宝宝1岁半，年纪很小，风险概率比成年人略高，买保险相当便宜，这个时候给宝宝配置保险是非常适合的，那么怎么配置呢？

（1）首先呢，政府福利性的保障，一定要先办了。

有哪些政策性的福利保障呢？最基础的就是少儿医保了。这个建议孩子出生后一定要尽快办理。各地区的少儿医保政策有所不同，办理流程也不同。需要根据自己所在地来查询。

少儿医保的保障范围主要有住院保障、大病保障以及门诊保障。各地少儿医保需要交纳的费用、所覆盖的保障范围和保障比例也是不同的。例如，同样是住院保障，上海按医院的级别不同，医保基金支付的比例从60%-80%不等；而深圳的住院基本费用和药品费用，属于基本医疗保险目录内的，最高90%可由医保基金支付。

除了少儿医保，各地还有一些额外的政府补助型的保障计划。例如北京市的“一老一小”医疗保险计划、深圳市的重大疾病补充医疗保险。如果孩子上幼儿园或者小学、中学了，还有“学平险”等等。

这些政府补助类的保障计划，能够给我们的孩子提供一个最基础的保障，所以只要符合申请条件，一定都要办理。

（2）当宝宝有了基本保障有了之后，最最需要考虑的是，仍然是重疾险。

有家长可能会觉得有少儿医保这类政府补贴类的保障就够了。但实际上，从重疾发生后，对家庭的影响而言，社保这类能够帮助抵抗一定的风险；但是尚未能完全覆盖我们所需要的保障。什么意思呢？

① 社保有一定的起付线，而且不是100%报销。就是超过一定额度的部分，我们才能报销。对于治疗花费动不动就几十万的重疾来说，即使社保报销能报销80%，我们自己也还要垫付数万到几十万。

② 只对社保范围内的用药、器械手术等进行报销，很多进口药、进口医疗器械不能报销。算下来，一般总的住院治疗费用，只能报销50-70%左右。

③ 商业重疾险，都是提前给付的。就是一旦被确诊为条款中的重疾，就会一次性赔付保额。例如，两年前，小C的爸爸给小C买了一份保额为60万的20年定期重疾险，去年小C被市三甲医院确诊为XXXXX后，小C只需提供医生的诊断证明，而不需要提供报销单据，就一次性获得60万的赔偿。小C的父母可以给她选用最好的药物和技术进行治疗，而不用受社保报销的限制，从而可以从容的应对这次冲击，给小C提供一个更好的康复环境。

如何给宝宝挑选重疾产品？现在市面上的重疾险，除了包括保监会指定的25种重疾之外，重疾种类扩充了很多。各家产品覆盖的重疾种类都大同小异，对于高发的疾病，基本都包括了。但是有一些对疾病和理赔的标准判断不同，因此需要尤其注意。对于给宝宝买重疾险，我们要优先考虑，这款产品是否包含了一些儿童特有的重疾，例如川崎病、脊髓灰质炎等。

（3）有了少儿医保、重疾险，还要买医疗险吗？

医疗险有两种，一种是门诊医疗险，一种是住院医疗险。我的建议是，门诊医疗没必要买，但是住院医疗一定要买。不用买门诊医疗险，是因为这种门诊频率太高了，但是费用相对来说，都比较小，在我们很容易就承受的范围，也不会对我们的生活造成影响。加上带门诊的医疗险，费用要贵很多，不划算。

那为什么一定要买住院医疗险呢？

理由之一是，少儿医保、重疾险，这些保障没有完全覆盖到全部的疾病风险。

前面已经分析过了，少儿医保这类政府补贴性的保障，一般都有起付线，只报销超过某一金额的部分；报销比例也不是100%；关键是，只报销社保目录范围内的用药和治疗。现在随着医疗水平的提升，各种先进的医药和治疗技术，费用相当贵，却没有被即时纳入到社保中。这部分费用，对家庭财务的影响也不可小看；而住院医疗，就可以帮我们解决这部分问题。 即使买了重疾险，也只是保满足重疾定义的极少的一部分疾病，还有很多没有达到重疾标准的大病，住院医疗费用几万几十万也很常见。

而且，住院医疗险与重疾险并不矛盾，真的患了重疾，保险公司是一次性赔付，可用来做应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

理由之二是，少儿期，特别是0-6岁阶段，宝宝自身的免疫能力还没有完全建立，很容易因为各种各样的原因住院，住院费用比成人也贵很多。小孩子面临的风险比我们大人多多少呢？根据风险学对人一生中风险概率的研究，0-1岁阶段是整个人生中生存风险最大的时候，这个阶段面临风险的概率，相当于我们成人骑摩托车4.8万公里的可能遇到的风险相同。

理由之三嘛，就是费用不算高。市面上有很多住院医疗险，保额都是上百万的。你以为很贵吗？其实也就几百元一年。

那么怎么给宝宝选择医疗险呢？有三点要重点考虑。

① 看治疗用药范围（包括医疗耗材、治疗方法）是否也像社保一样有限制。如果有限制，那就起不到补充少儿医保不足的作用。

② 是否保障续保。住院医疗险是交一年，保一年的。有种最亏的状态就是，缴了很多年没又生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

③ 报销比例与保险的额度。比较好的医疗报销，比例应该是百分之百，单次报销的额度没有限制，没有免赔额，花一块钱也能报。

（4）怎样给宝宝买意外险？

这个就比较简单啦，买一年一保的，交一年保一年，没必要去买长期的，一是不同年纪对意外的需求不同的，其次意外险多大年纪买价格都差不多的。

给宝宝的意外险，看重的是医疗赔偿的价值，因为不一定是出了大事情才赔很多，生活中的小事也可以陪。比如切菜的时候切到手了，孩子走路磕磕碰碰，受伤了，这些情况都是属于意外险，要赔的范围。

意外情况在医院看病，社保是不赔偿的，这就需要意外医疗来做补充了。而且宝宝很容易就生病住院的，一笔一笔的花费也不小，医保报的也不多，这个就可以做医保的补充了，很多保险公司都有这种专门针对宝宝设计的带有疾病住院报销的意外险的，良心产品。

阿宝叔，一线财经记者转保险行业，有料、能聊、会撩，陪你读懂保险。看不懂保险适不适合自己，来找阿宝叔吧！认准阿宝叔微信号：niuma-Mia