直击业绩发布会｜零售不良率上行，净息差下行，北京银行管理层这样回应

21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

4月12日，北京银行召开2023年度业绩说明会，董事长霍学文、行长杨书剑等出席并答问。在此之前，北京银行公布了2023年度经营业绩。数据显示，去年北京银行实现营业收入667.11亿元，同比增长0.66%；实现归属于母公司股东的净利润256.24亿元，同比增长3.49%。

“生态开放、专注成长、专精特新、成就人才、绿色低碳、创新驱动、数字变革、安全发展、智慧驱动”。发布会上，北京银行管理层用这九个方面总结北京银行发展的特色。霍学文认为，当前北京银行数字化转型换挡提速，精细化管理赋能增效，高质量发展动能更足。

在这场发布会上，包括霍学文在内的管理层进一步阐述了北京银行的转型与发展方向，对该行的数字化转型、零售转型等问题做进一步解答。对市场关注的净息差、手续费及佣金净收入下降、个人住房贷款不良率上升等问题也做出了回应。

息差收敛幅度将放缓

年报数据显示，北京银行2023年营业收入667.11亿元，同比增长0.66%。具体来看，该行利息净收入同比下降2.15%，手续费及佣金净收入同比下降46.90%，其他净收入同比增长62.65%。

此外，截至2023年末，北京银行净利差1.53%，较上年末的1.71%下降18个bps；净息差1.54%，较上年末的1.76%下降22个bps。北京银行表示，主要受贷款市场报价利率（LPR）下调和市场利率整体走低影响，生息资产收益率同比下降；该行优化负债结构，加强高成本负债管控，有效降低负债成本，延缓净息差下行速度。

杨书剑在发布会上表示，预计今年该行息差收窄的幅度会有所放缓。“存贷利差还是有韧性的，负债成本也有优势，去年年底跟年初的负债成本是持平的，整体负债的成本率都是2.15%。我们希望不仅仅追求规模，追求规模、牺牲息差会得不偿失。”杨书剑说道。

杨书剑还提到，未来北京银行也要优化区域结构。“目前我们整体营收的地区布局，是北京地区、长三角地区和其他地区4：2：4，我们希望未来能各占3分之1。”

年报数据显示，从营业收入地区分布来看，去年该行京津冀及环渤海地区营业收入占比为 75.0%，为营业收入来源的核心区域。长三角地区营业收入占比为 11.9%。

在业务及管理费方面，去年同比增加16.70亿元，增幅9.49%。其中员工薪酬从2022年的83.82亿元增长至2023年的93.86亿元。北京银行解释称，全行人员数量增长带动薪酬费用增加。

零售整体不良率小幅上行

截至2023年末，北京银行不良贷款率1.32%，较年初下降0.11个百分点，拨备覆盖率 216.78%，较年初上升6.74个百分点。

北京银行还提到，该行全行零售不良率 1.15%，持续优化调整零售信贷结构，大力发展消费、经营类贷款及线上化、信用类贷款，伴随贷款收益率上行、整体不良率小幅上行。

关于零售的资产质量，北京银行零售业务总监李建营表示，2023年北京银行的个贷不良率是0.67%。其中，房贷的不良率为0.43%，较年初提升了0.11个百分点，主要原因是去年房贷利率持续下调，导致存量房利率与新增房贷利率出现了严重倒挂，大量存量房客户提前还款，从而导致房贷不良率出现微幅的上升。

“房贷客户的还款能力、还款意愿没有出现实质性的变化，房贷仍然是北京银行优质的个贷资产。”李建营说。在个人经营贷和消费贷方面，李建营表示，该行个人经营贷风险可控，个人消费贷资产质量在同业里比较好。

年报数据显示，该行零售信贷余额达 6,989.01 亿元，较年初增长 626.19 亿元，增幅 9.84%。个人消费及经营类贷款余额占比较年初提升 6.61 个百分点，结构优化带动个贷平均收益率同比提升10个基点。

北京银行行长助理、首席风险官徐毛毛表示，去年北京银行提出构建“四梁八柱”的风险管理体系。从结果来看，资产质量稳中向好，业务结构也在优化，智慧风控全速推进，数字化转型换挡提速，可以说发展的“护城河”越来越宽。

此外，在年报中北京银行提到，该行持续拓宽不良处置渠道。按照分类处置、一户一策、责任到人的基本原则，以现金清收为先，综合运用多种方式推进不良处置。针对互联网贷款，积极运用监管新政策，打通互联网贷款批量转让通道，进一步提升处置效率。

覆盖了全国11%专精特新企业

近年来，北京银行全力建设五大银行，即以科技敏捷带动业务敏捷、以科技金融服务“专精特新”的“科技银行”，以数据连通支持智能决策、以数据分析重塑客户旅程的“数字银行”，以数币服务强化场景建设的“数币银行”，以全面合作构建服务生态、以绿色金融推动 ESG 发展的“生态银行”，以文化重塑激发内生动能、以文化金融服务文创企业的“文化银行”。

谈到服务“专精特新”方面，霍学文表示，“专精特新”已经成为北京银行的鲜明品质。该行将其作为服务新质生产力的关键支撑点，作为促进科技-产业-金融循环的重要着力点，提出“专精特新第一行”。

“我们以专精特新的精神做专精特新企业，在专上深耕，在精上打磨，在特上见长，在新上发力，我们以全国1%的金融资产覆盖了全国11%的专精特新企业。”霍学文说道。

年报数据显示，截至2023年末，该行服务“专精特新”企业1.29万户，较年初增长125%；“专精特新”企业贷款余额729亿元，较年初增长187%。

在年报致辞中霍学文谈到，该行坚持以系统思维和企业级方法论推进数字化转型，完成20个重大项目、13个入围项目建设，带动业务、技术、组织“三大变革”，通过重组生产要素，积极培育具有北京银行特色的新质生产力。该行已乘势开启以“大零售 - 大运营 - 大科技”为核心的数字化转型“新三大战役”。

年报数据显示，去年北京银行持续加大数字化转型领域投入力度，在科技研发、设备采购和基础设施建设等相关领域投入达28.9亿元。该行信息科技投入占当年营业收入比重为 4.5%，同比提升 0.8 个百分点。