多地“惠民保”上新 普惠保障走向精细化

来源：金融时报

“【北京市医疗保障局】北京普惠健康保参保开始，医保个账可参保……”近日，不少在北京工作的人都收到了这样一条短信。

11月4日，2027年度北京普惠健康保正式开放参保，这款由北京市医保局和北京市委金融办共同指导、北京金融监管局监督的普惠型商业补充医疗保险，6年来累计参保近2000万人次，保额从300万元提升至350万元，健康人群自付起付线从3.04万元降至1.5万元，特药种类从100种扩展至165种，保费维持195元/年不变。

据《金融时报》记者梳理，近期，广州、安徽、黑龙江、苏州、淄博等地纷纷发布2027版惠民保产品，从特药扩容到免赔额下调，从医保个账家庭共用到健康服务链条延伸，新一轮惠民保升级的共性路径逐渐清晰。

参保门槛做“减法”：医保个人账户全家可用 新市民覆盖扩围

记者发现，在支付环节，“一人个账，全家参保”成为不少地区2027版惠民保的“标配”。例如，北京普惠健康保继续支持医保个人账户支付，北京市职工医保参保人可使用本人医保个人账户资金为本人及符合条件的家人缴纳保费；安徽惠民保2027版同样支持职工医保个人账户为本人及家庭成员缴费；苏州的苏惠保2027版支持医保个账余额为全家参保缴费，职工医保个人账户可为本人、配偶、子女及父母支付保费；黑龙江的龙江惠民保2027版的参保人也可使用医保个人账户余额为本人及直系亲属缴费。

与此同时，新市民群体的覆盖范围进一步扩大。例如，广州惠民保升级版提出，在广州市居住30天以上的非广州市社会医疗保险参保人可参保；针对外卖、快递骑手等新市民群体，安徽惠民保2027版免赔额降低2000元、赔付比例提高5%；无锡的医惠锡城2027版将持有无锡市有效居住证或连续就读学籍证明的非本地户籍基本医保参保人员纳入保障范围；龙江惠民保2027版同样向已参保基本医疗保险的黑龙江省新市民开放。

保障责任做“加法”：免赔额普遍下调 特药目录持续扩容

翻开各地2027版惠民保的保障清单，“降门槛、扩特药”成为最集中的调整方向。

在“降门槛”方面，北京普惠健康保健康人群自付起付线已降至1.5万元，对于有2024年度至2026年度北京普惠健康保有效保单且无出险记录的被保险人，参保2027年度产品后，健康人群医保外住院自费责任免赔额降至5000元；对于非既往症人群，安徽惠民保2027版医保目录外住院费用免赔额降至1.7万元；龙江惠民保2027版医保外住院免赔额降至1.2万元（既往症1.5万元）；2026年桂林惠民保普惠版基本医疗保险范围内的住院医疗费用起付线降低至1.1万元，基本医疗保险范围外的住院医疗费用起付线降低至1.5万元。

在“扩特药”方面，2027年，北京普惠健康保特药种类更新至165种，本次特药清单上新多款肿瘤、高值慢病、CAR-T创新疗法、罕见病前沿药品，部分特药0免赔；安徽惠民保2027版医保目录内、目录外住院费用保额各200万元，特药覆盖36种国内特定药品，最高可赔100万元；龙江惠民保2027版国内特药49种、海外特药9种、罕见病特药20种、CAR-T药品7种，并新增阿尔茨海默病高额创新用药保障；广州惠民保基础版特药种类由25种扩展至30种，升级版特药种类升级至70种，涵盖“粤港澳药械通”费用保障，特药申请流程已实现直连药厂结算；淄博齐惠保2027版已覆盖国家《商业健康保险创新药品目录》70%的药品。

此外，龙江惠民保2027版新增住院照护责任，将保障从只能看病延伸至“看病+照护”，在黑龙江省内三级公立医院住院并接受手术治疗，住院期间“护工照护费用0免赔、报70%”，年保额最高500元。

健康服务做“乘法”：从理赔延伸到日常管理 连续参保激励加码

2027版惠民保的升级不止于“赔得更多”，更在于“服务更前”。

北京普惠健康保在继续提供线上线下购药9折优惠的基础上，新增癌症早筛、阿尔茨海默病早筛、人工智能（AI）健康管家三大健康服务，参保人全年可免费使用5次健康服务，涵盖就医陪护、上门护理、居家康复、上门检测、生活照料等场景；安徽惠民保2027版推出齿科诊疗服务、癌症早期筛查、中医养生敷贴等八大类免费健康增值权益，将保障链条从住院理赔延伸至日常健康管理；苏惠保2027版健康服务权益全新升级，涵盖门诊预约、爱心陪诊服务，家庭单（3人及以上）更享专属服务。

连续参保激励成为各地留住“老朋友”的重要抓手。例如，北京普惠健康保对连续不间断参保用户，以首次投保时健康状态为准，后续即便患上重疾仍按健康人群标准赔付；安徽惠民保2027版对连续两年参保未理赔者，次年医保目录内赔付比例再提高5%，同一家庭订单参保3人及以上且缴费人本人参保的，成人各享95折优惠；淄博齐惠保2027版对上年度投保且未获赔的健康人群，连续投保减免10元；苏惠保2027版对连续参保3年且无理赔或团体单位出资的参保人员，可享更优惠保费。

经过多年发展，各地惠民保已从初期的广覆盖、跑量转向精细化运营。多地以“一人个账，全家参保”降低支付门槛，以免赔额下调和特药扩容抬高大病兜底能力，以健康服务前移和连续参保激励增强产品黏性，从“保大病”的单一功能向“普惠保障+健康管理”的综合平台演进。作为多层次医疗保障体系的重要一环，惠民保正平衡普惠属性与可持续运营，为更多家庭筑起一道低成本的大病防护网。

责任编辑：袁浩