管好养老钱 用好养老钱 做好养老事

来源：金融时报

当前，我国人口老龄化程度持续加深，银发经济发展潜力加速释放，满足老年群体多层次金融需求、守护老年消费者合法权益，成为金融系统践行“金融为民”理念的重要着力点。作为国内领先的全国性股份制商业银行，《金融时报》记者从招商银行获悉，该行积极落实国家战略，深入推进适老化金融服务改造，创新养老金融产品供给，精准赋能养老产业发展，筑牢老年金融消费权益防线，以有温度、有力度、有深度的金融实践，助力实现老年群体“老有所养、老有颐养、老有安乐”的美好愿景。

养老保障三支柱协同发力

作为国内较早布局养老金融领域的商业银行，招商银行深度参与我国养老保障三支柱体系建设，在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融全方位布局，为民生养老保障升级、养老产业高质量发展注入金融动能。

据了解，招商银行布局养老金融起步早、积淀深，多年来持续补齐业务资质、夯实业务根基。早在2005年，该行便首批斩获企业年金账户管理人与托管人双资格；2007年新增年金受托人资格，完善年金业务全链条服务能力；2016年成功入选首批基本养老保险基金托管机构；2022年成为全国首批个人养老金业务试点银行，持续紧跟国家养老政策导向，抢占养老金融发展先机。

“为进一步统筹养老金融业务发展，强化战略布局力度，招商银行在2023年专门成立养老金融领导小组，通过强化顶层设计、加大资源倾斜、优化组织架构，全面深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大核心领域，逐步搭建起业态多元、场景丰富、产品全面的一体化养老金融经营服务体系，实现养老金融业务系统化、规模化、专业化发展。”招商银行养老金金融部有关负责人对记者说。

我国养老保障体系以基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金等为三大核心支柱。据介绍，招商银行精准对接三支柱建设要求，多点发力、协同推进，养老金融业务成果丰硕。在第一支柱基本养老保险领域，深度参与全国社会保障信息化建设，持续优化便民服务模式，推动社保服务实现“就近办、掌上办”，极大地提升了群众办事便捷度，截至2026年上半年，招商银行电子社会保障卡签发量突破1亿张。

在第二支柱领域，依托齐全的年金业务全牌照优势，招商银行持续为年金代理人、委托人提供一站式、高品质综合金融服务，投资运营能力稳健突出。截至2026年上半年，该行年金受托投资业绩持续优于市场平均水平，账户管理服务覆盖超250万名企业职工，切实保障企业职工养老权益。

在第三支柱个人养老金领域，招商银行积极落实个人养老金制度落地，大力普及个人养老金金融服务，截至2026年上半年，个人养老金账户累计开户数突破1700万户。目前，该行三支柱养老金托管规模合计已达1.7万亿元，全方位助力多层次养老保障体系落地完善。

面向居民个人全生命周期养老需求，招行打造专属“丰润人生”养老服务体系，整合多元化金融产品与普惠非金融权益，全方位覆盖大众养老储蓄、养老理财、养老规划、便民服务等多元需求，打破单一金融服务局限，真正实现金融服务与民生养老场景深度融合，切实提升居民养老生活品质。

与此同时，招商银行深耕养老产业金融，助力养老实体经济提质扩容。“当前，养老产业正处于快速发展、迭代升级的成长阶段，产业链条长、细分赛道丰富、发展潜力巨大。”上述负责人表示，招商银行持续深化养老产业研究，梳理构建养老产业链全景图谱，针对行业特点打造专业化、定制化综合金融服务方案，精准赋能养老企业经营发展。相关数据显示，截至2026年6月末，该行养老产业贷款规模、服务养老企业客户数量较年初均实现50%的增幅，为养老产业规模化、高质量发展提供了坚实的金融支撑。

从“管好养老钱”到“用好养老钱”

作为一家以零售银行为特色的商业银行，招商银行始终坚守为民初心，让银发客户在金融服务中感受到温度与尊重。据介绍，该行目前已全面完成营业网点的基础适老化无障碍改造，还推出了95555丰润专线，打造招商银行App长辈版，让银发客户享受到科技发展的便利。

“到招行网点办理业务很安心，他们不仅服务好，还配备了老花镜、血压仪、医药箱。”在北京金融街一家招行网点，一位80多岁的阿姨说，“他们还手把手教我怎么查账转账、充水费电费，还经常举办一些防诈讲座。”

养老需求不只属于年长客群，越来越多的年轻人养老意识提前觉醒，开始提前备老。为此，招商银行围绕客户需求打造全生命周期的养老金融服务：在客户备老阶段，为中青年客户提供长期养老资产配置方案，引导树立长期主义备老理念；客户步入养老阶段，则通过养老现金流规划、适老化金融服务、养老权益配套，帮助老年人安心用好养老资金。

为了提升客户的服务体验，招商银行从“管好养老钱”和“用好养老钱”两个维度，完善产品服务体系。

“管好养老钱”，重在做好养老财富规划。该行在手机银行App养老金融专区，打造养老全景账户视图，让客户对自己的养老储备状况一目了然，并在个人养老金专区提供多元、优质的养老金融产品。

“用好养老钱”，则是重在打造养老场景的生活体验。比如，通过整合财富管理、信用卡、App等零售体系化服务，围绕“医、食、住、行”持续丰富养老权益，推出“可看、可参观、可体验”的精选养老社区服务。

在企业年金领域，招商银行针对不同企业、不同年龄段职工的财富管理诉求和风险偏好，精心制定多元投资策略，推动职工个人投资选择权等解决方案，充分满足客户多元化投资需求。对于年金暂停缴费企业和已离职员工的年金管理痛点，通过制定全流程服务方案，保障客户权益。

