种植经营数据成授信依据：新疆农业产业链上的金融重构

21世纪经济报道记者 冯紫彤

辽阔沃土，加之得天独厚的光热禀赋，造就了新疆丰饶的农业家底。

这里有全国最大的长绒棉生产基地，加工番茄产能位居全国首位，数以千万吨的特色林果硕果盈野……诸多优势物产在这片沃野上竞相涌现，是建设农业强国、发展乡村特色产业的重要阵地。

丰富的物产构筑起了产业发展的基础，但资源优势不会自动转化为产业优势、经济优势。产业的成长壮大、行稳致远，离不开金融活水的精准滴灌与资本要素的有力托举。

然而，优质农业资源亦不天然等于信贷能力。农户手握土地、种植订单，却缺少银行传统认可的抵押物；种业企业积累大量知识产权，但账面有形资产有限。如何将这些“沉睡的产业价值”充分释放，转化为实实在在的信贷支持？

近期，21世纪经济报道记者跟随中国银行业协会调研团队走进新疆，走访昌吉、阿克苏等地的十余家市场主体。在田间地头和车间里，记者看到当地金融机构正跳出仅依赖厂房、土地等硬资产的传统授信逻辑。土地种植档案、植物新品种权、产业收购订单、本土制造出口产能……这些过往“沉睡”的产业要素一一唤醒盘活，探索出一条适配边疆农业特点的产业链金融实践路径。

林果地里开出信用：把产业凭证变成增信标尺

天山南麓、塔克拉玛干沙漠北缘，塔里木河冲积出阿克苏地区阿瓦提县的片片绿洲。优渥的光热水土，滋养出国内最大、最优质的长绒棉产区。

千万农户构成这条庞大产业链的起点。但起点也是最脆弱的一环。

每到开春，土地流转、种子、化肥、地膜、农药、灌溉、农机作业，各项成本集中释放，一户棉农需要筹措的生产资金动辄几十万元甚至上百万元。而棉花要到九月才开始吐絮，十月轧花之后才能变现。从四月播种到十月收获之间的半年时间里，资金只出不进。

（阿克苏地区阿瓦提县棉花地 21记者摄）

放在传统信贷框架之下，农户虽手握土地承包合同、棉花收购订单，却很难提供房产这类标准化抵押物。而担保融资不仅门槛高，冗长的审批流程也常常赶不上春耕备耕紧迫的时间窗口。

“农业生产季节性太强，春耕一上来，贷款要是慢半拍，直接耽误全年收成。”邮储银行阿瓦提县支行一线客户经理向记者感慨。如何把承包合同和收购订单变成银行认可的信用，是普惠金融落地要回答的第一道题。

邮储银行、交通银行选择跳出依赖土地证、不动产抵押的固有思路，“唤醒”种植经营数据作为授信依据。

依托全国棉花交易市场平台，农户的种植面积、历年产出、籽棉交售记录、补贴信息全部可追溯核验。银行将土地规模、历史产出、产业订单作为授信核心参考，由系统完成数据自动校验，实现线上秒批秒贷。

邮储银行新疆分行推出线上信用产品“邮棉快贷”，截至2026年5月末累计投放34.5亿元；交通银行打造的“兴棉e贷”，2025年投放规模达13.78亿元。

不同于棉花产业拥有较为完备的数字化产业底座，林果主产区的数据基础相对薄弱。如何破局？中国银行阿克苏分行针对冰糖心苹果探索打造的“苹果贷”，地理标志资质成为了重要的增信条件之一。

据悉，阿克苏苹果拥有国家地理标志保护认证，当地苹果协会负责管理地理标志专用标志会员资质。银行通过联合苹果协会开展交叉核验，确认果农地理标志使用资质、果园所处核心产区、果树树龄，再结合历年果品收购记录综合评判。

“对果农来讲，地理标志不只是卖苹果的一块招牌，也可以成为获取信贷的信用佐证。”中行阿克苏分行相关负责人表示。

需要明确的是，地理标志、协会资质只能作为增信条件，无法独立用于抵押。银行仍必须实地踏勘果园，核验果树长势与种植规模；果品行情波动、仓储损耗都暗藏经营风险，大量线下核验工作无法省略。

知产纸上挖掘价值：为科创主体破解轻资产困局

种业被称作农业的“芯片”。种业振兴则是发展农业新质生产力、保障国家粮食安全的核心抓手。

在昌吉九圣禾种业的展厅里，植物新品种权证书挂满了一整面墙。“新海56号”“新农棉2号”“九圣禾2468”……该企业自主培育农作物品种超过300个，小麦、棉种在新疆市场占有率稳居前列，全国年良种推广面积逾2000万亩。

（九圣禾种业部分“植物新品种权”证书 21记者摄）

可观的市场影响力背后，却是种业企业逃不开的研发投入大、周期长、账面资产轻的现实困境。据介绍，一个农作物新品种，从种质资源筛选、多代试验，到完成审定推向市场，往往要历经十余年，前期需要持续投入大量研发经费，回报周期漫长。

然而，放在传统信贷的标尺之下，这些沉甸甸的“知产”，很难直接换算成真金白银的授信额度。“品种权是我们最核心的资产，大量资金都砸在品种选育、试验田上面，很难转化成厂房设备这类传统抵押物。”九圣禾集团财务负责人感慨。

2026年中央一号文件着重提出要提升农业科技创新效能，推动农业关键核心技术攻关与科技成果高效转化，引导金融资源向农业科创领域倾斜。

近年来，建设银行、广发银行、华夏银行等机构不断探索植物新品种权质押融资，试着将企业手里的“知产”，转化为支撑经营发展的“资产”。

“采用植物新品种权质押作为担保方式，从2024年首笔0.5亿元破冰，到2025年0.9亿元持续加码，再到今年成功发放1.4亿元，累计2.8亿元。”华夏银行昌吉分行行长张浩介绍。其间，银行专门组建团队扎进试验田一线调研，打通跨部门绿色通道，专程赴北京办理质押登记手续，真正“把企业的无形资产转化为真金白银的发展动能”。

