所谓消费贷，是对消费者个人贷放的、用于购买消费品或支付各种费用的贷款。

不少网络贷款诈骗案的受害者往往是个人征信有问题、无法通过银行等正规渠道贷款，且急需资金周转的个人。因此，打着“较少的审批流程、较快的放款速度、较低的贷款门槛”旗号的黑灰产团伙就出现了。

据21世纪经济报道记者调查，以放贷为名骗取消费者钱财的黑灰产团伙通常采用两种行骗方式，一种是以贷款对接服务为名义，向贷款客户宣传并保证能够通过某些“特殊通道”，与贷款平台进行对接，从而加快放款速度和提高放款额度，前提是客户必须先向该公司交纳一定金额的定金和服务费。

另一种行骗方式则是黑灰产团伙直接冒充贷款平台，具体来说有两个步骤。第一步，黑灰产团伙会创建一个虚假的贷款APP或网站，这个平台可以是黑灰产自己冠名，也可以是模仿市面上已有知名借贷平台的“高仿货”。之后，黑灰产团伙大量发布当天提现、大额度、低利息、零征信等内容的广告，再通过伪造银保监会等官方“红头文件”，吸引消费者的注意后获取信任。

第二步，黑灰产团伙就会展开“连环骗”。先是在填写个人隐私信息后告知借款人需要缴纳一笔保证金或保险费，对于那些不能提供个人收入或个人收入等财务信息“不达标”的借款人，则会告知需要交纳“包装费”。接下来，黑灰产团伙放款至借款人电子钱包，然而当借款人发起提现时，系统就会提示“银行卡号输入错误”并冻结账户，这时平台又会告知借款人需要提交一笔“解冻费”，并表示如果不交解冻费，借款人征信将会受到影响。一系列操作下来，借款人就已经被“连宰三刀”。

有知情人士表示，部分黑灰产团伙还会在放款环节作假，向借款人谎称公司已经放款，并向借款人发送一张公司转账失败的截图，以借款人账户存在问题、个人信用存在问题为由再收取一笔“保险费”。

经过上述一系列操作，部分黑灰产团伙随即会将借款人拉黑，或是操纵平台不允许借款人提现，这也意味着借款人在交纳了多笔费用之后无法得到贷款。即使提现成功，借款人后续也可能面临黑灰产团伙的暴力催收等。

除了交纳多笔费用和得不到贷款，借款人还可能面临的一大风险就是个人信息被非法倒卖。有媒体曾报道，在诸如名为“贷超甲乙合作交流群”等QQ群中，大量现金贷、网贷客户数据被兜售，一条数据的价格则根据“新旧”程度为0.1元至3元不等。21世纪经济报道记者搜索关键词后发现，类似名称的QQ群仍然大量存在，并发展出“1群、2群、3群”等多个群组。

有业内人士表示，卖料人（数据贩卖者）售卖的网贷平台数据有两种来源，一是用技术手段爬取网贷平台系统，窃取放贷数据。二是卖料人与网贷平台合作，卖料人购买平台数据后转卖，而这些出售数据的网贷平台就有可能是冒充借贷平台的黑灰产团伙。

近年来，针对消费贷的监管力度在收紧，教育力度在加强。

在监管方面，银保监会曾发布《关于防范不法分子冒充监管机关实施网络诈骗的风险提示》，表示银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，更不会以任何形式向消费者收取保证金或者认证金等名目的费用，同时也提示消费者应该通过正规渠道办理贷款，提高风险防范意识。此外，各地警方持续破获消费贷诈骗案件，将监管落到实处。

在教育与宣传方面，目前已推出“国家反诈中心APP”，支持消费者在APP上进行举报，并开设可疑APP自测、社交账号核验、来电预警等功能，并且在APP上实时更新各类贷款诈骗骗局，为有贷款需求的消费者提供反诈服务。

而作为消费者，我们不可避免地会有贷款需求，那么应当如何去避免落入消费贷黑灰产的陷阱中呢？

业内人士对21世纪经济报道记者提醒，首先，消费者在贷款时应当选择正规渠道，不轻信网络广告、短信、电话收到的贷款信息，不下载来历不明的贷款APP。如果消费者根据自身情况需要选择网络贷款，可以先在相关的网站上查询贷款公司的基础信息，比如可以在全国企业信用信息公示系统上查询贷款公司是否存在，是否有发放个人贷款的经营范围等等。

其次，业内人士表示，正规平台放款前不会收取任何费用，如有收取“保证金”“手续费”“认证金”等要求，就需要保持警惕。同时，在未核实平台真假前，不轻易透露身份证号、银行账户等个人信息，以防遭遇信息泄露。最后，要注意保留在借贷过程中相关交易证明与文件，一旦发现被骗，在第一时间提交证据，进行维权。

以上来源：21世纪经济报道 侯潇怡,王文妍,韦毓鼎