坚持守正创新，深圳建行科技金融的特区实践

来源：南方周末

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数字化工具不是为了替代人，而是为了让人从繁琐的事务性工作中解放出来，把更多精力放在理解客户需求、服务客户成长上。

文｜丽𬞟

▲深圳湾周边（图/视觉中国）

深圳湾畔，浪潮涌动。

当“20+8”战略性新兴产业集群的蓝图在此铺展；制造强国的国家战略在此落地，金融如何为科技创新注入源头活水，成为国有大行必须回答的时代命题。

作为建行系统内首家总行级“科技金融创新中心”，中国建设银行深圳市分行（下称“深圳建行”）近年来深耕科技金融赛道，通过提升“股贷债保租”综合服务，支持科技创新、推动成果转化、赋能产业发展，托举开放、共享的科技金融生态圈，提升科技金融服务质效，实现全过程创新、全链条加速。

道理千条，实干为要。

深圳建行遵循科技创新发展规律，以技术生命周期服务市场，聚焦科技创新“0—1—10—100”全链条，打造覆盖科技创新全生命周期的金融服务新模式，促进科技创新与产业创新深度融合；从“集群快贷”破解产业集群融资难题，到“科创热力图”重构银行服务模式，再到四大AI工具重塑业务办理流程，深圳建行的科技金融实践，正是金融理念在特区土壤上结出的丰硕成果。

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时代命题：科技创新需要什么样的金融供给？

深圳，这座因改革而生、因创新而兴的城市，正在经历一场深刻的产业迭代。

在深圳，国家级专精特新“小巨人”企业达1333家，国家级高新技术企业超2.6万家，五大产业集群入选国家级先进制造业集群名单，新一代信息通信、新能源、高端医疗器械等产业规模位居全国前列（数据来源：2026深圳市政府工作报告）。

深圳的科技创新能力，不仅代表着这座城市的核心竞争力，更成为国家实现高水平科技自立自强的重要支撑。

产业蓬勃发展的背后，科技企业的融资困境始终是亟待破解的痛点。

不同于传统制造业，科技企业具有“轻资产、高投入、高成长、高风险”的特点，传统信贷模式依赖抵押物、看重财务报表、审批周期长的特点，与科技企业的融资需求存在天然错配。

芯片设计、生物医药等行业的研发周期长、资金投入大，企业在初创期往往没有稳定的现金流，难以满足传统信贷的准入要求；高端电子元器件、智能装备等领域的订单周期短、资金周转快，企业对融资的时效性要求极高，传统审批模式难以匹配；依托单一核心企业兜底的传统供应链融资模式难以实现全覆盖，大量上下游中小微企业无法获得有效的金融支持。

“传统金融看的是‘现金流’，授信审批高度依赖企业过往业绩情况，而服务科技企业，我们更需要看‘技术流’，根据企业未来的科技创新发展潜力提供融资支持，这对我们的工作提出了新要求。”深圳建行相关人员坦言。

如何重构金融评价体系，让金融活水精准滴灌到最需要的科技企业？这既是深圳产业发展对金融提出的现实需求，也是国有大行践行金融工作政治性、人民性的必然要求。

2024年，建行总行在全国范围内设立6家总行级科技金融创新中心，深圳建行位列其中。

这一授权不仅意味着更大的产品创新权限，更意味着一份沉甸甸的责任。从那时起，深圳建行的科技金融探索就与这座城市的产业发展深度绑定，开始了一场长达数年的金融创新实践。

深耕科技客群多年，深圳建行充分发挥集团丰富的牌照优势，形成了覆盖科创企业“0—1—10—100”的全链条金融服务生态，为科技企业提供多元化、接力式、全方位的综合金融及非金融服务。

扎根深圳成长多年的深圳建行更懂科技企业从“0”到“1”的技术研发过程所需的支持与陪伴。因此，瞄准行业需求的深圳建行在企业起步初期就选择提供系统性支持。在聚焦科技创新“0—1—10—100”全链条的“0到1”初创环节，实现多元化赋能初创期科技企业、场景化提供信贷服务。

深圳建行搭建同业首个小微科技企业数字化融资平台，并依托该平台，积极对接政府部门、创投机构、产业园区、行业协会、人才服务平台等科技企业聚集场景，创新了四十余个科技企业平台专属服务产品，进一步提升小微科技企业贷款的可获得性。

截至2026年6月末，通过该平台服务企业超1.2万户。深圳建行与深圳市天使母基金、深创投等机构合作，推出“天使贷”“红土贷”等产品，实现“见投即贷”。产品上线至今，合计为近300家已投企业提供授信支持。

▲深圳建行

深圳建行的服务并不止于此。在“1到10”的成长期环节，深圳建行以科技易贷、科技研发贷、科技转化贷等专属产品为抓手，依托中型科技企业测额模型、简化申报材料等数字化工具，大幅提升放款效率。

