珠海社会信用体系建设一线观察：信用，怎样才能“过河”？

近日，国家发展改革委办公厅、中国人民银行办公厅印发第五批全国社会信用体系建设示范区名单，珠海市从70个参评城市中脱颖而出。喜讯落地不到一个月，羊城晚报记者走访了珠海的银行网点、海关窗口、数据实验室、跨境平台和消费门店，试图回答同一个问题：当“示范区”成为一座城市的新名片，信用究竟如何从文件里走出来，走进普通人的钱包、柜台与通关单？

切口：为什么是“跨境”

在珠海市发展和改革局信用建设科科长刘晓萌看来，示范区的创建逻辑不是“补短板”，而是“找长板”。刘晓萌告诉记者，“国家鼓励每个城市自下而上作改革创新，我们就在分析，珠海在信用领域能引领全国的是什么？”

答案藏在区位里。珠海是粤港澳大湾区唯一与港澳陆桥相连的城市，也是港澳居民、港澳企业进入内地的“第一站”。刘晓萌告诉记者一组数据，2025年，平均每位香港居民来珠海10次。“他们来珠海，就要信任珠海的企业、信任珠海的商户。”

由此，珠海选中了“跨境信用”这个小切口，在个人信用跨境、企业信用跨境和全球信用服务三个方向推进改革。2024年末，全国首个面向粤港澳企业提供多元化跨境信用服务的平台——珠港澳跨境信用服务平台上线。刘晓萌用三句话概括这套组合拳：打通信用数据出境、入境及双向融合“三个通道”，推出四大跨境信用服务模式深化惠企惠民场景，推进跨境标准互认与规则衔接并建立跨境联合奖惩机制。

平台如今已经交出一份成绩单，支持境外用户免费查询珠海超40万家经营主体的155类信用信息及定制报告，累计访问量突破43万次；引入覆盖香港570万信贷客群、146万家企业及澳门6.7万家重点企业的信用数据；携手中国信保、广西征信，把合作版图延伸至东盟与全球。2025年4月2日，国家发展改革委副主任李春临在国务院新闻发布会上肯定珠海在信用信息跨境流通方面的有效探索。

“示范区只是一个开始。”刘晓萌说，下一步珠海将联合国家有关部门推动跨境信用服务报告国家标准出台，并让跨境诚信企业互认“汇集更多企业”，让守信者的信用价值在政务服务、金融服务等各领域真正兑现。

底座：5亿条数据如何“可用不可见”

记者走访的第二处，是位于珠海·模数空间的珠海市信用大数据实验室。这个由珠海市发展和改革局与正菱控股公司共建的实验室，于2024年12月启动共建，2026年正式获评珠海首批市级数据创新应用实验室。

“它是一个基于公共数据做运营管理、把数据服务于千行百业的平台。”珠海正菱链通数据科技有限公司总经理莫力向记者介绍，实验室的数据来自全市各委办局汇集到信用平台的信息，再沉淀到实验室进行清洗、加工、标注和训练。目前数据条数约5亿多条、200多个类目，覆盖不动产、社保、公积金等类型。

数据的价值最终流向场景。在银行，实验室输出的画像与模型帮助判断个人可贷额度、企业体量；在保险，可对投保、被保主体作多维度分析；在基金投后与贷后管理，实验室的信用风险监测系统为近700亿元资产组合提供动态风险扫描。莫力还提到新的想象空间：“我们希望在‘气象+信用’上，用在海洋牧场、海洋新基建，用于预判、落地以及项目运行过程中的监控。”

数据体量越大，安全越敏感。面对记者“个人信息是否会被泄露”的追问，莫力的回答是技术与制度并举，实验室采用“可用不可见”的技术架构，数据不出政务云、国企专线访问；在政务云上建设信用数据对外服务的可信数据空间，构建信用数据的“唯一出口”，原始数据不出域，只有经二次加工并通过验证、授权的数据产品才允许出域；建模专用的脱敏数据在实验完成后即行销毁。“安全我觉得才是第一位。”莫力说。

用信：让“信用白户”第一次被看见

如果说数据是底座，金融就是信用最先被“用起来”的场景。在珠海农商银行，总行行长助理王国峰向记者介绍了一款名为“海悦贷”的产品：2026年3月上线，全流程线上化、纯信用，客户扫二维码申贷，最快10分钟出额度。

支撑这种效率的，是一套四维大数据智能风控体系：整合人民银行征信、行内数据、民生数据及合规第三方数据，将公共信用评价结果转化为可用风控依据，让信用变为信贷，让守信人更便捷地获得金融服务。

截至8月末，“海悦贷”上线5个月，已服务湾区居民超16000户，授信金额近12亿元，贷款余额突破5亿元，平均利率在3%左右。产品最打动人的，是服务那些传统信贷看不见的人。王国峰举了一个例子：“一位刚到珠海工作不久、准备置业安家的新市民，此前从未贷过款，属于典型的‘信用白户’‘首贷户’，我行结合客户稳定的本地就业履约记录，仅10分钟批出10万元额度，支持其在珠海安居乐业。”

