金融城小燃哥｜171张罚单背后 监管“长牙带刺”

上半年，广东金融监管部门对银行、保险行业一共开出了171张罚单，合计罚没金额超1.19亿元，近300名从业人员被追责，平均每张罚单近70万元。这些罚单背后，暴露出广东金融机构的哪些违规问题？今天我们就来盘点一下。

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先看银行业，上半年广东银行业一共收到107张罚单，同比增长48.61%，合计罚没超9202万元，换算下来，平均一周就有4张以上银行罚单落地。

再看保险业，上半年一共收到64张罚单，合计罚没2721.3万元，罚没金额同比增幅超过140%。

那么这些罚单背后，都透露了什么样的监管信号？

第一，“量价齐升”。上半年罚单数量和金额都比去年同期大幅提升，尤其保险罚没金额同比翻了一倍多。这说明监管越来越严，执法“长牙带刺”。

第二，从罚单的结构分布能看出，哪些行为是监管整治的重点：

先看银行。信贷业务违规是重灾区，接近六成，贷款管理不审慎、信贷资金用途管理不到位、授信管理违规、贷后管理不到位等领域的违规行为贯穿了贷前、贷中、贷后全流程。上半年银行罚款金额最高的几笔罚单也全都与信贷业务有关：广东华润银行、顺德农商银行、南海农商行，光这三家加起来就占了银行业半年罚没金额的六分之一。

再看保险公司。违规行为主要集中在财务数据不真实、投保数据不真实、虚构中介业务套取费用、给予合同约定以外的利益这几类。

其中，这几个违规行为跟我们普通消费者、基层从业人员关系比较大，比如“虚构中介业务套取费用”，说白了就是，保险公司在销售过程中，编造不存在的保险中介业务或交易环节，然后借“给中介发佣金”的名义，将一部分资金变为业务员的账外提成，另一部分变为渠道回扣。

还有就是“给予合同约定以外的利益”，比如变相返点给了客户。

这加剧了行业内卷，也是监管重点整治的行为。另外，业务员为了拿业务提成，可能会把不适合你的产品硬塞给你。

再来看上半年广东保险业罚款金额最高的罚单，处罚对象是华安财险，处罚事由之一是未按照规定使用经批准或备案的保险条款、费率。这也是监管最近盯得很紧的“报行合一”，简单来说就是保险公司给监管报备的附加费用率跟实际执行的不一样。

第三，最值得金融从业者警惕的，是“双罚制”。

监管早已不只追究机构责任，相关责任人也得罚，171张罚单追责了近300人，平均一张罚单追责近两人。

梳理完这些罚单不难发现，不管是银行的信贷违规、数据造假，还是保险的虚假报表、虚构中介，监管这次是真没打算给“面子”。

对普通金融消费者来说，监管越来越严，金融消费也会越来越规范。但你自己也得长个心眼，遇到明显高于市面利率的存款产品，要学会甄别陷阱；业务员口头承诺再动听也没用，合同没写全是白搭。

对金融机构来说，合规不能只停留在纸面，得把内控真正压实到分支机构和一线渠道，基层培训、销售话术审核、财务真实性把关，一样都不能落下。

对金融从业人员来说更是如此，这次罚单里就有好几名责任人分别被处以10年以上禁业处罚，甚至还有终身禁业。监管这两年越盯越紧，银行客户经理违规查征信、收好处费、违规揽储送礼，保险营销员私下返佣、口头承诺合同外收益等行为都在严查之列。“双罚制”下罚单一开都是个人跟着背，一次违规，有可能断送了自己的职业生涯。

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