金融守护好农业“接力”每一棒

来源：金融时报

金秋时节，重庆市梁平区谷多多米业厂区内，稻谷烘干机轰鸣作响，满载新稻的货车一辆接一辆驶进厂区；车间里，分装线不停运转，一袋袋大米码放整齐，等待发出。整条流水线环环咬合、满负荷运转，秋收的热闹就这样从田间延伸进了车间。很难想象，就在前一阵，谷多多米业负责人还深陷对今年秋收资金周转难的担忧中。

这种卡点不只出现在这一家企业。秋收从来不是“收割”这一个动作，而是从收获、收储、烘干到加工、销售环环相扣的一条链——每个环节都有专属的金融需求窗口：有的主体要快，窗口期不等人；依托林地等发展的主体，缺少有效抵押；深耕产后环节的主体，烘干仓储、深加工需要接续不断的资金支撑。金融要接住秋收需求，不能只盯一个环节、放一笔贷款了事，而要顺着这条链走、跟着农时节奏转，让农业接力的每一棒都有服务守护。

在此过程中，邮储银行把自己变成这条链上的接力者，抢在窗口前到账、让轻资产主体跨过抵押门槛、让产业链上环节一节不缺地接续下去。

钱要快，也要够

谷多多米业的难题，正是卡在收粮窗口短、垫资额度大上。企业负责人坦言：“窗口期短意味着我们在收粮时要在短期内拿出大额资金付粮款，既托住本地粮食销路，又保障加工产能稳定；在稻谷加工后，产品销售回款又尚需时日，大量资金被库存占压。因此，自有资金难以承接集中垫资压力，外部资金若无法及时到位，收储生产节奏随时可能停滞。”

邮储银行重庆梁平支行客户经理走进厂区实地调研，在摸清收储规模、资金缺口以及企业发展情况后，依托“渝系列”服务方案，为谷多多米业量身定制了“极速抵押+极速贷法人保证+产业贷信用”的组合贷款方案。

组合贷款逻辑并不复杂，据该客户经理介绍，其中的极速抵押和极速贷法人保证产品大幅简化审批、压缩放款时长，让资金能快速到账，帮助主体抢抓收粮黄金窗口期；产业贷则无需额外抵押，补足授信额度，撑起企业大批量收粮需求。放款速度和额度由此都得到保障，715万元经营性贷款及时到账。“资金跟上了，我们就能敞开手收购本地稻谷，不仅企业生产稳得住，周边农户的粮食也不愁销路了。”企业负责人的这句话，道出了这笔贷款最朴素的价值。

此外，邮储银行梁平支行客户经理通过进厂入户，先摸清缺口再匹配方案，保障了该笔组合贷款的快速审批。授信能“快”，靠的不只是产品设计，还有服务和流程下沉。在江西，邮储银行党员先锋队和金融服务工作队扎进烘干厂房现场调查、现场审核，将本地粮食烘干类贷款审批周期压缩到3至5个工作日；在福建邵武，邮储银行则凭借“行长走企业”登门核实经营状况和在手订单的方式，把授信方案送到车间。窗口期不等人，金融只有跑在农时前，才能把审批速度变成收粮进度。

没有厂房，凭信用也能贷款

不过，在农业链条上，能拿出足额抵押物的主体只是少数。更多新农人、林农、合作社是“轻资产、缺抵押”的。

在福建三明尤溪的深山里，秋日林间灵芝菌盖已个个饱满，茯苓破土待收，林农们忙着采收、分拣、装筐。尤溪森林覆盖率达78.48%，林下菌菇是当地特色富民产业。可林下经济前期投入较大、回款周期偏长，林农们又缺少固定资产作抵押，因此往往易起步却难以规模化。尤溪县青宏农业专业合作社总经理林允虎就有这样的困扰。从散户小规模起步，技术和经验都有的他，却长期受菌棒采购成本高、基地扩建投入大困扰。

