前言
海南保险业深入学习宣传贯彻党的二十大、中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，强化使命担当，扎实做好金融服务高质量发展，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，防范化解金融风险，为海南自由贸易港建设注入保险力量。2023年，海南保险业原保险保费收入209.85亿元，同比增长4.45%；原保险赔款支出85.10亿元，同比增长3.88%，其中财产险业务赔付支出56.05亿元，同比增长10.25%，寿险业务赔付支出29.06亿元，同比下降6.50%。
本次发布的2023年海南保险业理赔典型案例，涵盖农业保险、机动车辆保险、企业财产保险、货物运输保险、责任保险、健康保险、人寿保险、意外保险等不同类别，充分体现海南保险业在服务民生、支持实体经济、防灾减灾、助力经济社会发展等方面发挥积极作用。
创新服务篇
案例一：创新土地地力指数保险 助力海南省土地改良工作
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省商业性土地地力指数保险
赔付金额：0.69万元
案例摘要：
2023年3-5月，18名农户投保的170亩荔枝地块期末EC值发生变化，根据土壤三合一传感器显示，荔枝种植地块期末EC值达到保险合同约定的对应值，视为保险事故发生。经核实，保险公司向农户赔付0.69万元。
案例点评：
海南部分土壤种植经济作物过量使用农药化肥导致土地肥力不足，有机质含量较低，存在高磷、少氮、缺钾的情况。保险公司依据实际情况研发土地地力指数保险，通过智能物联网土壤EC值检测判定土壤肥力，结合保险金融手段，为农户生产种植提供真实数据支撑，农户对土壤保护改良得越好，保险理赔额度就越高，该险种有利于提升农民种植收益，助力海南省土地改良工作。
案例二：乡村振兴产业综合保险 全面助力乡村振兴
承保公司：平安财险海南分公司、阳光财险海南省分公司、国寿财险海南省分公司共保
投保险种： 乡村振兴产业综合保险
赔付金额：36万元
案例摘要：
2022年11月，琼中黎族苗族自治县农业局为帮扶企业投保乡村振兴产业综合保险，保障范围包括种植业收入（损失）、公众责任、雇主责任及食品安全责任。2023年8月底，琼中黎族苗族自治县接连阴雨天，因日照不足导致种植的斑斓生长缓慢，产量下降。2023年10月，保险公司向种植公司赔付36万元。
案例点评：
海南省乡村振兴产业综合保险第一张保单在琼中黎族苗族自治县签订，保障对象为使用扶贫资金和衔接资金的各类产业实施主体，保险公司为其提供成本保险、收入保险、责任保险等多层次风险保障服务，帮助企业灾后恢复生产，持续经营，提升政府资金利用效率。2023年保险公司为琼中帮扶企业累计赔付保险金106.4万元。乡村振兴产业综合保险充分保障了农户和企业的经济利益，为帮扶产业项目提质增效提供有力保险保障。
民生保障篇
案例三：惠民保险 减轻老百姓罹患大病医疗费用压力
承保公司： 海南省21家保险公司联合承保
投保险种： “惠琼保”B款（升级版）
保 险 费：138元
赔付金额：66.4万元
案例摘要：
2022年12月，符某为其家人投保了2023版“惠琼保”B款（升级版）。2022年底其父亲因重症肺炎入院治疗，2023年累计住院15次，共花费医疗费用132万余元，社保及大病医疗保险报销56万元（封顶线），剩余的医疗费用由保险公司根据合同报销约66.4万元，其余个人支付仅需9.6万元。
案例点评：
“惠琼保”由国家金融监督管理总局海南监管局和海南省医保局共同指导，是充分结合海南自贸港的医疗产业相关政策开发的一款普惠型商业健康保险，旨在解决参保人基本医保报销后个人医疗费用负担问题，具有低成本、高保障特点，提高参保人医疗保障水平，“惠琼保”自2020年推出以来，不断推动多层次医疗保障体系建设，更好满足参保人员多样化医疗保障需求。
案例四：“乐城特药险” 为患者提供全面的药品费用保障
承保公司：太平洋产险海南分公司等5家公司共保
投保险种： 乐城特药险
保 险 费：29元