更有价值的是信用闭环。客户获得银行授信，完成首次信用积累，按时履约还款，形成良好用信与还款记录，王国峰把这条路径概括为“ 信用评价—金融授信—履约回流—信用完善”。下一阶段，该行计划把服务从消费端延伸到经营端，面向个体工商户推出“个体经营贷”，采用“白名单准入+模型定额+分层授信+人工复核”的方式落地。

监管：一张“绿色通行证”的分量

从金融场景转向口岸监管，信用的另一面是“守信者畅行”。在拱北海关，企业管理和稽查处副处长苏文伟向记者介绍，2026年4月1日，修订后的《中华人民共和国海关注册登记和备案企业信用管理办法》正式施行，企业信用等级优化为高级认证企业、认证企业、常规企业、失信企业、严重失信企业五类，认证标准、管理措施和信用修复机制同步完善。新办法落地后，经海关评估，拱北关区179家原一般认证企业直接过渡为认证企业，33家高级认证企业享受简易复核便利。

苏文伟特别解释了AEO——“经认证的经营者”。“AEO制度由世界海关组织倡导，对信用状况、守法程度和安全管理水平较高的企业进行认证认可，并给予通关便利。获得AEO资质，意味着企业拥有了国际贸易的绿色通行证。”

在珠海，这张“通行证”的含金量有数据支撑，目前珠海市AEO企业共126家，数量仅占有进出口实绩企业的2%，却贡献了全市超50%的贸易额。海关累计对高信用企业出台降低查验比率、减少监管频次、优先办理手续等45项便利措施，高级认证企业平均查验率低于常规企业20%；通过企业信用管理服务平台，在线为珠海外贸企业解决通关疑难200多件。

信用还在跨部门“变现”。2024年，拱北海关与珠海市政府签署合作备忘录，建立信用互认与联合激励机制。苏文伟列举：21家银行将AEO企业授信额度提升至1.2倍，新增贷款给予同类型贷款最低利率；市里组织的展会优先给予AEO企业参展资格和展位安排；在人才引进等方面也给予支持。“这些措施对高信用企业产生了明显的激励作用。”

民生：一块牌子的含金量

信用的“最后一公里”，落在消费终端的柜台上。在罗西尼表业，金鼎店铺负责人杨小利谈的是一块“诚信店”牌匾带来的变化。

牌子背后是一套标准。珠海市发展和改革局、珠海市市场监督管理局、珠海市消费者权益保护委员会以诚信店共建为切入点，发布诚信消费“湾区标准”《诚信店评估指标体系》，填补消费领域市场信用监管标准的空白，并依据该标准推出首批200家“诚信店”，覆盖餐饮、美容、住宿、零售等民生消费重点领域；首批诚信店获得银行8亿元授信及利率优惠。

“最直观的就是，有了这块牌子，游客和顾客进店更放心，我们的客流和口碑都稳步提升。”邱益荣说，政府给予守信企业的支持和宣传资源，也帮助提升了品牌知名度。这份荣誉反过来鞭策企业“从研发、生产到质检，严控每一道工艺”。作为1984年创立的民族钟表品牌，罗西尼近四十年保持无违规记录，并通过ISO9001认证。邱益荣还提到一个细节：企业依托自有4A级景区与钟表博物馆，在日常接待和研学中向市民与青少年传递诚信经营、放心消费的理念。

记者手记：“盆景”如何长成“风景”

从金融柜台到海关窗口，从数据机房到消费门店，一路走访下来，珠海社会信用体系建设呈现出一条清晰的逻辑链：以数据通道和实验室为底座，以金融、监管、消费为接口，让信用在具体场景中产生可感知的价值。示范区之所以是珠海，很大程度上在于它把“跨境”这个最难啃的命题做成了自己的辨识度——不仅是货物与人员的通道，更是规则与信用的通道。

但走访中也留下几道需要回答的题。其一是“可信”与“可用”的平衡。数据“可用不可见”、原始数据不出域，是必须守住的安全底线；而跨境信用服务的价值恰恰建立在数据流动之上。如何在合规前提下扩大覆盖面，考验的是制度设计与技术能力能否同步进阶。

其二是“盆景”与“风景”的距离。首批200家诚信店、126家AEO企业、50余件港澳居民信用评价证书，样本亮眼，但相对于珠海数十万经营主体，仍是少数。从“标杆可见”到“普遍可用”，需要激励措施从政策清单变成常态化机制，也需要更多金融机构、行业协会参与进来。

其三是“一地”与“多地”的衔接。珠海已牵头制定跨境信用服务报告国家标准并通过立项，66家港澳企业被首次纳入珠海市优质诚信企业名单，实现三地互认。标准的生命力在于被采纳，互认的价值在于被复制。刘晓萌所说的“让更多人享受到跨境信用服务”，最终取决于珠海的探索能否被更多城市接住、用好。

从一份外贸企业的资信报告，到一位新市民的10万元贷款，再到一位香港居民在内地刷出的第一张信用卡，信用体系建设的成色，从来不由文件和指标单独决定，而由这些具体的瞬间共同写就。示范区的牌子挂上了，真正的考验才刚刚开始。

文｜记者 李旭