南财法治通｜骑手每日2元购意外险 法院判保险公司赔付3万元

不少外卖骑手长期在路上奔波，意外风险比较高。为了给自己增添一份保障，上海一名外卖骑手小姜每天花费2元购买意外险，希望能在突发意外时获得保障。

可还没等他开始接单，就在路上遭遇车祸，导致右肱骨骨折，经鉴定构成十级伤残。治疗期间，事故全责方向他赔偿了28万余元。

伤愈后，小姜想起自己买过保险，便向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司给出了两个拒赔理由：一是保险条款约定保障时间只限于“从接单开始至订单签收完成后一小时”，小姜出事时还没接单，不在保障时段内；二是他已经拿到肇事方的赔偿，不能再通过保险重复获利。

律师表示，从法律层面来讲，保险公司此次拒赔理由完全是不成立的。

第一，骑手购买“日结意外险”，目的就是覆盖日常从业风险。接单前的准备阶段，属于骑手工作履职的合理范畴，应当纳入承保范围。

第二，关于本案“日结险”的投保流程，保险公司将保险期间等尤为重要的免责条款隐藏在投保页面的附件里，未在骑手的投保页面中以加黑加粗的方式直接展示，未设置强制阅读时长，未在最后的保险凭证生成页面中明确特殊限制，这完全违反了提示义务，因此在本案中，保险公司抗辩的免责条款对骑手小姜不产生法律约束力。

同时，法院也强调，骑手意外险属于人身保险，保障的是人的身体和生命，不适用财产险的“损失补偿原则”，即便骑手小姜已从肇事方获得医疗费赔偿，也不影响他向保险公司主张伤残赔偿金。最终，一审、二审法院均认定保险公司拒赔依据不足，判令保险公司赔付3万元伤残赔偿金，并承担相关鉴定费用，依法维护了灵活就业劳动者的合法权益。

在此也提醒互联网保险公司，投保人投保时简单勾选“已阅读”远远不够，保险公司必须通过强制阅读、突出显示等方式，确保投保人真正看清条款内容。

外卖骑手是新就业形态劳动者的典型代表，2元保费背后承载的是他们对降低从业风险、寻求可靠保障的朴素期待。保险的本质是风险兜底、提供保障，不能变成“投保容易理赔难”的套路。保险公司不能利用霸王条款随意拒赔、转嫁风险。这起判例也给广大从业者提了醒，遇到保险公司不合理拒赔，不要自认倒霉，要敢于通过法律途径维护自身合法权益。