赔付金额：39.08万元
案例摘要：
2023年6月，吴某初次罹患肝癌，到博鳌乐城先行区博鳌超级医院使用特效药品钇[90Y]微球注射液/Yttrium-90 Microsphere Injection进行治疗，药品费用35.8万元；在海南省肿瘤医院使用特效药品泰圣奇（阿替利珠单抗）治疗，通过药店直赔取药，药品费用3.28万元，两次用药赔付金额共计39.08万元。
案例点评：
“乐城特药险”与基本医保、大病保险及医疗救助等制度紧密衔接，具有保费低、保障高的特点，能有效弥补基本医保在药品费用保障方面的不足，为使用价格高昂特定用药治疗的患者缓解经济压力，同时提供特定药品咨询、药品配送等专业服务，为患者提供全面的药品费用保障。
案例五：政策性农业保险 助推海南“三农”经济发展
承保公司：太平洋产险海南分公司
投保险种：生猪期货价格保险
赔付金额：85.85万元
案例摘要：
2023年8月，在屯昌县财政局、屯昌县畜牧兽医和渔业事务中心支持下，保险公司联合红塔、物产中大、华融融达3家期货公司在屯昌县开展大连商品交易所生猪“保险+期货”项目。保险期间，生猪价格下跌，触发了理赔条件，2023年11月，保险公司向养殖户赔付85.85万元。
案例点评：
生猪期货价格保险纳入中央财政补贴范围，以最大程度保障农户利益为宗旨，创新引入“期货”机制，保险公司通过向期货公司购买场外期权将风险转移，为生猪价格保险的实施提供了支持。该案为屯昌县6个乡镇的1036户个体散养户的2.5万头生猪提供了生猪价格下跌的风险保障，充分体现了“保险+期货”模式在农业风险管理中的重要作用，也彰显了金融机构在助力农业稳定发展中的责任和担当。
农业保险篇
案例六：橡胶收入保险提质增效 稳定企业经营
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省地方财政补贴型天然橡胶价格保险
赔付金额：122.24万元
案例摘要：
2022年11月，屯昌县265户胶农投保海南省地方财政补贴型天然橡胶价格保险，总保险费91.08万元，其中财政补贴保费81.98万元，农户自交保费9.1万元。2023年10月，某农场种植的7785亩橡胶因干胶实际销售价格低于约定价格造成收入损失，触发理赔条件。经核实，保险公司向胶农赔付122.24万元。
案例点评：
2018年起，天然橡胶价格保险在海南全省范围内推行，保险公司充分发挥农业保险风险管理和经济补偿功能，利用金融手段支持海南天然橡胶产业的发展。天然橡胶价格保险为胶农提供强大的风险保障，减少因价格波动导致的损失，保障胶农的收入稳定。2020年至2023年，天然橡胶价格保险全省承保覆盖率从38%提升至70%。
案例七：政府和保险合作 提升养殖企业防范生产经营风险能力
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省地方财政补贴型鸡蛋价格保险
赔付金额：251.55万元
案例摘要：
临高县某农业公司投保鸡蛋价格保险，总保费137.73万元，其中政府补贴110.18万元，公司承担27.54万元。保障期间，鸡蛋的实际平均收购价格低于约定价格，触发理赔条件，经核实，保险公司赔付保险金251.55万元。
案例点评：
鸡蛋价格保险主要保障由市场价格下跌导致的价格损失风险，增强养殖企业抵御鸡蛋市场价格波动风险的能力，不仅让养殖企业将精力集中在生产上，同时稳健企业经营，进一步助力当地乡村振兴。
案例八：气象指数保险 提供农业保障水平
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：商业性黄秋葵气象指数保险
赔付金额：9.6万元
案例摘要：
2022年7月，三亚某村民委员会为其种植的72亩黄秋葵投保气象指数保险。在保险期间，因受暴雨等天气影响，黄秋葵种植先后遭受六次损失。经核实，保险公司累计赔付保险金9.6万元。
案例点评：
黄秋葵是一种药、花、菜、饲料兼用型植物，有很高的营养价值和广阔的市场前景，备受农户青睐。海南是我国遭受台风、暴雨、洪涝等自然灾害影响最为严重的省份之一，该险种的创新为增强黄秋葵种植户抵御自然灾害风险的能力，为种植户提供了风险保障。
