浦发银行西安分行：科技金融“先行者”是怎样炼成的？

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。作为“五篇大文章”之首篇，科技金融的提出，既体现出中央层面对科技的高度重视，也赋予了金融服务科技新的历史使命。

作为继北京、上海以及粤港澳大湾区后第四个获批建设“双中心”的地区，西安的科技金融实践成为全国焦点。全国首家“硬科技支行”，全国首单“技术交易信用贷”、全国首批混合型科创票据业务、全省首单“技术研发信用贷”“科技型企业中试贷”……这些“首个”“首单”的破冰，背后都有浦发银行西安分行的身影。

这家扎根西北的股份制银行，用六年时间构建起一套覆盖科技企业全生命周期的服务体系，科技贷款增长率连续两年超过100%。截至2024年末，浦发银行西安分行科技贷款余额超过308亿元，在全省占比超过9.6%，服务超3000家科技企业，专精特新“小巨人”覆盖率超80%，稳居省内前列。

“科技金融不是选择题，而是必答题。我们要做的是‘难而正确的事’。”浦发银行西安分行科技金融部总经理孙树鸣表示。

战略升维：从“单点突破”到“体系构建”

浦发银行在新一轮发展战略中，提出了“科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融”五大赛道战略，“科技金融”是长期以来的专注赛道，由分行行长挂帅“赛道长”，统筹资源推进。早在2018年，浦发银行西安分行就成立分行科技金融中心，彼时，科技金融在国内尚处萌芽期，分行团队在调研中发现，传统银行依赖抵押物的风控逻辑，与科技企业“轻资产、高成长”的特性严重错位。

“陕西不缺科研院所和硬科技企业，缺的是打通‘技术－资本－市场’的金融纽带。”浦发银行西安分行副行长余勋表示。为此，分行将战略目标锚定“生态化”：以“商行+投行+生态”模式，推动“科技－产业－金融”良性循环，目标是成为陕西科创企业的“首选伙伴银行”。

这一战略很快落地为具体行动。浦发银行西安分行将其工作体系总结为“四专体系”，即“专业经营、专门审批、专属配套、专项考核”。截至目前，“1+2+2+5+N”专营网络基本成型——1家硬科技支行，1家高新科技支行、2个专营团队、5个总行授权科技特色支行，N家经营机构共同参与，形成覆盖全省的科技金融服务网。与此同时，分行组建科技金融审查审批团队，配套专项考核政策，将科技金融考核权重提升，并实施尽职免责机制，释放团队创新动能。数据显示，近三年浦发西安分行为科技企业累计提供信贷支持超1000亿元。

产品创新：破解“死亡谷”融资难题

“传统授信关注‘过去’的财务报表，而我们更关注‘未来’的成长性”，孙树鸣表示，“看技术、看实控人、看团队，是我们开展业务的‘新逻辑’”。

科技企业从实验室到市场的路上，往往卡在“中试”这一“死亡谷”阶段。西安某聚酰亚胺材料企业便是一例：生产线尚未建成，销售收入微薄，传统银行授信无门。2024年9月，浦发西安分行向其发放全省首笔“中试贷”500万元。值得一提的是，在浦发银行西安分行对其科技属性与研发阶段进行验证及综合评测后，精确计算出额度，企业于当日就在手机银行完成提款操作。

类似的“首单”案例层出不穷：全省首单“瞪羚企业批量授信业务”，首单“认股权贷款”……针对不同成长阶段的企业，分行打造了“浦研贷”“浦投贷”等拳头产品，并联动浦银国际、陕股交等机构，构建“股、贷、债、保、租、孵、撮、联”产品服务矩阵。

以“认股权贷款”为例，银行通过约定未来股权投资权利，既为企业提供债权融资，又为其引入潜在战略投资者。2024年，西安某新能源企业通过该模式获得浦发银行5000万元贷款，同时吸引深创投跟投1.2亿元。“这种‘债转股’的灵活性，让企业既有现金流保障，又不稀释早期股权。”企业创始人表示。

数智赋能：从“人海战术”到“精准狙击”

产品创新层出不穷，背后的一大支撑力量是“数字化”。“中试贷的难点在于银行如何评估技术价值和团队能力”，孙树鸣解释。为此，分行引入“科技雷达”工具，通过五力模型量化企业潜力，弱化对抵押物的依赖。

“过去客户经理看企业，要带着技术专家‘三顾茅庐’，现在‘科技雷达’一键生成报告。”浦发银行西安分行的一名支行客户经理感慨。浦发银行的数字化转型直击科技金融痛点：通过AI算法解析企业专利数据，系统可自动识别技术成熟度、市场应用潜力及竞品差距。例如，某半导体企业因“专利引用次数超行业均值3倍”被系统标记为T2级客户，最终获得3000万元授信。

2024年，“浦惠来了”APP上线“科技金融服务专区”，企业可在线测评融资额度、对接投行资源，AI客户经理提供24小时咨询。后台的“数智化拓客平台”则通过大数据分析产业链趋势，自动推送潜在客户，客户服务效率有效提升。

风控环节亦同步革新。分行建立触发式预警系统，动态监控企业研发进展、专利变化、市场订单等指标。“我们不仅要放得快，还要管得细。”浦发银行西安分行风控部门负责人表示。

生态突围：从“单兵作战”到“集团军联动”

在西安高新区浦发银行西安分行的大楼内，一场科技企业路演正在举行。台下坐着PE机构、产业链龙头企业和政府代表，台上初创企业展示技术路线，这正是浦发银行西安分行着力打造的“科技会客厅”，“这类活动我们办了50多场”，分行工作人员介绍。通过“科技会客厅”这一“超级枢纽”，浦发银行在西安构建起“政府－产业－金融”创新要素的汇聚平台。

生态圈的建设不止于此。浦发银行西安分行与陕西省工信厅、西安市科技局等政府机构共建“三库一平台”（项目库、专家库、基金库、信息对接平台），打通政策、资本与技术转化堵点。2024年，通过该平台成功匹配某航天零部件企业与西工大技术团队，促成产学研合作项目落地。政府提供政策背书，银行解决资金缺口，这种组合拳让科技成果转化效率大幅提升。

陕西作为科教大省，高校、科研院所众多，是科技成果富集的“富矿”；在资金端，不少投资机构都将焦点放在“实验室”。浦发银行一方面通过“科技会客厅”撮合对接，另一方面也通过浦银国际等集团资源赋能科技企业。“浦发银行不仅提供资金，还帮我们对接政策落地、中试场地和产业客户，这是纯财务投资机构做不到的。”某企业负责人坦言。

“我们所说的‘科技金融’，不仅是服务中小型科技企业，”余勋强调。“围绕‘以客户为中心、融入综合服务、高质量发展’这三大理念，构建起‘大中小’科技企业协同体系，实现‘一揽子服务’”。

科技金融的终局是“陪伴式成长”。目前，浦发银行西安分行在“科技会客厅”的基础上，已启动“科创私行”服务，为科技企业高管提供财富管理、税务筹划等综合服务，并将科技活动与私行客户路演结合，成为服务“人家企”的综合平台。

在陕西打造西部科创高地的蓝图下，浦发银行西安分行的故事，或许正是国内科技金融进化的一个缩影。近三年，陕西IPO企业浦发银行西安分行的覆盖率已达80%以上，“未来，我们也将做好科技金融‘先行者’，做好科技企业的‘首选伙伴’和‘终身伙伴’，让科技金融真正成为新质生产力的助推器。”余勋总结道。