21独家丨银行应对银证转账：有分行单日流失40亿存款 假期消费贷已超“开门红”

21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道

10月8日，A股全天成交额超过3.45万亿元，创下历史新高。10月9日上午收盘，上证指数下跌5.30%，深证成指下跌6.19%，沪深两市成交额较前日早盘缩量5000亿元，板块观点即将分化，A股逐步回归冷静。

证券市场的大幅波动，使得银行存款、现金类理财等亦出现调整。

10月9日，21世纪经济报道记者获悉，针对近期股市交易量骤增，已有银行召开内部会议，对银证转账、基金申赎等应对措施进行统一部署。有分行人士透露，在节前最后一个交易日，该行零售条线流失了约40亿元存款；同时，国庆期间，该分行消费贷放款量已超越今年“开门红”。

该行一位零售条线人士向21世纪经济报道记者表示，经该行内部评估，在单日流失的40亿元存款中，超过35%已流入股市，剩余部分仍在证券现金账户。“节后第一个交易日科创板、证券ETF等开盘一字涨停，很多资金无法第一时间买入，可能都趴在账户内观望。”

除零售存款流失外，银行理财的快速赎回业务也出现了明显拥堵。

在国庆假期前后两个交易日，兴业银行、平安银行相继宣布暂停了部分现金类理财产品的快速赎回，原因均为客户快速赎回申请总额度超过行内限额。业内人士分析称，由于近期股市行情火爆，股民赎回现金类理财炒股的意愿高涨，可能会导致现金管理类理财阶段性面临赎回压力。

伴随着股市交易量持续攀升，部分投资者纷纷考虑“加杠杆”操作。

对于常规的“加杠杆”，个人投资者可申请开通券商的融资融券业务，但一方面两融利率整体水平在5%以上，并且开通两融账户对日均资产市值有较高要求， 因此部分投资者将手伸向了利率更低的消费贷资金。

当信贷投放竞争趋于激烈，加之多轮降息后，多款银行消费贷产品利率已低于3%。目前招商银行闪电贷、浦发银行浦闪贷、民生银行民易贷利率均在2.9%左右。

上述银行人士向记者透露，在国庆期间，该分行一款消费贷产品放款量超7亿元，已经超越今年“开门红”期间放款量，与行情启动前的提款冷淡形成鲜明对比。

“我在国庆假期值班时，一位客户在开户后马上申请了消费贷，还特地询问了是否能在8号完成放款。”该行一名客户经理向记者表示。

监管要求信贷资金并不能流入股市。然而，消费贷审批提款极为便捷，使得贷后管理成为一个难题。

上述银行人士向21世纪经济报道记者直言，在消费贷提款后，若客户直接进行银证转账操作，银行可以第一时间监测到，会提前抽贷。然而有投资意图的客户并不会采取这一不加掩饰的方式，而是通过取现、转账等方式绕过监测再转入证券账户。

据央行主管媒体《金融时报》10月8日消息，金融管理部门已对商业银行进行了窗口指导，要求金融机构应当高度重视投资者适当性管理和投资者保护，强化内控和合规管理，严控加杠杆。业内人士强调，银行信贷资金严禁违规进入股市，这是商业银行必须坚持的金融监管红线。

21世纪经济报道记者多方了解到，目前银行业针对消费贷的贷后管理有几个做法，一是出现用途不明的情况时，要求借款人上传消费凭证，例如发票、旅行单等，但部分基于社保、公积金定额的消费贷因无需上传消费凭证而无法采用此种方式；二是监控银行账户的资金流向，例如借款人是否将信贷资金转移至本人他行账户或亲属账户，但如果客户选择取现，仍难以监控信贷资金流向。

对此，多位从业人士向记者表示，目前对客户的引导已经出现了变化。一位券商财富部人士向记者表示，投资应遵循适当性原则，该公司在假期后向客户发布了多轮风险提示，包括告知客户不要使用银行信贷资金、看病养老资金、子女教育资金炒股，尤其不要抱着“抢快钱”的心态入市。而上述银行人士表示，今日该行零售条线进行统一安排，向部分客户推送基金调仓观点，建议将部分含权基金置换为量化对冲、固收+产品。