贷款年化成本迎来“一表看清”！五协会联合发布自律规范

21世纪经济报道 记者郭聪聪

“借1万元，每天只要几块钱”——这样的贷款广告对许多消费者来说并不陌生。然而，当借款人真正签约后才发现，除了利息，还有担保费、服务费、分期手续费……各项费用散落在不同页面和合同条款中，真实融资成本成了一笔“糊涂账”。

这种困扰金融消费者多年的“利率迷雾”，终于迎来“一表看清”的解决方案。

9月18日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》（以下简称《规范》）。

《规范》明确，不得以“日利率”“月费率”等形式替代年化综合融资成本，综合融资成本必须“一表看清”；线上贷款须通过弹窗强制阅读，线下贷款须由借款人签字确认。这标志着个人贷款息费披露进入更加统一、严格的新阶段。

《规范》自发布之日起施行，施行后开展的个人贷款业务应按照本规范执行，存量存续业务可以执行原有规定，同时鼓励贷款人参照本规范主动提供综合融资成本明示服务。

“日利率”不能再用了，年化成本必须“一表看清”

对于普通消费者而言，《规范》中最值得关注的变化，是斩断了贷款机构利用信息不对称制造“利率幻觉”的空间。

长期以来，不少贷款产品在宣传时只展示“日利率万分之五”“月费率2%”等数字，看似低廉，但换算成年化水平后往往超过消费者心理预期。

《规范》第四条明确要求，个人贷款业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费，参照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）采取内部收益率法逐项折算为年化水平，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代。

这意味着，消费者今后申请贷款时，看到的将不再是碎片化的利率表述，而是一个经过统一折算的“年化综合融资成本”数字。

北京市民刘先生对本报记者表示：“以前根本算不清楚一笔贷款到底要花多少钱，各种费率混在一起，现在要求统一折算成年化，一目了然，对我们普通老百姓来说踏实多了。”

线上贷款须弹窗强制阅读，线下须签字确认

除了折算方式的统一，《规范》在展示方式上也作出了细致规定，确保消费者“真正看到、真正看懂”。

根据《规范》第十条，贷款人线上办理个人贷款业务时，应通过单独弹窗方式向借款人展示统一制式的综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间，原则上不得低于10秒。

示例：借款人向某贷款机构办理个人消费贷款 线上弹窗展示方式

线下办理的，则应在签署合同或办理分期前，由借款人阅读后签字确认。

示例：借款人向某贷款机构办理个人消费贷款 线下签约展示方式

中国互联网金融协会此前也专门向消费者发出提示，建议线上申请贷款时留意弹窗显示，不要快速跳过强制阅读环节，看清表格内年化综合融资成本，不要只看宣传的日利率、月手续费。

与此同时，不少贷款通过互联网平台完成获客和展示。消费者往往难以分辨自己究竟是在向谁借钱、谁在收费。

对此，《规范》第三条明确：贷款人为明示工作的义务人，承担明示工作的主体责任。贷款人通过合作的互联网平台企业开展个人贷款业务的，可以按照“便于触达借款人”的原则委托平台企业向借款人展示个人贷款综合融资成本，但不改变贷款人应当承担的主体责任。

业内人士分析认为，这一规定意味着，即便贷款是通过第三方平台展示和推介的，一旦出现披露瑕疵或违规收费，责任仍追溯到贷款机构本身，消费者维权时有了更明确的追责对象。