AI开始替你管钱了？香港金融管理局推出代理式金融新项目

来源：南方+

未来，人工智能（AI）不仅能帮你查询账户、分析理财产品，还可能按照你的授权，自动完成支付、采购甚至企业资金管理。

11月2日，2026香港金融科技周开幕。香港金融管理局（金管局）宣布推出SAGE项目，推动“代理式金融”（Agentic Finance）的应用与治理，探索让AI在金融服务中从回答问题、提供建议，进一步向自主执行任务发展。

与传统人工智能主要提供信息和分析建议不同，代理式人工智能（Agentic AI）能够在设定的权限和规则范围内，自主规划并执行多步骤任务。这意味着，未来AI有望不再只是银行的智能客服，还可能成为协助客户完成金融操作的“数字代理”。

AI究竟能替用户做些什么？根据金管局公布的SAGE项目安排，未来将重点探索三类应用场景：一是面向消费者的代理式购物和日常支付；二是面向企业的采购和资金管理；三是机器与机器之间的自动交易，例如根据数字服务使用量自动完成支付。

以企业资金管理为例，代理式AI未来有望根据企业设定的资金安排、支付条件和风险限制，自主协调不同系统、完成多步骤操作。与传统金融科技主要提升单个业务环节的效率不同，这类技术尝试让AI参与完成一整套金融业务流程。

不过，上述应用仍处于探索和验证阶段，并不意味着AI已经能够不受限制地替用户管理资金。

据香港金管局介绍，SAGE项目全称为“Securing Agentic Finance with Governance and Enablement”，旨在推动金融业探索代理式人工智能的实际应用，同时建立相应的治理框架。

项目将聚焦四个重点领域：探索和验证代理式金融应用场景；建立AI代理身份和授权核验机制；推动不同AI代理之间的互操作标准；研究相关法律及监管框架。

为此，香港金管局宣布成立跨界别代理式金融专家小组，成员涵盖金融机构、科技服务商、专业服务机构和学术界等，将共同推动应用场景测试及治理机制研究。

当AI可以替人执行金融任务，谁来授权、谁来监管、出了问题谁来负责？这也成为金融监管面临的新课题。

香港金管局总裁余伟文表示，SAGE项目既要推动应用，也要关注治理。金管局正研究是否建立可信AI代理的中央登记册，以及制定“认识你的代理”（Know Your Agent，KYA）标准，核实AI代理的身份及获授权限。

这一监管思路值得关注。过去，金融机构通常需要核实客户身份，确保交易由合法授权的主体发起。而当AI代理开始参与金融活动，除了确认客户是谁，金融机构还需要确认执行任务的AI代理是谁、获得了什么授权，以及能够进行哪些操作。

在业内看来，这意味着，未来金融体系需要识别的，可能不只是客户，还有代表客户执行任务的AI。

实际上，代理式AI已经进入香港银行业的测试场景。

今年10月15日，香港金管局公布，第二期生成式人工智能沙盒测试中，超过六成的应用场景涉及代理式AI，包括在既定边界和控制措施下，自动规划、执行多步骤任务。

同日，金管局还推出人工智能“ART”框架，围绕问责、韧性和信任三个方面，为银行负责任地开发和部署AI提供指引。

此次SAGE项目的推出，则进一步将代理式AI的应用探索从银行内部业务延伸至消费者支付、企业财资管理及机器间交易等更广泛场景，并同步研究跨机构互通与监管安排。

余伟文表示，代理式金融具有重塑金融服务提供和使用方式的潜力。香港希望通过一系列措施，在推动创新的同时，应对相关机遇和挑战，维护金融体系稳定。

从智能客服到自主执行任务的AI代理，金融科技正在探索新的应用边界。但能否真正走进日常金融服务，关键不仅在于AI能完成多少任务，更在于其身份是否可信、授权是否清晰、风险是否可控。

对银行业而言，下一阶段的AI竞争，或许不仅是谁的模型更聪明，还在于谁能率先建立安全、可信、可监管的AI金融服务体系。