与此同时，该行通过基金矩阵、股权投资、投贷联动等母子协同业务，助推企业稳健发展和价值实现。截至目前，已联动建信投资完成70亿元深圳市产业链主母基金工商注册，推动建信投资与深创投合作设立500亿元大湾区国创引导基金，并携手建信股权创新“建信股权贷”，完善“投贷联动机制”，“母子协同”精准发力。

针对“10到100”的成熟期环节，深圳建行做的则是聚焦龙头企业的“生态级”服务。深圳建行通过产业基金、并购融资、债券承销等一揽子综合金融服务，配合企业引战、定增、强链补链等多元化场景需求。截至2026年6月末，该行科创债券承销规模超56亿元。

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模式创新：“集群快贷”重构产业融资新范式

随着深圳建行系统的提示音清脆响起，一笔800万元的“集群快贷”资金顺利投放至深圳某高端电子元器件制造企业的账户，及时填补了该企业原材料采购的资金缺口。

这是建行系统内首批“集群快贷”业务的成功落地，也标志着一种全新的数字化融资模式正式在深圳国家级先进制造业集群启航。

▲深圳建行服务的某科技企业的仪器设备

“传统供应链金融模式是‘1+N’，围绕1个核心企业服务其N个上下游企业；而集群快贷模式是‘N+1’，即集群内1个上下游企业对接服务N个核心企业。”深圳建行相关人员介绍，这一模式的创新之处在于，用大数据模型重构了信贷评价体系，突破了传统供应链模式下核心企业兜底担保的条件。

依托“政务+产业+金融”的多维数据赋能，深圳建行结合自身金融科技优势，打造了“集群快贷+信用赋能+全流程风控”的综合服务方案。这套方案打破了传统信贷依赖抵押物、看重单一企业财务数据的思维局限，以国家级先进制造业集群整体经营状况为依托，综合行业发展前景、企业技术实力、市场竞争地位等多维度的数据进行授信评价，让更多没有足够抵押物但技术实力过硬、发展前景良好的科技企业能够获得信贷支持。

在风控模式上，深圳建行建立了“线上大数据模型+线下专业团队”的双重风控体系，线上通过专属授信模型实现企业资质自动评价、额度快速审批，线下由熟悉产业的专业团队落实贷前调查、贷中审核、贷后管理的全流程服务，既保障了融资效率，又筑牢了风险防线。

针对高端电子元器件等先进制造业企业的特点，方案还特别优化了贷款要素，中型企业最高可获3000万元授信；小微企业最高1000万元授信，贷款期限灵活匹配企业的生产经营周期，贷款用途覆盖原材料采购、研发投入、工资发放等日常经营全场景，全方位满足集群内企业的差异化融资需求。

“以前贷款要准备一堆材料，等好几个星期，现在通过建行‘集群快贷’，线上提交资料，很快就拿到了贷款，真是解了我们的燃眉之急！”上述获得首笔贷款的高端电子元器件制造企业负责人由衷感慨。

截至2026年6月末，深圳建行已完成新一代信息通讯、智能网联新能源、高端医疗器械、智能装备、先进电池材料等五大国家级产业集群服务方案的落地，累计服务集群内客户超400家，授信金额超30亿元。

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工具更新：数字化赋能重构银行服务逻辑

对外有“集群快贷”的产品创新破局，对内则有一整套数字化工具为基层减负，为客户服务提升效率，这是深圳建行实践金融为民理念的另一重要特点。

长期以来，银行客户经理服务科技企业面临着两大痛点：一是不知道客户在哪里，二是知道客户在哪里但不知道怎么高效服务。深圳建行打造的数字化工具体系，正是瞄准这两大痛点逐一破解。

在传统营销模式下，客户经理要寻找科技企业客户，往往需要“扫楼”“扫园区”，效率低、精准度不高。

现在，深圳建行的客户经理只需拿出手机，打开“科创热力图”这个线上工具，周边三公里范围内的科技企业分布、产业园区位置、产业集群布局一目了然，企业是否开户、是否有贷款、经营状况等信息也清晰呈现。目前已收录全市3.6万家科技型企业、200多个园区及“20+8”产业集群的完整信息，实现了PC端全景分析与移动端地图拓客双端协同。

▲深圳建行服务的某科技企业的仪器设备

“热力图系统可以让支行实时掌握科技企业的科创评价、业务动态、商机信息，客户经理走到哪里，地图就画到哪里。”在工作中亲身见证该系统上线的产品经理介绍道。该系统会依据“管户、开户、就近网点”的原则，智能向支行分配企业，持续推送商机及客户全景视图。

热力图的颜色越深，代表区域的科技企业密度越高——哪里是科创热土，扫一眼便知。此外，热力图还深度融合“20+8”产业集群、科技产业园区等板块，构建起从单一企业到产业链、到区域生态的全景洞察。尤为亮眼的是移动端的地图拓客、产品货架等功能。客户经理在外展业时，可实时查看周边企业的完整信息及适配产品信息，大幅提升营销的精准度。科创热力图不仅是经验丰富的员工快速寻客的利器，也是新转岗客户经理快速熟悉系统产品的重要平台。

