银行业步入薄利周期，城商行如何向下扎根本土市场

来源：金融界

伴随国内经济迈向高质量发展新阶段，以往粗放式的增长模式所能带来的收益逐步减少。

处在这一转型背景下，评判一家银行的综合实力，已经不能单纯参考单一报表数据，更要看机构是否真正立足当地、做强实体经济，凭借长期金融供给，助力地方经济完成转型升级。

当下河南正处在产业迭代的关键阶段。电子信息、新能源、高端装备等战略性新兴产业亟待金融赋能，数量庞大的小微市场主体以及广阔的乡村区域，同样渴求精准的金融支持，这正是本土金融机构肩负的核心使命。

在此背景下，郑州银行恪守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的经营理念，将自身发展深度融入地方特色产业升级、乡村振兴两大战略布局，在服务区域发展的过程中，走出规模、质量、效益协同提升的稳健发展路径。

从经营数据不难窥见金融资源落地的实际成效。截至6月末，该行科技贷款余额333.08亿元；普惠小微贷款余额550.77亿元，有贷款余额的普惠小微客户约8万户。

这一组数据，既直观体现郑州银行服务实体经济的实际效能，也印证了其扎根河南、与地方经济共生共荣的发展逻辑。

当好产业升级的金融合作伙伴

河南贯通东西、连接南北，既是国内核心粮食生产功能区，也是一座加速崛起的制造业大省。

河南是国内少数集齐全部41个工业大类的省份，在207个工业种类当中占据197个，门类完备，产业体系基础雄厚。

迈入“十五五”时期，河南从顶层规划着手，因地制宜培育新质生产力，加快搭建以先进制造业为支柱的现代化产业体系。

相关建设已经显现成效。上半年，河南高技术制造业增加值上涨26.1%，战略性新兴产业增加值增长13.2%，分别连续36个月、18个月维持两位数增速，新质生产力培育进程不断提速。

各项战略落地，离不开金融的精准浇灌。作为区域金融领域的中坚力量，郑州银行全面落实省委省政府、市委市政府部署要求，聚焦现代化产业体系建设、新质生产力培育、重大基础设施建设等重点方向，不断完善客户分层运营体系，加大优质信贷投放力度，推动特色产业金融实现量质齐升。报告期末，该行公司贷款规模2984.68亿元，较上年年末增长6.41%。

以科技类经营主体为例，近些年河南科创企业数量快速扩张，但普遍面临首贷获取难、轻资产缺少抵押物、研发周期长与短期信贷期限错配等现实痛点。不少处于初创和成长期的硬科技企业，受资金约束陷入发展困境。

针对以上行业痛点，郑州银行做深做实科技金融服务，结合科技企业不同发展阶段设置差异化授信审批权限，精简“专精特新贷”“科技贷”业务流程、压缩办理时效；深化银政协作，和属地科技主管部门签署合作协议，丰富银政联动模式下的科技贷业务。

与此同时，该行开展县域特色产业调研，落地“一产业一方案、一县域一专案”场景化服务模式，着力化解科技企业缺抵押、信贷期限错配难题，持续扩大科创领域金融供给。

截至2026年6月末，该行科技贷款余额333.08亿元，较上年年末增长3.36%。

在河南产业升级全面提速、金融需求发生结构性转变的过程中，郑州银行把信贷资源投向产业升级最需要资金的领域，实实在在充当起产业升级的金融合作伙伴。

勇做乡村振兴的金融主力军

产业升级为河南经济注入增长动能，乡村振兴则筑牢全省发展的基本底盘。作为农业大省，河南小麦、生猪产量位居全国首位，粮食、蔬菜总产量位列全国第二，肉蛋奶总产量居全国第三，农业在全省经济格局当中占据举足轻重的地位。

评价农业发展水平不能只看体量规模。2026年4月，河南省委、省政府印发《河南省加快建设农业强省规划（2025—2035年）》，以“四强两高”作为核心目标，提出2035年基本建成农业强省的发展愿景。

从农业大省迈向农业强省，看似一字之差，背后是农业现代化、农村改革、农民增收的系统性工程，意味着规模更大的资金投入。

但农村金融一直属于我国金融体系的薄弱环节。基础设施建设不足、服务覆盖面有限，叠加传统商业银行受风险偏好、成本收益因素制约，常常出现涉农业务不敢贷、不愿贷、不能贷的现象。如何引导金融资源下沉乡村，成为亟待破解的命题。

