从“抵押物”到“信用价值”，湖北“两农”信用贷破解田间资金渴

来源：极目新闻

从“抵押物”到“信用价值”，湖北“两农”信用贷破解田间资金渴

极目新闻记者 王琳 萧颢

长期以来，缺少合格抵押物，是不少种养主体融资路上的突出堵点。2025年4月，湖北在全国率先启动农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款（简称“两农”信用贷）改革试点，跳出“有抵押物才能贷到款”的传统做法，把农业经营主体日积月累的守信记录，转化为可融资的信用资产，为涉农融资难题给出全新解法。

近日，记者分别走访黄冈市罗田县、浠水县，从合作社连片水稻田、蔬菜大棚、规模化无菌蛋鸡养殖场，看这项改革如何落到田间地头，为乡村产业纾困赋能。

守信种田，换来百万发展底气

罗田是湖北省“两农”信用贷改革首批试点县之一，罗田县双丰种植专业合作社负责人张俊，实实在在感受到了改革带来的红利。

2013年之前，他还是一位跑遍大江南北的长途货运司机。返乡时看到良田撂荒、种地的多是老人，他索性留下来办起了合作社。合作社以水稻种植为主，同时配套建设蔬菜大棚，实行粮菜轮作，提高土地利用率。

走进张俊的种植基地，只见连片钢架大棚整齐铺开，白色棚膜在阳光下格外醒目。棚内青椒枝繁叶茂，沉甸甸的果实挂满枝头，几名村民正弯腰采摘、分拣和装筐。张俊在大棚里和身边的农户讲解着枝头挂果情况、水肥管线等管护要点。

“做农业，最难的就是资金周转。”张俊和农户说完，转头跟记者聊起过往，早些年贷款，要么利息高，要么还得拿房产设备抵押。一到春耕买农资手里没钱，只能到处赊账，村民的工钱，经常要等到秋收卖完粮食才能结清。想建新棚、添置农机扩大规模，却屡屡卡在缺少抵押、缺少担保这道坎上。

即便经营压力不小，张俊始终坚守底线，土地租金、农民工工资从不拖欠。一年年兑现承诺，乡亲们慢慢放下顾虑，愿意流转土地的农户，从最初20多户扩展到3个村共1000多户。

这份多年积攒下来的信誉，最终成了他贷款的“抵押物”。2025年12月，农行罗田三里畈支行工作人员下乡宣讲“两农”信用贷政策，无须抵押、凭信用授信的模式让张俊十分感兴趣。该行工作人员主动跟进，实地踏查合作社种植基地，核对土地流转台账与生产经营情况，以省级“两农”平台评级为基础，叠加“惠农e贷”模型进行综合研判，还向村两委了解核实合作社经营口碑，完成多维度信用核验，同步推进申报审批流程。

今年1月，100万元纯信用贷款顺利到账。张俊的合作社建起连栋蔬菜大棚，配齐水肥一体化系统，如今合作社获评国家农民合作社示范社，主打再生稻米拿到绿色食品认证。在他看来，老实做人、守信经营，就是农民最大的资本。

信用托举，小鸡蛋“闯”出大市场

走进黄冈市浠水县的湖北德迩生态农业有限公司养殖园区，便打破了大家对传统养殖场的固有印象：场区道路干净平整，环境卫生堪比工业园区；鸡舍内部全程闭环无菌化管控，喂料、通风、清粪全部自动化操作，密闭恒温环境也有效降低了疫病风险。

抬头望去，一条条传送带架在空中，组成贯穿整个养殖区的空中运输线。刚产出的鸡蛋顺着滑槽滚落，自动汇集到集蛋带上，顺着空中轨道源源不断运往分拣车间，全程几乎没有人工触碰，真正实现“鸡蛋从天上来”。

据负责人周学英介绍，公司原有两处蛋鸡养殖基地，2025年计划建设第三处养殖基地，土建、自动化设备、鸡苗储备都需要持续投入，巨大的资金缺口，一度让扩建项目陷入停滞。“搞养殖虽然体量不小，但鸡舍、活禽很难成为银行认可的抵押物。”周学英坦言。

就在企业进退两难时，农行浠水洗马支行驻村工作队进村走访摸排，主动上门宣讲“两农”信用贷政策。了解到企业扩产需求后，工作队迅速启动授信核查，核验场区防疫设施、存栏规模，核对购销订单、养殖备案资质，调取企业历年回款流水、征信记录，结合省级“两农”信用价值贷款运行平台调取客户两农评级，快速完成整套信用评估。凭借公司长期合规经营、无逾期不良的经营记录，200万元纯信用贷款仅用时三天就到账了。

依托这笔信用贷款，第三处新基地竣工投产、自动化投产，每日72万枚鲜鸡蛋销往全国各地，同时吸纳周边村民就近上岗、稳定增收。

授信新标尺，口碑和信誉换金融“活水”

从田间大棚到养殖园区，农户和经营主体凭信用获得贷款，正是湖北“两农”信用贷改革试点落地见效的生动缩影。作为主力承办行之一，农行湖北省分行以机制创新为牵引、数智赋能为支撑、场景深耕为路径、服务下沉为保障，率先实现“两农”信用贷款在业务规模、覆盖广度和让利力度上的全面领跑。

在政策端，农行湖北分行创新推出“六整推进”批量授信模式，围绕集镇、产业园区、特色产业链集中开展叠加信用评定，推动信贷服务从“人找贷款”向“贷款找人”转变；同时出台涉农信贷尽职免责细则，划定负面清单，打消基层客户经理顾虑，让一线员工“敢贷、愿贷、能贷”。

在服务端，客户经理错开农户日间劳作时间，一早一晚下沉村组，常态化开展金融知识大讲堂，把服务窗口搬到田埂地头；为贴合各类种养生产周期，该行还主动拉长贷款期限至4—5年，配套无还本续贷政策，省去农户筹钱周转的压力。

在产品端，紧扣粮食种植、畜禽养殖等湖北本土特色产业，上线十余款专属线上信贷产品，精准匹配种养大户、家庭农场、农民合作社的短期周转与长期扩产资金需求。

改革成效写在数据里。截至2026年10月末，农行湖北分行“两农”信用贷累计投放76.5亿元，服务涉农主体超2.4万户，实现106个业务开办县市区全覆盖，投放规模居全省承办银行首位。