企业财产保险篇
案例九：电厂机器损坏险 保障企业的安全运营
承保公司：太平洋产险海南分公司
投保险种： 电厂机器损坏险
赔付金额：421万元
案例摘要：
2023年7月，某发电企业#2机组报警显示“转子一点接地”和“转子接地保护第一套转子接地报警”，经处理报警依然存在，无法消除复位、运行异常，造成机器损坏。经核实，保险公司赔付421万元保险金。
案例点评：
海南保险业积极履行金融服务实体的经济职能，事故发生后保险公司积极履行赔付义务，加快了企业恢复生产的进程，保障了企业的正常运转，有效提升了企业在防范生产经营风险方面的能力。
货物运输保险篇
案例十：货物运输险 为货物的运输保驾护航
承保公司：永诚财险海南分公司
投保险种： 国内货物水路、陆路运输保险
赔付金额：11.95万元
案例摘要：
2022年10月，薛某驾驶的装载乳胶货车在万宁市某工厂过地磅时，后厢门突然打开，装载乳胶的太空包破裂造成乳胶泄露，全部受损。2023年2月，保险公司赔付11.95万元。
案例点评：
货物运输保险是指承保运输中货物因自然灾害或意外事故所致损失的保险。货物运输保险承保的危险事故包括雷电、海啸、地震等自然灾害，船舶搁浅、触礁、沉没、失踪、碰撞等意外事故，火灾、偷窃等。
车辆保险篇
案例十一：重大交通事故，保险及时赔付
承保公司：永诚财险海南分公司
投保险种： 交强险、机动车第三者责任险
赔付金额：94万元
案例摘要：
2023年9月，符某驾驶小型轿车在雨天行驶时，打滑失控撞倒路边的路灯杆，后碰撞到张某驾驶的电动自行车，造成张某当场死亡、两车及路灯杆损坏的道路交通事故。经核实，保险公司累计支付赔款94万元。
案例点评：
机动车商业第三者责任险提供综合保险责任，既保障第三者的财产损失，也保障第三者人身伤亡。发生重大交通事故后，保险公司及时向死者家属支付赔款，为家属的后续生活提供了一定的保障，充分发挥了保险保障功能。
案例十二：代位求偿，维护车主权益
承保公司：天安财险海南省分公司
投保险种： 机动车损失保险
赔付金额：1.3万元
案例摘要：
2023年2月，陈某驾驶标的车与一机动车发生交通事故，事故造成两车不同程度损坏。经交警认定陈某无责，对方全责。因对方车辆驾驶员无法支付车辆维修费，陈某就其车辆维修费向保险公司提出代位求偿。经核实，保险公司先行赔付陈某车辆维修费1.3万元。
案例点评：
代位追偿权是指因第三者对保险标的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位追偿进一步保障了被保险人的权利，尽量降低保险事故的发生对车主的生活所产生的消极影响，防止由于第三方偿付能力不足而使被保险人遭受损失。在车险领域行使代位追偿权的前提条件是必须购买车损险。
案例十三：新能源车险，满足车主需求
承保公司：平安财险海南分公司
投保险种： 新能源汽车商业保险
赔付金额：25.99万元
案例摘要：
2023年2月，郭某驾驶新能源车辆时因车轮打滑，碰撞绿化带后底盘电池受损，发生自燃事故。经核实，保险公司向车主赔付25.99万元保险金。
案例点评：
近年来，随着新能源汽车行业快速发展，带动了新能源车险需求的释放，保险公司准确锚定在新能源车险市场的定位，为新能源汽车客户群体提供风险保障，及时履行赔偿责任，有效满足新能源汽车车主保险需求。
责任保险篇
案例十四： 建筑施工安全责任重 保险公司担风险
承保公司：海南省15家财产险公司联合承保
投保险种： 安全生产责任险
赔付金额：80.42万元
案例摘要：
2022年12月，海南某工程公司工人雷某在工地作业时不慎跌落死亡。2023年1月，保险公司按照合同约定赔付80.42万元给雷某家属。
案例点评：
建筑工程安全生产责任险是指在建设工程施工过程中，由施工单位或者其他参与建设工程的单位购买的一种责任险，目的是保障建设工程的安全，防范施工过程中可能发生的意外事故，减轻施工单位的经济损失。2023年海南建施安责险赔付金额8011万元，自2019年海南建施安责险推出以来，累计投保项目9562个，累计提供风险保额2113亿元，累计赔付金额2.63亿元。