蓄势深耕，进而有为，解码深圳农商银行“五篇大文章”内核

在银行业经营环境发生深刻变化的2025年，深圳农商银行作为一家扎根区域七十余载、拥有超200家网点的本土金融机构，始终坚守本土初心、深耕主责主业，持续以金融活水滋养实体经济，在服务地方发展中实现高质量发展，成为服务小微、服务社区、服务民生领域良好的观察样本。

数据显示，深圳农商银行2025年末资产规模稳健增长，更关键的是，其在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的“五篇大文章”上，呈现出“社区为基、中小微为核、科技为翼”的清晰主线。2025年，该行战略性新兴产业贷款余额509.10亿元，民营企业贷款余额达2810.88亿元。这组数据印证了一个事实：在深圳这座科技与民营经济高度活跃的城市，真正扎根社区的金融供给，具有不可替代的价值。

科技金融：做早小、做硬核

在深圳“20+8”产业集群战略纵深推进的2025年，科技金融几乎是所有银行的必答题。但深圳农商银行的打法显现出差异化特征，它选择了一条与自身基因深度匹配的路径：“做早小、做硬核”。

所谓“早小”，即服务早期、小型科技企业；“硬核”则是聚焦专精特新、拥有核心技术壁垒的企业。这并非一句口号。从数据上可见其落地成效：截至2025年末，该行科技型企业贷款余额达402.38亿元，较上年末增长26.91%。其中，专精特新企业贷款余额216.25亿元，占比过半。更值得关注的是其客户结构：科技型企业贷款客户总数近4300户，户均余额低于1千万，呈现出鲜明的“小额、分散、早小”特征。

这一结构并非偶然。该行公司客群中，中小微企业占比超过99%，战略定位本就聚焦服务民营中小微企业。而深耕区域多年带来的行业研究能力和对社区周边企业主的高度触达，成为其差异化经营的基础。

为推动“做早小、做硬核”定位落地，深圳农商银行发力科技专营支行建设，构建科技金融专属服务体系。2024年，该行4家支行获批深圳市科技专营支行，成为首批获认定数量最多的银行机构；2025年扩容至8家，形成了“1个总行新兴产业部+8家科技专营网点+N个网点”的“1+8+N”服务网络。这意味着，该行依托遍布全市的200余个网点，将科技金融专业化服务全面展开。

产品端的创新也更具锐度。聚焦科创企业轻资产、缺抵押的痛点，该行构建“免费评估+绿色审批+线上质押”一站式知识产权质押融资服务体系，支持企业以单一知识产权质押或混合信用增信方式融资。2025年，该行专利和商标质押融资登记金额近83亿元、质押登记笔数超550笔，两项指标均位居深圳银行业第一。与此同时，围绕硬核科技企业“拥有核心技术壁垒”的特点，如针对集成电路设计企业芯片研发核心需求，推出专属产品“流片贷”，率先将数据知识产权、集成电路布图设计纳入质押物范围，拓宽半导体、智能装备等硬核科技企业融资渠道。

绿色金融：“普惠+绿色”双轮驱动

绿色金融业务天然适配大型产业与基建类项目，不少新能源基础设施类项目单体融资体量可观，单笔绿色信贷投放规模较高，既能快速做大体量业务规模，也能充分释放良好的社会综合效益。但对于一家以中小微企业为核心客群的农商行来说，需要寻找与全国性银行的差异化路线。

深圳农商银行的绿色金融走的是另一条路：普惠绿色。聚焦中小微企业低碳转型需求，把绿色信贷产品做小、做散、做深。

数据上看，2025年末该行绿色贷款余额达312.89亿元，较上年末增长42.06%。结构上更值得关注：公司类普惠型绿色贷款客户占比达64%。这意味着，其绿色金融依旧没有脱离服务中小微的主航道，而是实现了“绿色”与“普惠”的深度融合。

标志性产品“降碳贷”即为典型。该产品将企业碳账户与贷款利率挂钩，直接服务中小微企业的低碳转型。2025年全年，该行“降碳贷”放款金额4.13亿元、放款户数43户，两项指标均居深圳同业前列。另一款“光伏贷”聚焦屋顶分布式光伏等普惠场景，全年新增投放占该产品总规模的63%，且保持零不良。

碳配额质押融资则打通了另一条通道。在深圳碳市场体系中，重点排放企业的碳排放配额是有价的“碳资产”，但多数企业不知如何盘活。深圳农商银行2022年起率先落地碳配额质押贷款，并引入“碳绩效挂钩”模式。截至2025年，该行落地碳配额质押贷款7笔，业务规模同业领先。