针对这类产业群体，邮储银行在三明尤溪创新了“银行+合作社+林农”服务模式。依托专属涉农产品“福·菌贷”，邮储银行以信用为主要授信依据，广泛对接种养大户、返乡创业青年、家庭农场主等新农人。3年前，邮储银行尤溪县支行主动对接到林允虎，为他办理了转贷以降低其续贷成本、稳住经营现金流。今年5月，该行又结合他扩基地、扩产能、带农户的规划，为他授信40万元专项经营贷款，支持他投向基地扩建、设备升级和菌棒采购，精准匹配菌类的季节性生产周期。

这样的产品设计背后是银行加大了对产业特征和经营主体本身的关注——信用状况、生产经验及其经营是否匹配产业规律，成为与固定资产同样重要的担保物。同样的思路也在江西粮食烘干领域落地：针对烘干企业“轻资产、缺抵押”的特征，邮储银行江西省分行采用“信用评估+产业数据”风控模式，弱化抵押要求，依托经营流水、行业信誉、产业前景综合授信，把信用转化为资金，抵押门槛降下来，产业数据用起来，金融活水才能更多滴灌到秋收链条上的主体上。

全周期陪伴，拉长产业增值链条

如今，越来越多地方特色农业通过建冷库、上加工线、做品牌，向仓储保鲜、精深加工延伸，以此稳住收益，把丰收红利做大。在产业链升级路上，需要金融机构分阶段跟进、长周期接力陪伴。

闽西永定是闻名全国的“华东柿都”，永定红柿作为国家地理标志产品，产业基础扎实。新农人江城翠正是靠着一轮接一轮的信贷接力，在重要时间节点获得金融支持，一步步完成从种植户到产业链经营者的蜕变。

2017年，江城翠事业起步阶段，扩大种植面积需要流转土地、采购种苗，当时是邮储银行15万元“农贷通”的及时落地，帮她把种植规模稳步扩大，打下产业根基。2020年，产业进入提质期，为了提升果品品相与产量，她计划改造灌溉系统、更换有机肥。基于长期稳定的经营信用，邮储银行再次为她增贷25万元，帮助她完成种植端标准化升级，产出的柿子品质稳步提升。

随着产业走到转型升级阶段，江城翠的资金需求再次出现新缺口。鲜果集中上市只能短期售卖，一旦遇上行情波动就会亏损。江城翠打算修建冷藏库、添置深加工设备，把鲜柿做成柿饼等食品。2025年，邮储银行再次用30万元“极速贷”精准帮助她完成产后设施建设，补上产业链延伸的关键一环。

持续多年的阶梯式授信，让农场彻底跳出“靠天卖果”的局限。新建冷库把鲜果销售周期拉长3个月，错峰售卖规避价格波动；深加工产品顺利投产，农产品附加值大幅提升。今年以来，这一笔笔信贷的链式效应全面释放。借助新建的冷藏库，江城翠的红柿销售周期延长3个月以上；柿饼、柿子酒等产品成功上市，带来产品附加值大幅提升。通过持续授信，截至目前，邮储银行已累计为她提供了195万元信贷支持，助力种植面积扩大至115亩，年经济效益达80万元。

这样的长期陪伴模式，正在永定红柿产业中批量复制。邮储银行永定区支行打造了“新农人+家庭农场+产业带动”的服务体系，根据产业成长节奏持续为主体增信续贷，资金投放紧跟种植提质、仓储保鲜、产品深加工的每一步。截至2026年8月末，该行已向当地红柿全产业链投放信贷支持超2780万元，覆盖经营主体超100户，持续推动红柿产业跳出单一鲜果售卖，向着全链条增值稳步迈进，稳稳接住产业链升级的每一棒。

乡土产业的成长，讲究一棒接着一棒地稳步向前。邮储银行把金融服务嵌入产业链的各个节点，告别“一贷了之”的短期模式，用前置服务抢抓农时窗口，用信用授信破解资产桎梏，用多年持续跟进支撑产业链向下游延伸。以金融长效陪伴承接产业接力，让田间收成稳稳转化为长久收益，让乡村产业始终保有向上生长的动力。

责任编辑：袁浩