面对这项难题，郑州银行把县域及乡村市场作为差异化深耕的核心阵地，依托四大管家体系中的“乡村管家”品牌，持续优化农村金融服务体系，提升乡村金融服务质效，打通农村金融服务“最后一公里”，构建县域市场竞争优势，争做乡村振兴领域的金融主力军。

渠道建设层面，依托省内支行实体网点网络，郑州银行提高农村普惠支付站点运营质量，围绕乡村居民消费与生活服务打造“惠农站点+”场景生态，推动金融服务直达田间地头。

适配农村客户使用习惯，该行推广乡村振兴主题借记卡，落实五项费用减免政策。农户既可以前往村口普惠站点办理业务，也可以借助手机银行足不出户完成存取款、涉农补贴查询、小额贷款申请等操作。

依托线上线下融合的服务体系，郑州银行围绕乡村生产生活高频场景推出社保缴费补贴、惠农商户消费满减等活动，持续提升金融服务的可获得性。

产品创新方面，结合各地特色产业开展调研，落实“一产业一方案、一县域一专案”，匹配特色种养殖产业的资金周转周期；面向专业大户、家庭农场、农民合作社、涉农企业、农业社会化服务组织等新型农业经营主体，执行涉农贷款内部资金定价优惠，落地尽职免责机制，切实缓解涉农主体融资难、融资贵，提升涉农信贷适配程度。

数据最具说服力。截至6月末，郑州银行涉农贷款余额559.19亿元，较上年年末增加42.04亿元，增幅8.13%。

可以看到，郑州银行的乡村金融实践不只是简单增设网点，而是产品、机制、渠道的系统性重构，是将金融活水引向广袤乡村的精耕细作。

经营业绩展现抗周期韧性

最近几年，LPR多次下调带动贷款利率持续走低，有效信贷需求整体偏弱，商业银行净息差不断收窄，整个行业步入薄利时代。

面对行业结构性调整的关键节点，郑州银行坚持立足河南、服务实体经济，摒弃盲目冲规模的思路，把信贷资源精准导入重点产业链、县域乡村、小微企业等关键领域。

正是这份坚守定位、深耕本土的战略定力，帮助该行在行业承压环境下稳住经营基本面，依靠扎实的经营实力抵御周期波动。

资产端数据显示，截至6月末，郑州银行资产总额7907.00亿元，较上年年末增长6.32%，科技贷款、涉农贷款等重点领域信贷规模实现稳步增长。

负债端，郑州银行依靠精细化经营对冲息差压力，通过结构调整持续压低负债成本。2026年上半年，全行付息负债平均付息率1.76%，较去年同期下行28个基点，主动负债成本管控成效凸显。

在此基础上，即便行业净息差普遍承压，该行依旧实现净利息收入正向增长。2026年上半年净利息收入55.27亿元，同比提升3.29%。

在存贷主业稳健推进的同时，郑州银行做强“郑好财富”品牌与“财富管家”服务，搭建覆盖现金管理、稳健固收、固收增强、权益投资、保障传承、另类投资六大类别的产品矩阵，按照客户全生命周期实施分层运营，推动财富业务从单纯售卖产品转向以客户为中心的精细化经营，匹配不同客群的资产配置诉求。

服务能力升级进一步增强客户粘性。截至6月末，个人存款本金余额3069.10亿元，较上年年末增加350.63亿元，零售客户底盘持续加固。

业务结构优化，最终需要经营效益来检验成果。2026年上半年，该行实现营业收入67.59亿元，同比增长1.04%；归母净利润16.77亿元，同比增长3.03%，整体经营态势平稳向好。

值得一提的是，郑州银行始终把资产质量视作经营生命线。截至6月末，不良贷款率1.68%，较上年年末下降0.03个百分点，连续多年下行，维持在1.70%以下。横向参考监管统计，2026年二季度城商行行业平均不良贷款率为1.87%。

总而言之，扎根中原、步步为营，郑州银行正在行业调整浪潮当中走出独属于自身的发展节奏。