“穿梭在华尔街，西装笔挺，冬日Patagonia马甲打底，身背数十万美元留学债。”留学贷款是否普遍，这句留学生中流行的段子可见一斑。

尚未出国门的留学生，自然会先寻求来自国内银行的搭把手。21世纪经济报道记者了解到，中信银行、建设银行、中国银行、招商银行等大行均为留学生提供贷款服务，年利率通常在4-5%上下区间。然而，纵使有语言与熟悉的金融借贷体系等支撑，对担保抵押、资产状况评估及贷款额，国内各银行对于这个群体批贷的概率可能不高。

一般情况下，国内银行留学贷款最高额度原则上不得超过学杂费总额的80%，且需要一定的房产抵押与信用担保。以中国银行“理想之家·个人留学贷款”为例，贷款期限最高可长达10年，可以人民币、美元、日元、欧元等币种进行贷款。金额每年最高可达人民币或等值外币12-20万元，留学保证金最高可达150万元或等值外币，视具体情况与币种而定，贷款利率则采取“基准+浮动/加点”方式。

“2年、5年或者10年的利率都差不多为5%-6%”，一位国内银行的工作人员对记者说，“质押等准入门槛是高了点，但与国外第三方贷款相比，利率还是低了不少，相对有吸引力。”

不过，房产抵押与信用担保仍足以将不少“白身”的留学生拦在门外。国内银行的信贷标准下，贷款最高额一般不超过贷款人认可的房产抵押物价值的60%；而担保贷款，对于银行认可的自然人，贷款最高额仅有20万元。

由此，多数留学生基本会选择国外学校与第三方贷款申请留学贷款。

留学贷款条件的变化，疫情下有过一波。比如2020年始，英国政府提升对本国大学生贷款额度，美国同期也进一步放宽了联邦贷款的条件。

美、欧等大学通常以与第三方贷款机构合作的形式为国际留学生提供贷款，Lendwise、Future Finance和Prodigy为常见的三家机构。根据留学生国籍、选择的学习项目、经济状况及未来收入，不同贷款机构提供不同的一揽子贷款规划。

美国留学生贷款形式主要为联邦贷款与无需担保贷款。前者由政府提供，申请人需为美国公民或持有美国绿卡；后者为留学生最为普遍的选择，利率相较于前者高出不少，约为8.2%。

贷款无需共同签署人及抵押品是与国内银行尤为明显的不同。

一位于伦敦政治经济学院（LSE）就读社会学的中国研究生告诉记者，再三对比后，她选择向Lendwise申请25000英镑的贷款。“按照实打实9个月授课期测算，因为我属于全日制，两年期限利率为8.3%，每月需还1153.3英镑，学习期间无需还款。”

当被问及为何不选择国内银行贷款时，她解释称，国内质押条件较多，办理程序与时间冗长而复杂。“尤其是，即便国外贷款机构利率与国内约5%比高一些，但前者贷款期间利率固定，享有半年还款宽限期，负担减轻不少。更为重要的是，可以直接以外币还款，所受汇率变动的影响小了不少。”

“申请过程十分容易，拿到学校通知书后，相关贷款资格与I-20表格均会一并附上。填好文件，递送至指定银行便可坐等通知。” 一位哥伦比亚大学（Columbia University）中国研究生说。

除此之外，相比国内，国外贷款机构是对贷款人未来的收入潜力做评估，以确定他们的贷款负担能力，并不囿于信用评分或财产状况。

以上来源：21世纪经济报道 胡天姣