从“单险种托底”到“多层次屏障” 农业保险体系重塑机构竞争格局

来源：中国证券网

从“单险种托底”到“多层次屏障” 农业保险体系重塑机构竞争格局

上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）财政部、农业农村部、金融监管总局、国家林草局近日联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》（下称“方案”），在扩面增品提标的同时，把优化发展环境与重塑机构格局放在突出位置。

多位行业人士对上证报记者表示，一面是“政策险+商业险”“基本险+补充险”织密保障网，一面是监管出手净化市场、遴选退出倒逼竞争回归服务，农业保险正从单一成本险托底，走向多层次、广覆盖的风险防护体系。

保障体系扩围

方案明确，构建复合、多元、多层次的农业保险体系，健全“政策险+商业险”“基本险+补充险”的产品供给体系，鼓励因地制宜发展农业气象指数保险，并深化农险与信贷、担保、期货等金融工具协同。

机构已经在沿这一方向布局。人保财险农业农村保险部副总经理陈同富对记者表示，公司将持续增强保障能力，一方面稳步实施完全成本保险和种植收入保险，支持大宗农产品保险发展，另一方面践行大农业观、大食物观，支持地方优势特色农产品保险发展，并着力强化保险在风险分担、损失补偿、融资增信等方面的作用。

平安财险总经理助理曹敬之认为，方案将推动物化成本、完全成本、收入保险递进发展，丰富地方特色险和商业性补充险，深化农险与信贷、担保、期货协同，从“灾后补偿”拓展为“产业赋能+风险治理”。

对不同类型农业主体保障进行分层。首都经济贸易大学金融学院副教授马彪认为，对小农户，重点是提高基础保障的可及性和有效性；对规模经营主体，则需要提供与其生产投入、经营风险相适应的保障组合。这也解释了为何在巩固主粮保障基础上，地方特色农业、农业生产设施和产业链相关保险被赋予更大发展空间。

从国际实践坐标看，扩面提标仍有空间。马彪介绍，加拿大、美国、德国、澳大利亚的保险密度已分别达58146元／人、36217元／人、38207元／人、21300元／人，全球成熟市场保险深度均值在7%至8%之间，而我国2025年保险深度约1.66%，与农业保险强国仍有较大差距。

条例修订补上制度短板

体系做大的前提，是市场环境风清气正。方案要求对虚构虚增保险标的、虚假理赔、骗取套取保费补贴等违法违规行为加大打击和惩戒力度，并推动适时修订《农业保险条例》。

曹敬之表示，方案把承保、查勘定损、理赔的操作规范上升到行业和监管层面，推动管理从“管结果”向“管过程”转变，用验标率、地块上图率、案件影像完整率等过程数据加强管理精度。其合规内控建设沿三条线推进：制度对标硬化、技术手段纵深应用、管控机制收口，把原来依赖个人判断的环节变成系统可留痕、可回溯的环节。保险机构过去靠自身队伍去跑核验，有了跨部门权威数据源，核查将从“靠人力”转向“靠数据”。

制度层面，《农业保险条例》被寄予厚望。中国农业大学国家农业农村保险研究中心主任任金政对记者表示，应进一步明确农业保险的公共政策属性，特别是保障粮食安全、稳定农户收益的制度责任，修订时应补足地方特色农业保险的定位与支持机制。

马彪认为，条例实施以来内外部环境深刻变化，修订既要针对虚假承保、虚假理赔、骗取补贴等问题细化法律责任，也要明确财政支持责任、部门协同职责和大灾风险分担机制。

机构竞争重回服务轨道

承保机构格局有望迎来变化，核心变量是承保机构遴选与“双硬指标”。

方案要求按照适度竞争原则，结合服务能力、风控能力合理确定承保机构，服务有效期一般不少于3年，并开展绩效评价、优化准入退出。业内人士表示，综合费用率不高于20%的红线与1%科技投入强度目标，将把保险公司竞争从拼费用、拉关系转回强服务、提能力。

马彪表示，市场集中度如何变化，取决于具体遴选规则、公共基础设施建设和各类机构的能力提升，应当为具有专业特色和基层服务优势的机构保留合理发展空间。当竞争回到服务能力与合规表现，农业保险才能真正实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续。