不只种业，新疆民族医药领域同样在探索无形资产的融资路径。

新疆银朵兰药业，传承制药工艺五十余年，集新疆特色民族药材种植、生产、营销和研发于一体，是国家专精特新“小巨人”企业。企业拥有82个国药准字产品、46项专利，复方一枝蒿颗粒年销破亿元。

“民族医药企业大量投入沉淀在研发与工艺迭代上，厂房设备的占比有限。”北京银行乌鲁木齐分行党委委员、副行长梁二勇表示。依托“知疆通”科创金融产品，北京银行把企业3项核心发明专利纳入授信增信体系，六年来累计为企业提供信贷支持超2.1亿元，同时联动总行子公司北银租赁配套2亿元融资租赁额度，匹配智能化民族药产业园中长期建设资金需求。

通过知识产权质押融资的创新实践，金融开始“看见”农业科创企业的技术价值，为轻资产涉农科创主体拓宽了融资通道，助力科技赋能乡村产业升级。

链网之间借力信用：由交易链路拓宽融资边界

无论是依托土地规模、地理标志解锁种植端信贷，还是盘活品种权、专利等科创无形资产，金融机构的抓手，都落在经营主体内生的资源禀赋之上。

但若将视野向外，投向交易链条，合作方资信、产业交易事实，甚至境外主权信用亦可作为风险缓冲，进而为市场主体打开更广阔的融资空间。

在昌吉，笑厨食品是一家深耕调味品三十余年的企业。主营番茄酱、食醋、酱油，年设计产能13.5万吨。2024年，企业建设“新疆番茄优势特色产业集群”项目，农行新疆昌吉市支行在20个工作日内完成审批，投放3000万元项目贷款搭配4000万元流动资金贷款保障产业园建设与原料周转。

但银行的服务并未局限在龙头企业本身。依托笑厨食品与种植户签署的保价收购订单，农业银行向上游番茄种植户配套投放“惠农e贷”。“农户有订单、有土地承包合同、有企业保底收购价，只需在手机上提交资料，就能申请贷款。”农行新疆昌吉市支行副行长杨海刚介绍道。2023年至今，农业银行累计向与笑厨食品签约的番茄种植农户投放贷款超1亿元。

龙头锁定销路，农户获得生产资金，这也是政策倡导推广“一链一策”供应链金融，支持特色产业集群发展的现实实践。依托于龙头企业的真实购销订单管控风险，银行信贷顺着产业链直达田间地头，实现链主带动、联农带农，让产业红利更多惠及广大小农户。

中国银行阿克苏分行围绕林果业的另一产品“库融贷”则将服务对象聚焦于果品中小收购商、流通商户。

华丰果业是当地规模领先的冷链物流仓储企业。每到苹果集中入库季，收购商大量流动资金被果品库存占用，存货又难以作为传统抵押物。银行以华丰果业仓储平台内真实出入库台账作为授信重要参考，为中小果品收购商提供周转信贷。

截至2026年3月末，该产品已为22户下游果品收购商累计发放贷款4565万元，全面疏通阿克苏冰糖心苹果、核桃等特色林果全产业链融资梗阻。

当企业扬帆出海，银行的金融支持也进一步延伸到跨境层面，借助境外主权信用完成增信，这也是政策性金融发挥独特价值的场景。

钵施然智能农机，是新疆本土成长起来的专精特新“小巨人”企业，自主研发大型采棉机，产品瞄准中亚棉花主产区。2025年，钵施然成功中标乌兹别克斯坦国有农机租赁公司330台大型农机的大额订单。

（钵施然智能农机工厂区 21记者摄）

“订单拿到手，但难题接踵而至。”进出口银行新疆分行业务一处处长夏英哲向记者复盘当时的处境，“交易涉及中乌多方主体，协调难度较大；设备批量大，外方付款能力存疑；回款周期较长，企业现金流承压。企业急需一套既能保障资金安全又能撮合交易的金融方案。”

作为政策性出口信用机构，进出口银行新疆分行依托总行设立在乌兹别克斯坦的代表处，开展跨境沟通，引入乌兹别克斯坦主权信用缓释回款风险。“我们帮助企业克服资金回笼压力，实现了全部330台设备在乌国秋收季的顺利交付。”夏英哲告诉记者。

订单落地之后，分行配套陆续投放合计3亿元出口商业发票贴现和3亿元出口卖方信贷，有效缓解企业垫资压力，助力新疆本土高端农机设备大规模打开中亚市场。

“我们做政策性金融，不只是看厂房设备这些硬资产，更看重企业实实在在的制造能力、技术实力，以及真实有效的海外订单。”夏英哲表示。

据了解，近年来，新疆银行业协会充分发挥协调引导作用，推动辖内机构面向本地产业需求发力，促进金融资源进一步向县域与产业一线倾斜，探索形成一批适配边疆场景的特色金融服务，让信贷活水向产业链各端精准触达。

过去金融看资产，现在金融学着看懂产业。新疆不缺良田沃土，不缺优质种质资源，不缺极具竞争力的农产品。在加快建设农业强国的大背景下，真正的命题在于，如何让这些实实在在的产业价值，真正被金融体系看见、读懂、接纳，进而将资源禀赋转化为发展动能，把产业价值转化为信贷价值，构建适配现代农业发展的农村金融服务体系。

从田间的种植档案，到实验室的育种证书，再到一纸收购订单、一套出海制造产能，这场发生在农业产业链上的金融重构，还在持续演进。