长护险全面推开，让“老有所护”不再是奢望

生而为人，终将老去。当岁月流逝，若不幸被疾病或意外击倒，生活无法自理，我们该如何守住最后的体面？这不仅是个人与家庭的忧虑，更是整个社会必须面对的民生考题。

2026年，这个关乎5亿家庭未来的答案——长期护理保险（以下简称长护险），在经历了十年的试点与打磨后，终于从局部试点走向全国推开。它作为社保体系的“第六险”，正式与我们见面，标志着我国社保体系迈入“六险一金”的新时代。

那么，长护险究竟是什么？谁能参保？如何申请？待遇如何？笔者将为你一一解读。

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社保“第六险”

长护险是继养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之后，专门为因年老、疾病、伤残等导致的重度失能人员提供基本生活照料的一种社会保险，有社保“第六险”之称，可以减轻失能人员家庭护理费用负担。

与基本医疗保险和养老保险不同，长护险主要解决的是失能人员长期照护的基本保障问题，保障内容是基本生活照料以及与之密切相关的医疗护理。

2026年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，国家医保局等八部门同步印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》，明确2028年底前在全国范围基本实现长护险全覆盖的制度目标，确立了全国统一的制度框架、筹资基准、待遇规则与实施路径，标志着我国长护险制度建设进入全面规范化、标准化、省级统筹化的关键攻坚期。

截至2025年底，我国60岁及以上人口已突破3.2亿，失能半失能老年人数量达4400万。失能照护已经不是个别家庭的问题，而是具有普遍性的民生问题。

在人口老龄化背景下，长护险是我国社会保障体系的重要组成部分，遵循覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续五大原则。

具体来说，覆盖全民原则是指各地可先从单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围，最终实现所有职工和居民均参加长护险；统筹城乡原则是指长护险基金统一建账、统筹使用，同一统筹地区内不区分城乡，参保人无论来自城市还是农村，均从同一资金池报销费用、享受待遇；公平统一原则是指不同统筹地区间，在保障对象、评估标准、缴费费率、服务项目等方面基本统一，促进各地区缴费责任和保障水平相对均衡；安全规范原则是指强化制度管理，规范服务行为，提升服务质量，同时加强基金监管，确保基金运行安全；可持续原则是指坚持尽力而为、量力而行，合理确定保障水平，确保制度可落地、基金可持续、财力可承受，切实兜住民生底线。

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如何投保？

总体上，长护险缴费人群主要区分为单位职工、退休人员、未就业城乡居民、灵活就业人员四类，以及困难人群和18周岁以下人群。

●单位职工

单位职工参照职工基本医疗保险缴费的模式，由用人单位和职工个人共同缴纳，总体费率控制在0.3%左右，用人单位和个人各分担0.15%左右。

假设单位职工月收入为10000元，个人每月缴费15元，单位缴费15元，合计30元。值得注意的是，职工基本医疗保险个人账户可用于本人及近亲属参加长护险的个人缴费。这里的近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。

●农民、未就业城镇居民和困难人群

按年缴费，个人和政府按1:1的比例分担。各地建立长护险制度当年，未就业城乡居民费率减半，从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右；有条件的地方也可从0.3%左右起步，基数为上年度居民人均可支配收入。

考虑到城乡差异，农村地区还可以按照更低的“农村居民人均可支配收入”来核定基数，每年的缴费金额会更低。

值得注意的是，政府对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助，全额资助特困人员，定额资助低保对象和符合条件的防止返贫致贫对象。定额资助标准由省级政府根据实际情况确定。

●灵活就业人员

政策鼓励灵活就业人员按单位职工费率标准参保，由个人按规定缴费，费率0.3%左右，缴费基数可按统筹地区上年度社会平均工资的一定比例（不低于60%）确定；灵活就业人员也可选择按未就业城乡居民参保政策参保缴费。

假设某地上年度社会平均工资为5000元，灵活就业人员按不低于60%平均工资（3000元）的0.3%费率缴费，每月仅需要缴费9元。

●退休人员

与医保不同，退休人员也需要缴费，但原用人单位不缴费。退休人员长护险缴费费率与单位职工相同，为0.15%左右，缴费基数为本人基本养老金。例如，老张的退休金为每月5000元，按0.15%费率计算，老张每月需缴纳长护险7.5元。

对于退休人员而言，在我国部分地区，长护险费用与基本医疗保险费一同征缴。未达到有关标准的退休人员在缴纳医保费用时，长护险费用会一并计算收取。如果退休人员医保仍由原单位管理的，其可通过单位代扣代缴。

当然，也有部分地区会开通专门的时间和渠道安排退休人员单独缴纳。例如，退休人员可到当地社区服务中心、医保经办机构指定窗口等地点以现金、刷卡等方式缴纳，或通过线上特定平台单独缴纳。

● 18周岁以下人员

18周岁以下未就业人员跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资，符合待遇享受条件的按未就业城乡居民待遇标准享受待遇。

