14家民营银行叫停或限制个人异地存款

来源：中国银行保险报

为提升业务属地化管理能力，民营银行逐步铺开调整个人异地存款规则行动。

10月15日起，天津金城银行逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品；9月2日，无锡锡商银行发布公告称，根据监管要求，该行个人存款业务将仅面向江苏省内本地客户开放。

《中国银行保险报》记者梳理发现，除拥有全国性展业牌照的微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行外，目前14家民营银行明确叫停或限制新增个人异地存款相关业务。

具体来看，上述14家银行已购买的产品不受影响，可继续持有至到期，已持有一类银行卡的存量客户也可正常存续使用。未开立一类账户的客户，需要前往线下网点开立账户。线上开户的二类卡用户需要通过“5选3”来判定本地客户身份，即在身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项本地用户认证，即可完成开立。

这一举措是对2021年互联网存款新规的趋严执行。

2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合原银保监会规定条件的除外。

事实上，自2014年第一家民营银行设立以来，监管要求民营银行遵循“一行一店”的模式开立网点，即原则上仅可在注册地设立一个物理网点，严禁盲目扩张线下渠道。因此，依托于线上渠道跨区域揽储成为民营银行多年来的吸储手段。

南开大学金融学教授田利辉认为，本轮整改的核心动因有两点：一是维护存款市场公平秩序，高息跨区域揽储扭曲了区域存款定价，挤压本地中小银行正常业务；二是阻断风险跨区域传导，储户遍布全国意味着风险一旦暴露，处置半径与难度将远超属地监管能力边界。

近年来，民营银行的整体发展呈现“两极分化”趋势。头部的微众银行、网商银行在规模体量和营收利润方面远超同类银行，2025年年报显示，微众银行和网商银行两家的总资产之和占据19家民营银行的57%，两家银行的营收占比达63%。

“目前来看，仅微众、网商、新网、亿联4家持有全国性互联网银行牌照，从而在经营发展中不受属地限制，其余区域性银行被压缩至注册地展业。民营银行发展中，微众、网商贡献全行业超七成的净利润，叫停异地业务进一步固化了其全国展业的牌照优势，行业分化的格局将更明显。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。

他认为，短期来看，依赖线上流量揽储的区域性银行负债扩张空间被压缩，获客、流动性管理难度上升，负债成本可能上行，尤其注册地经济体量偏小的银行需要重建本地获客体系，并且IT和合规成本增加。长期来看，有助于降低高成本异地负债占比、改善资产负债结构、缓解息差收窄压力，倒逼民营银行深耕本地客群与小微业务，竞争重心转向特色化、场景化本地经营，行业从规模扩张走向稳健经营。

《中国银行保险报》记者 杜肖锦

《中国银行保险报》编辑 韩业清