AI时代， 数字金融如何助力普通人“不掉队”？

随着人工智能（AI）技术深度渗透各行各业、重塑传统产业模式与就业结构，新一轮职业变革浪潮正加速来袭。标准化、流程化的传统岗位逐渐被迭代，劳动者面临着技能更新、职业转型等结构性难题，如何适配AI时代就业新形态、破解技能升级壁垒、实现高质量职业发展，成为时代的必答题。

作为实体经济的血脉，金融业正依托大数据、人工智能技术进行一场深刻的数字化转型，数字金融打破了传统金融的服务边界与信用壁垒，凭借普惠化、智能化、精准化的服务优势，成为助力劳动者技能升级、支撑职业转型、激活小微企业活力的核心力量，更为培育新质生产力、稳定就业民生、推动数字经济高质量发展提供了重要支撑。

“AI赋能下的数字金融，重构了金融服务供给模式，既为普通劳动者自我提升、轻量创业降低资金门槛，也持续赋能小微经营主体，真正打通普惠金融服务民生、服务实体经济的‘最后一公里’。”针对AI时代数字金融赋能人才培育与职业转型的一系列核心问题，中关村互联网金融研究院院长、中关村金融科技产业发展联盟秘书长刘勇，日前接受《金融时报》记者专访，为完善数字人才培育体系、实现金融惠民可持续发展、破解就业转型难题等，提供专业思路与行业方案。

《金融时报》记者：数字金融与传统金融有何区别？AI时代，数字金融如何打破壁垒，降低服务门槛，更好地服务实体经济和人民群众？

刘勇：数字金融与传统金融核心差异体现在信用逻辑、运营成本、服务触达三大底层维度。传统金融高度依赖固定资产、抵（质）押物构建信用评估体系，线下网点运营、人工尽调推高服务成本，服务资源天然向大型企业、高净值群体倾斜，灵活就业者、小微企业、普通劳动者曾长期面临金融服务可得性不足等问题。数字金融以多维度数据作为新型信用凭证，依托大数据与AI重塑风险定价模型，大幅压低服务边际成本，实现普惠金融规模化落地。

迈入AI原生服务阶段，数字金融的普惠价值进一步释放。其一，AI多维信用建模破除抵押门槛，整合社保、就业、经营、支付等弱行为数据搭建动态信用画像，自由职业者、个体劳动者均可获得纯信用小额融资；其二，智能审批、全天候线上服务打破时空限制，偏远地区、灵活就业群体无需线下网点即可办理信贷、保障、理财业务；其三，依托AI供需精准匹配能力，定向推出技能提升、个体经营、就业过渡专属金融产品，引导金融活水精准浇灌实体经济薄弱环节。

简言之，AI赋能下的数字金融重构了金融服务供给模式，既为普通劳动者自我提升、轻量创业降低资金门槛，也持续赋能小微经营主体，真正打通普惠金融服务民生、服务实体经济的“最后一公里”。

《金融时报》记者：AI时代，劳动者是否面临结构性就业压力？普通人如何实现“不被AI取代而是用AI增值”？数字金融在此过程中能够发挥何种作用？

刘勇：AI不会造成整体性失业，但会催生显著的结构性就业重构。标准化、流程化重复岗位将逐步被AI替代，中等技能群体短期承压，行业间、岗位间技能断层、供需错配等转型阵痛客观存在。

普通人破局的核心思路，是从“与AI竞争”转向“驾驭AI实现增值”：一是将AI作为提效工具，剥离机械重复工作，深耕复杂决策、行业洞察、协同创新等AI难以复刻的核心能力；二是主动构建“主业+AI”复合技能体系，向行业AI运营、智能体应用、数字化管理等交叉赛道转型；三是适配数字经济新型劳动形态，依托智能体一人公司（OPC）等轻量化模式拓宽多元收入渠道。