打造养老服务新模式

在昆明市西山区，“西山享老·招银幸福里”平台让“养老不离家、就近享服务”变为日常。这一由西山区政府与招商银行昆明分行联合打造的智慧养老服务体系，对标区级综合养老服务管理平台、街道区域养老服务中心、社区养老服务设施站点三级功能，实现三级养老主体纵向串联、数据互通、业务协同。

据介绍，该平台连接吃、住、行、游、购、娱、康七大服务生态，充分发挥招商银行金融科技优势，围绕救助服务、家政服务、助洁、助行、助医、助浴“六助”养老场景，面向老年群体、政府和养老机构三方主体提供全链条服务，构建数字化、场景化、普惠化的养老金融服务新格局。

在政府端，该平台助力街道、社区搭建老年居民数字档案，实现养老人群分级管理、服务数据可视、治理流程留痕，有效支撑基层养老数字化治理工作。在机构端，为康养机构、社区服务商提供数字化运营、人员管理、台账统计等工具，以“科技+金融”双赋能助力养老企业提质增效。在用户端，聚焦老年居民及家属需求，打通养老生活与金融服务壁垒，老年人或家属通过手机，就能查询周边养老服务站点、预约上门照护、报名老年课程，吃饭、保健、家政等便民服务“触手可及”。

据招商银行昆明分行有关负责人介绍，自“西山享老·招银幸福里”项目落地以来，招商银行深耕社区一线，聚焦食堂、课堂、厅堂三大场景，切实把金融、便民、文化服务送到老年群众家门口。在食堂场景，20余家社区幸福食堂上线“招行E餐通”智慧食堂系统，实现老年就餐预约、线上支付、补贴发放、数据统计全流程数字化。在课堂场景，实施差异化精准服务。在已有老年学堂社区上线“家校有招”教务平台，西山某社区2026年春秋班报名超1000人次；在无学堂社区推出“丰润课堂”，设置养生科普、文体娱乐、防骗反诈等多元课程，首期累计开课42节，服务居民1022人次。在厅堂场景，招商银行将支行网点升级为社区便民延伸服务站和课堂备用教学点，社区市集、公益便民活动已举办超50场。

截至目前，“幸福里”已引入18家居家养老专业服务供应商，实现西山区10个街道、138个社区全覆盖，并逐步落地五华、官渡、盘龙各区，注册用户超8万人，打造了政银企民协同发展的可复制、可推广的养老服务新模式，是招商银行积极实践养老金融政策的生动实践和务实成果。

控好风险 管好收益 做好服务

养老生活的安稳，离不开养老资产的保值增值。通过养老金管理，实现资产的长期稳健增值，是服务客户养老备老的核心基础。

在年金受托服务领域，该行以“控好风险、管好收益、做好服务”的“三好受托人”为目标，建设“平台式、一体化、多策略”的投研体系，着力做强跨期资产配置能力，致力于打造“长期、稳定、较好”的投资业绩。近年来，受托投资业绩持续领先市场平均水平，上半年年金受托规模较去年末增长近20%。

在个人养老财富管理领域，招商银行依托深耕财富管理领域的专业优势，将“TREE资产配置服务体系”应用到客户养老资产保值增值服务中。从客户不同人生阶段、不同养老备老诉求、不同风险收益偏好等出发，提供差异化的资产配置方案，通过科学的大类资产配置、产品遴选与组合、持续陪伴与动态再平衡，帮助客户在不同市场、不同环境下实现养老资产稳健增值。基于此，该行还在业内首家推出个人养老金默认投资服务，让养老投资更科学、更省心。

“一起让养老更美好”

做好养老金融“大文章”，既是践行金融工作政治性、人民性的体现，也是把握银发经济发展机遇、塑造转型突破新动能的需要。招商银行将养老金融作为全行战略性业务，坚持“万亿元养老金平台”目标不动摇，从战略高度谋划布局推进养老金融业务发展。

今年年初发布的招商银行2026年养老金融行动方案提出，进一步规范全行养老金融服务体系，加强服务能力；同时，立足政策导向和市场变化提出下阶段方向和目标，加快形成招行的特色化、差异化优势。

据招商银行养老金金融部有关负责人介绍，招商银行拥有较为完备的业务资格以及多金融牌照的协同支持，使该行在养老金融中可以更好地发挥综合金融服务优势。招商基金养老产品服务同时覆盖“三大支柱”，且很早就参与社保基金、企业年金投资管理，长期资金投研体系成熟，将服务、规划、顾问、投资业务有效贯通。招银理财是国内首批养老理财试点机构，打造了“颐养、安享、无忧”养老理财系列产品。招商信诺人寿保险则聚焦健康养老，围绕“老有所养、病有所医、失有所护、财有所传”四大目标，提供特色化风险保障方案。这些机构与招商银行优势互补，更好地服务客户养老健康和财富传承。

具体来看，在服务企业客户过程中，该行以“商行+投行”提供综合服务方案。面对民营企业建立年金制度的痛点，招行主动发挥综合优势，从企业引才留才、薪酬福利管理、投融资、财资管理等综合诉求出发，将年金服务与其他服务相结合，提供有针对性的综合解决方案，让更多职工享受到补充养老保障，助力多层次、多支柱养老保险体系发展。

“通过成立企业年金计划，我们对核心人才、技术人才的吸引力大大加强了。”某科技型中小企业负责人介绍说，“而且国家也匹配了税优政策，这是我们之前没有特别关注到的，招行帮我们做了很多测算，在有限成本内尽可能让企业和员工的利益价值最大化。”

“我们提出‘一起让养老更美好’的养老金融品牌愿景，希望在服务国家养老战略大局中，发挥更多招行价值。”上述负责人表示。

责任编辑：韩胜杰

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