众安保险：目前带病体保险市场需求远大于供给

来源：中国证券网

众安保险：目前带病体保险市场需求远大于供给

上证报中国证券网讯（记者 何奎）带病体保险发展之难不仅在人群风险高度异质化，更在于数据、资源等方面的协调配合上。然而，以众民保产品为核心，众安保险成为带病体保险市场的领跑者。

累计总保费超50亿元、累计获赔人次近20万、申请重新投保被拒的客户为0人，众民保运行四年来交出一份让业内亮眼的“答卷”。近日，众安保险健康险事业部总经理陶桐桐在接受上证报记者专访时表示，满足带病体人群的风险保障需求这是众民保成立的初心，目前带病体保险市场需求远大于供给。

众民保打造全方位产品矩阵

在采访一开始，陶桐桐就对记者直言，带病体保险的经营难度要大于普通商业保险，这个市场做起来不容易，但只要坚持做下去就会发现巨大机遇。

我国带病体人群超过4亿人，医疗费用支出约占全国的60%，但商业保险覆盖率不足5%，供需的巨大错配，让“带病可保”成为险企必争之地。在带病体保险赛道上，众安保险是率先布局的险企，从2022年众民保普惠百万医疗险起步，四年间扩展至中高端医疗险、重疾险、复发险，针对不同客户人群形成全方位的产品矩阵。

众安保险健康险事业部产品核保部负责人王顺告诉记者，目前众民保产品累计保单数已经超过600万，并且仍然呈现稳健增长趋势。

带病体保险市场的发展潜力还来自人口结构的深度变化。在陶桐桐看来，随着城市人口老龄化，大部分人群早晚都会经历带病体阶段，而且随着体检意识越来越高，这个趋势可能会越来越强。而传统的商业保险主要聚焦健康体人群，带病体人群的保障缺口巨大。

“我们做众民保就是要实现两个目标：一是让带病体人群有更好的医疗保障；二是提升客户的支付能力，从而更好地应对风险。”陶桐桐说，未来，要满足客户对更多医疗、药品的多样化选择需求，众民保在产品迭代上会关注垂类人群、做更多细分的产品迭代。

两大“护城河”应对市场竞争

带病体保险公认的难题是：风控难、定价难、理赔难。传统精算逻辑下，“高保障、低保费、可持续”几乎是一个不可能三角。对这一难题，众安保险的解法是探索对AI与数据的应用。

“AI的赋能作用是全方面的，主要体现在产品创新、效率提升和客户体验等方面。”陶桐桐介绍道，一是在产品创新上，AI大大提升了风险识别能力，让风控更加精细化；二是在提升内容运营效率上，AI让理赔、客服等运营环节的效率更高；三是在客户体验上，AI便利了客户的使用体验、增加了客服相应客户的效率。

数据显示，截至2025年底，众安保险在健康险领域的探索超过10年，公司累计沉淀近千亿条保单数据，自建包含超100亿条业务相关文本的多模态语料库，该公司AI中台“众有灵犀”实现超20亿次大模型调用。

AI技术的运用，对于众安保险而言既有提升自身能力的机遇，也有来自外部竞争的挑战。陶桐桐直言，以往带病体保险市场较难深耕，很多公司不愿意、没能力去做，但随着AI技术广泛应用和赋能提升保险公司能力，未来会有更多险企加入这个赛道中。

近年来，越来越多的保险公司进军带病体保险赛道，在行业竞争加剧的大背景下，作为领跑者的众安保险如何夯实“护城河”？

王顺认为，带病体保险市场的“蛋糕”很大，离不开所有的市场供给方去一起投入和创新。作为带病体保险的先行者，众安保险有着明确的定位和“护城河”，主要体现在以下两个方面：

一是众安保险在健康险业务上的产品创新和运用能力，公司在带病体保险这个赛道上面，产品铺设的全面性和历史数据积累的充足度，在市场上相对领先，这些都会为未来更精准地匹配他们的需求提供抓手，依此可以继续尝试偏定制化类型的产品，提升客户满意度和黏性。

二是众民保的持续迭代更好地帮公司跟市场建立产品稳定性的信任度。很多带病体客户因为经受过疾病和医疗，对于保障的长期稳定、可持续会有更高的诉求，众民保已经平稳运行多年，长期稳健运用的品牌形象已经深入人心。