在这个过程中，数字金融承担职业转型“资金托底”与“能力培育赋能”双重职能。一方面，推出低息技能提升贷、灵活就业周转贷，缓解劳动者学习、转行阶段现金流压力，消除“无力付费学新技能”的现实阻碍；另一方面，依托合规共享的用户数字行为数据，精准识别劳动者技能短板，联动优质培训平台匹配学习资源，配套创业信贷、收入保障产品，完整打通“技能学习—职业转型—就业创业”金融服务链路，为劳动者借助AI实现职业升级提供坚实支撑。

《金融时报》记者：围绕新质生产力与数字人才培育行动，数字金融该怎样对接数字技能培训、新职业认证、就业服务，破解培训贷乱象、授信不精准、资金岗位错配等突出难题？

刘勇：培训金融领域现存痛点，根源在于培训、认证、用工、金融各场景数据割裂、权责边界模糊。对接数字人才培育，关键是搭建“金融+培训+职业认证+就业”一体化协同体系。

第一，从源头上治理培训贷乱象。探索建立人社备案培训机构动态白名单机制，金融机构仅对接合规产教融合主体；培训资金实行专户监管、分阶段拨付，禁止一次性全额放款；推行“就业达标后分期付息”履约模式，对未完成培训、未顺利就业群体设置息费减免机制，借助AI穿透式资金监控，严厉打击虚假培训、诱导过度借贷等行为。

第二，打通跨部门合规数据，优化授信精准度。推动人社培训记录、职业技能证书、企业用工需求等数据安全共享，AI风控模型综合就业经历、技能等级、行业紧缺程度差异化定额度、定利率，针对失业转型、在职提升、青年创业群体提供分层金融方案，杜绝“一刀切”授信。

第三，建立资金与岗位联动机制，化解资源错配。联动产业园区、平台企业发布紧缺新职业目录，金融资源定向倾斜数字经济、智能经济重点赛道培训；学员取得权威数字技能认证后，自动匹配就业贴息、创业担保贷款，形成“学技能、获认证、享资金、稳就业”闭环，引导金融资源精准投向市场刚需人才培育领域。

同时，配套完善产品矩阵，推出数字技能专项贷、新职业创业贴息贷、灵活就业收入保证保险，全方位支撑数字人才培育落地。

《金融时报》记者：立足普惠安全与可持续发展视角，如何统筹技术创新与风险防控，在拓宽技能融资覆盖面的同时，保障消费者权益、弥合数字鸿沟，让数字金融长期支撑劳动者稳就业、提技能、保有就业尊严？

刘勇：统筹创新与风控、兼顾普惠与安全，要构建“分级创新、全流程治理、适老化普惠”三位一体长效机制，牢牢守住劳动者金融权益底线。

一是实施技能金融场景分级创新沙盒管理。低风险技能信贷简化备案流程，鼓励AI信用风控、普惠产品创新；高风险跨场景业务从严审批并设置观察容错期，在风险可控前提下探索新模式。搭建事前风险预判、事中AI动态监测、事后溯源追责的全链条监管框架，定期开展算法审计，防范算法歧视、暴力催收等问题。

二是全链条筑牢劳动者金融消费权益保护屏障。严格落实完整信息披露要求，清晰公示利率、分期规则、违约权责，杜绝隐形收费；开通便捷协商、退费、投诉通道，对失业、收入下滑人群设置延期还款、息费缓冲政策，避免技能借贷加重生活负担，维护劳动者经济尊严。

三是多措并举弥合数字鸿沟，实现无差别普惠供给。面向中老年、低数字素养、县域乡村劳动者上线极简操作界面、人工语音客服、线下普惠服务站点，降低数字操作门槛；针对蓝领、低收入、涉农群体推出专项贴息政策，缩小不同群体金融服务获取差距，防止技术拉大服务分化。

长远来看，数字金融服务技能提升、职业转型的核心目标，不仅是简单投放信贷，而是依托技术创新搭建可持续民生金融支撑体系。在持续扩大技能融资覆盖面的基础上，以完善风控、均等化普惠配套守住安全底线，让每一位劳动者都能低成本、有保障地完成职业迭代，以金融力量夯实稳就业、促转型民生根基，服务数字经济与新质生产力高质量发展。