家财险角色悄然改变

来源：广东保险行业协会

极端天气多发背景下，城市内涝、台风倒灌、老旧小区火情等家庭财产类灾害发生频率持续走高。过去不少家庭遭遇损失后只能自行承担，如今越来越多的家财险正在跳出传统“出险赔付”的单一功能，深度融入国家减灾防灾新格局，成为基层灾害治理体系中不可忽视的金融力量。

长期以来，我国家财险的市场渗透率始终处于较低水平，多数家庭的风险保障意识仍停留在“出事再想办法”的阶段。行业数据显示，目前内地家庭的家财险渗透率不足5%，而欧美等发达国家的渗透率超过70%。

一方面，早期家财险产品责任狭窄、场景单一，难以匹配不同家庭的差异化风险需求；另一方面，传统模式下保险机构只在灾害发生后介入赔付，没有参与到前端的风险预防环节，既难以从源头降低灾害发生概率，也让不少居民觉得家财险“用处不大”。这种供需两端的错位，让家财险过去长期未能在家庭安全防护中发挥应有作用。

随着近年来减灾防灾体系建设的持续推进，家财险的角色正在发生根本性转变。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

在政策引导与市场需求共同驱动下，北京、上海、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保”项目。例如，“北京普惠家财保”上线一年多来已服务超30万户家庭，提供风险减量服务事项1.6万余次。截至2025年8月末，上海的“沪家保”承保户数达105.07万户，风险保障总额7737.55亿元，累计接报案5263件。

更关键的变化是家财险正在完成从“事后买单”到“事前防损”的模式升级。如今不少保险机构不再只盯着出险后的理赔环节，而是主动将服务前置：为老旧小区家庭免费提供电气线路安全检测、燃气泄漏隐患排查，为农村自建房配备智能水位、结构监测设备，在极端天气预警时向投保家庭推送防灾提示，同步协助转移贵重物资。

未来，家财险要更好融入减灾防灾新格局，还需要持续提升保险保障的水平，推进差异化定制，拓展保障边界。相信随着场景覆盖持续完善、风险减量服务不断深化，家财险势必会成为我国减灾防灾体系中不可或缺的重要组成部分。

来源：中国银行保险报