蚂蚁消费金融首席信息官刘义：数字技术是助力数字金融发展的必然选择

21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 11月9日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十九届21世纪金融年会”在北京召开。期间，以“问道数字金融新方向”为主题的闭门研讨会，邀请了来自北京大学国家发展研究院、商业银行、消费金融公司、金融科技公司的10余位数字金融领域业内人士出席并发言交流。

在闭门会上，蚂蚁消费金融首席信息官刘义表示，数字技术是助力数字金融发展的必然选择，希望未来金融更数字、服务更智能，让数字金融惠及每一个认真生活的人。

数据显示，全国31家消费金融公司在资产规模和贷款余额双双突破万亿资产；中国狭义消费信贷线上化渗透率逐年提升，预计年底可能达到78%左右。刘义表示，在这个过程中，数字化技术带动着消费金融行业不断地发展。与此同时，也面临着基数大、风险高、成本高的挑战。他进一步指出，“蚂蚁消金累计服务了超4亿用户，更多的是长尾用户，并且场景非常多。从风险和成本的角度看，控制起来有难度。”

2021年6月，蚂蚁消费金融公司成立，是经国家金融监督管理总局批准设立、持有消费金融牌照的金融机构，经营“花呗”和“借呗”两大品牌。刘义介绍，“公司成立之初，依托于蚂蚁集团的大模型以及自己的多智能体，在可控、安全事实性的基础之上去构建‘数智+’的科技战略。数字金融背后是与数据、智能化强相关，当然更多的是金融内核。”

数字化金融风控方面，刘以说，蚂蚁消费金融在做消费信贷的风控时，可以通过数据聚类分析的方法判定用户风险性。把人和场景进行匹配，相对来说风险可控。在这个过程中，策略机器人能够智能化地生成最优授信风控策略，还可以对场景消费进行实时风险拦截。这种基于数智化的场景风控，能够实现风险管理精细化和智能化，提升客户准入率，降低不良率。

数字化金融反欺诈方面，蚂蚁消费金融利用多模感知识别技术，实现声音、图像、语音等多种假证材料的自动化识别和解析；运用图像挖掘技术，实现金融领域诈骗等黑产团伙的发现和挖掘。刘义表示，“我们还尝试通过隐私计算以及联合建模的方式，与其他机构一起联合产出数据，和监管机构共享黑产名单，形成打击金融黑产合力。”截至目前，蚂蚁消金联合公安和金融同业，完成对4个黑灰产团伙的有效打击。

数字化研发体系方面，通过AI提高研发工作效率、重塑生产过程，为研发带来数倍效能提升，释放更多精力投入创新浪潮。刘义举例说，“以前我们做密钥或者数据一致性，一锁二判三更新，现在系统可以自动化地提示。比如，某笔单据和下一笔单据的金额可能不一致的，类似场景都会有业务上的提示。”

技术赋能业务的同时，推动着行业承担社会责任并进行相应的治理。刘义以客服领域举例说，实际情况中，尽管当前应对策略已相当成熟，许多问题仍无法仅凭电话解决，大约30%的情况需要调解介入。蚂蚁消金通过大数据和深度学习技术，更科学地评估客户的情绪和需求，协助客服输出精准解决方案，提高化解客户纠纷有效性。