在更深层的机制建设上，该行自主研发的绿色金融数字化系统已进入上线阶段，内置绿色识别、客户ESG评估、绿色投资评估、碳核算等四大模块。这为其未来绿色信贷的规模化、标准化识别提供了基础设施。

普惠金融：户均贷款降本看得见

中小微企业是深圳农商银行的基本盘，也是这家银行最深的护城河。从早期支持“三来一补”加工企业，到如今服务深圳37万户中小微企业，这份历史足迹已内化为经营哲学。

截至2025年末，该行普惠小微贷款余额960.33亿元，较上年末增长3.34%，占各项贷款比重达27.17%。新发放普惠小微贷款加权平均利率3.44%，较上年下降28个基点，且低于同类机构平均水平超1个百分点，真正做到了“保本微利”的商业可持续。

2025年，该行小微服务的广度不断拓展。从“智小窝”智慧租赁平台年收租突破100亿元，到“深军贷”支持退役军人创业累计发放超亿元，再到“园区贷”覆盖230个产业园区、授信总额223亿元——这些产品共同勾勒出一个扎根社区、深度嵌入城市经济毛细血管的服务网络。

内部机制同样向普惠倾斜。该行对普惠小微贷款实施内部资金转移定价优惠，配套绩效加分、利润补偿和专项营销激励；在尽职免责方面，明确“基本履职、仅有轻微过失”即可减责或免责，从制度上缓解一线人员对小微企业贷款“不敢做”的顾虑。

与此同时，续贷是检验银行服务小微企业诚意的重要指标。2025年，该行扩大续贷适用范围至中型企业流动资金贷款，符合条件的小微客户可通过线上渠道提交无还本续贷申请，且个人客户实现全流程无纸化操作。年末无还本续贷金额占续贷业务比例达18.81%，民营中小企业抵押贷款存量续贷中全额续贷比例达96.13%。

数字金融与养老金融：一头夯实底座，一头温暖银发

“五篇大文章”中，数字金融更多扮演底座角色，养老金融则是对人口结构变化的超前布局。

2025年4月，深圳农商银行第三代核心系统正式投产上线，采用“云+分布式微服务+分布式数据库”国产化技术路线，超3450万个账户完成数据迁移。新系统承载能力较上一代提升2倍以上，可支撑日均交易量超3000万笔，核心日终批处理时间缩短至1小时。对于一家零售客户近1000万的银行来说，这一技术跃迁至少支撑未来十年的业务发展。

更直观的变化体现在客户端，该行手机银行月活用户145.60万户，同比增长4.88%；数字化语言平台“先机+”上线，国际业务实现外汇实时牌价、挂单锁价、出口押汇线上进件等功能迭代。

养老金融则延续该行“社区银行”基因。

2025年，该行持续推广“养老无忧”等专属产品，并在线下开设“智志助老e站”“长者关怀服务点”。这一布局与其渠道特征高度相关：深圳农商行近九成网点位于原特区外，大量网点深入社区和城中村，天然具备触达老年客群的优势。

与此同时，该行也在产业链端发力，对智能硬件、康复辅具等养老产业链关键环节给予信贷支持。2025年末养老产业贷款余额同比增长24.17%。尽管基数尚小，但方向清晰：伴随深圳老龄化进程加速，这一板块的想象空间正在打开。

科技金融做“早小硬核”，绿色金融走“普惠绿色”，普惠金融深耕“毛细血管”，数字金融夯实“技术底座”，养老金融嵌入“社区场景”。深圳农商行践行“五篇大文章”的逻辑是贯通的，这家银行的每一次创新，都是对其“扎根社区、服务中小微”基因的再确认。

深圳有近百家银行机构，从国有大行、股份行到外资行，竞争之激烈全国少见。深圳农商银行的立足之道，恰恰在于它没有去模仿别人的打法，而是在自己的客群根基、区域优势和长期积累中找到了差异化路径。

2026年是国家“十五五”开局之年，也是深圳农商银行新五年战略规划的起步之年。该行在年度报告中提出，将以数智化转型为引擎，深度融入粤港澳大湾区建设。从2025年的业务布局看，其“蓄势深耕”已非口号，而是借助“五篇大文章”的政策红利，在区域金融生态中构筑起一道兼具深度与温度的“护城河”。