金融知识畅聊 | 警惕“职业背债人”陷阱

来源：中国银行保险报

“征信白户专属兼职，出面签字即可拿钱”“征信变现”“躺赚百万”……当在社交媒体刷到这类诱人广告时，不少人难免心动。事实上，这恰是不法中介为招揽“职业背债人”精心设计的话术。

消费者张某便是这样踩中“职业背债人”陷阱。在自身无实际购车、买房需求和还款能力的情况下，张某配合非法中介伪造贷款资料，先后向多家银行申请购车分期、按揭贷、装修贷等贷款，累计金额达数百万元。贷款获批后，张某仅获得少量好处费，所购车辆、房屋及贷款资金均由中介掌控。2025年起多笔贷款陆续出现逾期，张某个人征信产生严重不良记录，背负大额债务，且面临银行法律诉讼。

这类骗局的套路通常环环相扣。不法分子往往瞄准无固定职业、收入偏低或急需资金的“征信白户”，利用“签字躺赚”“贷款不用还”等话术将其诱入其中。紧接着伪造收入证明、银行流水、房产信息等，将“白户”包装成银行眼中的“优质客户”；而贷款一旦下发，不法中介抽成跑路，背债人不仅实际所得远不及贷款金额，还将承担债务和法律后果。

近年来，“职业背债人”这类“黑灰产”犯罪呈现出套路化、链条化、复制化的特征，造成银行信贷损失，恶化消费信贷市场环境。对此，相关部门加强协同联动，全链条打击骗贷行为。在金融监管总局、公安部联合发布的第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例中，不法中介宁某等人因组织、包装“职业背债人”实施贷款诈骗、信用卡诈骗，被判承担刑事责任。2019年7月至2020年5月期间，宁某等人以非法占有为目的，在全国招揽无还款能力且不具有某市购房资质的贷款人，伪造首付款凭证、做高房屋成交价，累计骗取贷款738万余元。另查明，宁某还对上述背债人进行包装，并申领信用卡。前述信用卡由宁某实际控制并使用。截至案发，尚未归还本金合计575万余元。2025年3月，经法院审理，以贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪判处宁某合并执行有期徒刑16年，并处罚金80万元。

面对“职业背债人”陷阱，多地金融监管部门发布风险提示。河北金融监管局提示，消费者要坚决拒绝“贷款不用还”“免还款”等虚假诱惑，认清“职业背债人”的严重危害，切勿因贪图小利，轻信非法中介承诺，配合办理各类贷款业务。山东金融监管局建议，如金融消费者误入“背债”陷阱，应保存聊天记录、合同、转账凭证等证据，及时向公安机关报案。如发现不法中介诱导参与“背债”、包装骗贷等违法犯罪线索，及时向公安机关报案或向金融管理部门举报。

大咖说消保

树立理性借贷观念 不当背债工具人

□富滇银行零售银行部（消费者权益保护部）总经理 朱威

近年来，一些地方出现以“征信白户变现”“代办贷款快速致富”“借用身份领工资”等为诱饵的“职业背债人”骗局，部分消费者因轻信此类虚假宣传陷入债务泥潭，面临信用受损、信息泄露和法律追责的多重危机。

在加强监管执法打击、强化风控合规管理的同时，各有关部门和金融机构应加强消费者权益保护和金融教育宣传，帮助金融消费者擦亮双眼，警惕防范不法金融“黑灰产”的侵害。

金融消费者应做到五点，即树立理性借贷观念，不轻信“轻松获得高额酬劳”“无需本人还款”等虚假承诺。选择正规金融机构，不委托非法中介代办贷款。加强个人信息保护，不随意向他人提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息。重点关注贷款金额、利率、还款方式、违约责任等，不签署不明不白的合同协议。遇到可疑情况及时保存相关证据，向公安机关报案。

金融机构应从贷前调查、贷款审批、贷后管理等全流程入手，完善风险防控体系，坚守合规底线。强化贷前调查与审核，健全多维度交叉验证机制。优化贷款审批与发放，运用科技手段完善风险评估模型。建立资金流向监控体系，对大额资金转出、快速提现等行为设置预警策略。强化内部人员管理，防范内外勾结骗贷风险。加强行业协作，构建联防联控机制，切断职业背债背后的利益链条，共同打击金融“黑灰产”。

《中国银行保险报》记者 董林杨

记者英草卓玛对本文亦有贡献

《中国银行保险报》编辑 韩业清