慈善信托渠道端需求升级：银行加速构建“金融+公益”生态圈

21世纪经济报道记者 余纪昕

随着时代的改变，高净值人群对慈善的认知持续深化；另一方面，其需求也趋于多元——期待金融机构提供涵盖项目推荐、慈善信托设立、项目跟踪等专业化、定制化服务。这无疑对金融机构的慈善服务能力提出了更高、更具体的要求。

在此背景下，11月28日，交通银行在浙江安吉正式推出“瑞善”慈善金融服务方案。此次发布的方案，是交通银行为响应市场需求而进行的系统性升级。

该方案从模式、场景、体验、渠道和生态五个维度，全面优化慈善金融服务：推出公益慈善信托、资产服务信托和资产管理产品三大类共九种服务模式，覆盖乡村振兴、残障助困、助老扶幼、文教资助、医疗救助、自然保护六大公益方向；并即将上线手机银行慈善专区，打造集信息展示、项目认捐、进度追踪于一体的便捷化一站式参与平台。

事实上，自2019年设立首笔慈善信托以来，交行在此领域已深耕六年，累计设立慈善信托超60单，汇聚近4000名爱心客户，累计捐赠金额近2600万元。尤其进入2025年以来，数据上来看，相关方参与热情空前高涨。交行慈善信托业务实现了跨越式发展，年内新设立近30单，吸引超2300名爱心客户积极参与，捐赠金额突破千万元。

据交通银行私人银行部相关负责人向记者介绍，2025年，交通银行进一步深化“金融+公益”服务生态圈建设。今年已有2317名爱心客户踊跃捐赠；参与慈善信托32笔；捐赠金额达1036万元。同时，慈善服务生态圈内的合作伙伴已扩展至近50家机构，与民政部门、社区、街道、医院、学校、养老福利院等的合作也得到进一步拓展，高净值客户参与慈善的意愿与行动力有所提升。

在助力慈善信托发展中，银行机构具体扮演着怎样的角色、发挥了哪些作用？在这一发展过程中，交通银行从客户与渠道端又感知到了哪些新的需求变化？

近日，在回应21世纪经济报道记者提问时，交行浙江省分行相关负责人深入分析表示，该维度的需求变化主要体现在两点上：

一方面，来自客户的需求显著升级。第一，从“单一捐赠”到“财富+慈善”的综合需求。​ 越来越多的高净值客户倾向于“家族传承与慈善结合”——既希望通过慈善信托实现家族资产的稳健传承，又能以专业化、可持续的方式履行社会责任、传承优良家风；第二，从“被动捐赠”转向“主动参与”，客户不再满足于简单捐款，而是更加关注慈善项目的透明度（如资金流向、受益对象）与目标明确性（如定向支持家乡教育、企业所在地医疗救助）。

另一方面，渠道端的需求正从“单一产品”向“生态化服务”演进。市场不再局限于简单的慈善产品募集，而是要求慈善信托能与区域发展、企业生态更紧密结合。这促使银行渠道必须整合信托、理财、公益等多方资源，提供“一个客户、一个方案”的定制化、一站式服务。

面对这些新需求，上述人士指出，银行作为慈善信托生态的核心参与方，其角色也日益多元和关键：第一，担任信托财产的安全托管者，凭借专业资金管理体系与风控能力，保障资金安全与合规；第二，作为财务与投资顾问，为慈善资金制定个性化投资策略，实现保值增值，提升公益资金使用效率；第三，成为资金募集的重要渠道，利用广泛的客户网络和品牌公信力，拓宽慈善资金来源；第四，充当资源的整合者，通过集团内外部协同，为客户提供综合解决方案。

那么现阶段，慈善信托在实际操作环节还面临哪些挑战？又将如何突破？

交行浙江省分行相关负责人介绍称，当前挑战主要集中在三方面：一是多元资产入池难，股权、不动产等非现金资产因登记制度待完善和税收政策不明确，难以直接纳入信托，制约了财产来源的多样化；二是资金使用效率与透明度待提升，部分项目存在捐赠资金闲置、受益人群覆盖不足等问题；三是公众认知与参与度有待提高，个人小额捐赠渠道相对有限，尚未形成全民参与的慈善生态。

为应对这些挑战，银行端正通过产品与服务模式的创新不断升级方案。例如，交通银行深圳分行今年与深圳市罗湖区慈善会携手设立了捐赠人建议基金（DAF）慈善信托。该模式将单一客户的捐赠门槛降低至1万元，显著提高了覆盖面，并鼓励以家庭为单位参与，将慈善融入家庭教育，增强代际传承。

此外，银行还将有望通过产品设计创新，如推出“资产管理信托+慈善信托”的组合模式，将部分投资收益定向用于公益，从而兼顾资金增值与慈善目标。交行浙江省分行相关负责人举例道，已有客户通过定制此类信托产品，将部分收益专门用于浙江大学医学院附属儿童医院的患儿医疗救助公益项目，并实现了资产保值与慈善的精准结合。