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如何领取？

长护险待遇享受不设起付线，报销比例体现权责对等。对于长护险，职工参保后的报销比例约为70%，未就业城乡居民参保后的报销比例约为50%，退休人员享受职工参保待遇。同时，为确保基金可持续，基金对每名待遇享受人员的年度最高支付限额，为不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。但是，长护险原则上不直接向失能人员发放现金，而是通过机构提供服务并报销费用。

以北京市石景山区为例，因年老、疾病、伤残等原因，经医疗机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估，便可认定为重度失能人员。一经认定后，这些重度失能人员便可获得清洁照料、饮食照料、排泄照料、卧位与安全照料、病情观察、康复护理等日常基本生活护理和与日常基本生活密切相关的医疗护理。

一旦失能，参保人员或其委托代理人应向长护险承办机构提交申请资料。失能者可由本人或其委托代理人通过手机APP、微信小程序、电话预约方式等向政府委托的商保经办机构提出申请，或持有效身份证到居住地商保经办机构受理点提出申请。

入住养老机构的参保人，也可由养老服务机构代为申请。申请资料包括申请表、自评表、承诺书、相关病历资料等，其中病历资料方面，申请人还需提供二级及以上医院的完整病历，包括疾病诊断证明、出入院记录、医学检查报告等。上海等地还要求提供居住证明，确认老人在参保地长期居住。

接到申请后，民政局负责组织评估机构对申请享受长护险的人员进行失能等级的初评、复评并出具评估结论书；经过审核后，在申请人所在户籍地或居住地的一定范围内公示，公示时间不少于5天。公示无异议后，由商保经办机构通知参保人本人或其委托代理人，公示有异议的或者申请人对评估结论有异议的，可由申请人向承办机构提出复评申请，由承办机构组织评估专家进行复评。

但需要注意的是，失能人员私下聘请护工、非定点养老院产生的费用一律不能报销。而且非首次参保或中断缴费后重新参保，通常设有6个月左右的等待期，其间不享受待遇。

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如何享受？

●服务范围

长护险的服务范围主要包括生活照料和医疗护理两大类。其中，生活照料包括翻身拍背、进食喂水、穿衣洗浴、排泄护理、压疮预防、移动辅助等20多项内容；医疗护理包括鼻饲、吸痰、导管护理、压疮换药、康复指导、药物管理等16项内容。

根据我国现行评估标准，失能分为轻度、中度、重度三个等级。凡是经过失能等级评估（申请前失能状态需持续满6个月且病情稳定）、符合待遇享受条件的参保人，均能享受相应的护理服务并获得报销。

在制度的起步阶段，保障的对象是需求最迫切、家庭负担最重的重度失能人员。这里的重度失能人员主要是那些长期卧床、生活不能自理、需要他人照料的人员。未来，随着我国经济发展和保障水平的提升，国家层面将统一研究扩大至中度失能人员等。

●服务形式

长护险的服务形式主要分为居家护理、社区护理、机构护理三种照护方式。居家护理是由定点机构派员上门提供服务；社区护理则是在定点日间照料中心等机构就近接受非全日制照护服务；机构护理主要是在养老院或护理院接受全天候照护。

以北京市石景山区为例，失能人员或家属可以到医保服务窗口或者当地开通的线上申请渠道，提出申请并提交相应资料。这些材料包括身份证件、申请表、住院病历或者诊断书。经办机构收到材料后，会审核并反馈结果。审核通过后，经办机构将组织评估机构对参保人进行失能评估，通过评估后，经办机构与失能人员商定服务方式，制定护理服务计划，指导相关机构为参保失能人员提供相应服务。

●服务费用

长护险的服务费用方面，我们还是以北京市石景山区为例。

经过评估审核后，失能人员享受护理服务的费用主要有以下三个标准：

一是 在护理服务机构享受符合规定的护理服务，每天支付标准为90元，其中基金支付70%，个人支付30%。

二是 由护理服务机构提供符合规定的机构上门护理服务，每小时支付标准为90元，其中基金支付80%，个人支付20%，每月支付上限为30小时。

三是 居家护理中由家政护理员（或亲属）提供符合规定的居家护理服务，每小时支付标准为60元，其中基金支付70%，个人支付30%，每月支付上限为30小时；护理服务机构安排护理人员每月上门服务12小时，每小时支付标准为90元，其中基金支付80%，个人支付20%。个人支付部分由商保经办机构代扣。

总而言之，长护险的全面推开，是我国社会保障体系应对人口老龄化挑战的关键一步。它通过社会共济的方式，为失能人员及其家庭提供了制度性的托举，有效减轻了经济负担和照护压力，让“老有所护”从期盼变为现实。

了解政策、积极参保，不仅是对自己未来的一份保障，也是对家庭责任的一份担当。当风险来临时，这份制度保障将成为我们最坚实的后盾，守护每一个生命的尊严。