“以前找客户像大海捞针，现在有了热力图，就像有了‘导航仪’，营销工作靶向更准、效率更高。”该行的客户经理对此深有体会。

如果说科创热力图解决了客户在哪里的问题，那么四大AI智能工具则解决了如何更高效服务客户的问题。

深圳建行基于总行AI金融大模型，开发了一系列应用技能，构建起从精准营销到高效办理的全流程数字化服务体系。

科技金融贷款智选助手整合了全行科技金融贷款产品的核心信息，客户经理只需输入企业的基本信息，系统即可在两分钟内推荐最优产品，彻底改变了过去需要人工逐一对照筛选的低效模式；科技企业贷款智能问答助手构建了涵盖科技金融产品操作流程、系统常见问题的专业知识库，客户经理外出展业遇到业务疑问时，可以随时获得解答。

申报调查表智能生成工具通过自动抓取企业信息和外网搜索补充行业数据，无需人工重复录入材料，申报材料的撰写效率提升了50%以上，过去需要两三天才能完成的申报材料，现在半天就能完成。

代码解释器也就是客户流水分析工具，可以自动完成流水的分类统计、异常交易识别、资金流向分析等工作，大幅降低了客户经理的数据分析工作量，过去需要几个小时才能完成的流水分析，现在十几分钟就能出结果，提升材料撰写时效30%，让科技金融业务的办理效率实现飞跃。

“数字化工具不是为了替代人，而是为了让人从繁琐的事务性工作中解放出来，把更多精力放在理解客户需求、服务客户成长上。”深圳建行相关负责人表示，“我们的目标是让每个客户经理都有一个‘数字助手’，让专业的金融服务更有温度。”

现在，客户经理不用再把大量时间花在找客户、填材料、算数据上，而是可以把更多精力放在研究产业、理解客户、设计定制化服务方案上，真正实现了从事务型客户经理向专家型客户经理的转变。

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结语：金融实践的深圳启示

2023年，中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，其中科技金融排在首位。

深圳建行的科技金融实践，正是对这一要求的生动回应。从产品创新到工具赋能，再到生态构建，深圳建行的探索已经形成了一套可复制、可推广的科技金融服务模式，为国有大行服务科技创新提供了宝贵的经验借鉴。

▲深圳建行

回望深圳建行的探索路径，可以清晰地看到一家金融机构写好科技金融大文章的实践逻辑。首先是坚持人民至上的价值取向，跳出传统金融的局限，把服务大多数科技型中小微企业作为出发点，真正践行金融为民的初心，让金融活水能够覆盖到更多过去难以获得服务的市场主体。其次是坚持问题导向的实践路径，聚焦产业发展的痛点难点，用数字化的手段破解传统金融模式无法解决的问题，在服务实体经济的过程中实现自身的发展，形成了金融与产业良性互动的格局。

深圳建行始终坚持科技赋能的创新方法，把金融科技作为核心生产力，不仅用科技手段创新产品服务，更用科技工具重构内部流程、提升服务效率，让数字化真正成为提升服务能力的核心动力。最后是坚持生态共建的开放思维，不做金融服务的“单打独斗者”，而是主动连接政府、企业、创投、园区等各方资源，共同构建科技金融服务生态，形成了多方共赢的良好局面。

理念的探索或许抽象，落地的实践自有分量。

这套体系的成效已经显现：截至2026年6月末，科技企业有贷户数达2.5万户，同业领先；专精特新“小巨人”企业服务覆盖率超六成，国家高新技术企业服务覆盖超一半。这些数字的背后，是一个个科技企业从小到大的成长故事：有的中小型科技企业在深圳建行的持续支持下，如今已成功上市；更多还在研发阶段的初创企业，通过建行的信用贷款迈过了难关，走上了快速发展的轨道。

“很多科技企业在最需要钱的时候，你伸手帮一把，它成长起来之后会永远记得你。”深圳建行相关人员感慨，“我们做的不仅是金融业务，更是在陪伴这座城市的创新成长。”

深圳的科技创新仍在加速，“20+8”产业集群的发展仍在推进，金融与科技融合的故事还在继续。

深圳建行的实践证明，只要始终坚持金融服务实体经济的本源，始终保持改革创新的锐气，国有大行能够在支持科技创新的历史进程中持续发挥更大作用，实现商业价值与社会价值的有机统一。

当越来越多的科技企业在金融活水的浇灌下成长壮大，当越来越多的产业集群在金融的支持下走向全球，一条具有中国特色的科技金融发展之路，正在深圳这片改革创新的热土上越走越宽广。这条道路不仅将为深圳建设中国特色社会主义先行示范区提供强大的金融支撑，也将为全国范围内的科技金融实践提供宝贵的“深圳经验”。

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