总的来说，我认为学生应该优先把精力花在学习上，因为很多人一辈子的主要收入还是来自于工作，而非理财，所以工作是基本盘，理财是加分项。具体到理财规划上，大学时期的特点是，本金较少，投资理财知识了解也相对较少。对此我提供四点小建议。

一是养成强制储蓄的习惯，成为存钱达人，这将受用终身。不管你有多少生活费，先定一个储蓄目标，强制存一部分钱，然后再用于日常开支。强制存下的钱，可以存定期存款，可以买理财产品，也可以做基金定投。目前银行卡的功能强大，这些都可以通过手机银行很方便的操作。

为了清晰知道自己的钱到底用在哪里，可以下载一个记账app，可以每日或者每周进行随手记录，这样会有一个可供分析的消费数据，帮助你养成一个良好的消费习惯。

二是多学习理财知识，了解投资理财的各种相关知识，让自己成为理财达人。目前的自媒体比较鱼龙混杂，在学理财知识的过程中注意两点。一是授课老师的从业背景，是否真的有丰富的金融从业经验，是否从事过财富管理工作，投资理财的各项知识、技通有系统训练过。二是除了阅读听课外，最好能找到两个以上的理财师，不定期进行交流请教，以免自己遇到知识盲点。

三是投资经验的积累。A股至今经历了六轮的牛熊，周期特征明显，越早亲自体会这种波动，越容易变得成熟。建议可以用小金额投资来替代单纯的数据。目前公募基金的门槛较低，很多基金只须10元起，所以10元就可以做一次投资实验。比如期限的实验，可以投三年，五年，十年，20年持有一只基金不动。比如行业的实验，你可以针对你看好的行业，选择相应的行业指数基金进行投资。总之你看到任何觉得不错的投资建议，或者自己有一些想法，都可以用小金额把它变成一种投资实验。

四是主要做好稳健增值。现在可供选择的稳健增值产品，主要有国债、定期存款、稳健型的理财产品、债券基金、货币基金等等。可以通过这些产品的组合，让自己的钱有一定的增值。

判断一个金融产品是否稳健，主要看底层资产和风险评级。金融产品的底层的产品主要是股票（也叫权益类资产）、债券、金融衍生品等。股票的价格跟上市公司的经营情况，估值水平，市场情绪等挂钩。股票投资的本质是成为了公司的股东，拥有股权，公司经营好，股东分红多，收益好。所以，股权与公司经营高度相关，因此股票类资产的波动很大，这属于高风险投资。

而债券的收益则是固定的，还是以公司为例。不管公司经营的好坏，利润高低，债券投资者都只能获得约定好的固定票息。因此，只要公司不倒闭，债券投资者就能获得本金以及票息。所以，债券价格的波动较小，属于低波动、低风险的投资。我国债券根据发行主体不同，主要有国债、公司债、金融债等等。

有了这个基础认知后，再看理财产品和基金都会比较清晰。以基金为例，主要分为四类。一是股票基金，80%以上投资于权益类资产的基金。二是债券基金，80%以上投资于固收类资产（债券）的基金，根据债券基金投资股票类资产的情况，又可以细分为纯债基金、一级债基、二级债基。其中纯债基金不投股票，一级债券只参与打新股，二级债券可投不超20%的股票，从稳健性排序从小到大分别是纯债基金、一级债基和二级债基。三是货币基金，仅投资于货币市场工具的基金。四是混合基金，指投资比例不属于前三种的基金。

理财产品的分类跟基金类似，但没有这么严格清晰的比例划分。以招行为例，他的理财产品分为五大类，活期管理，稳健低波、稳健增值、稳中求进、进取投资。三类稳健型理财产品通常会规定，固收类资产投资比例不低于80%，而进取投资类产品对于权益类资产的投资比例约定视具体产品而定，有的不低于80%以上，有的是不低于40%，有的是不低于60%，这些投资比例的规定，都可以在产品说明书上看到。

除看底层资产外，还可以看产品的风险评级，一般分为R1-R5，R1是低风险，R2是中低风险，R3是中等风险，R4是中高风险，R5是高风险。

所以，总的来看，适合稳健增值的产品，分为两类，一是完全固定收益的产品，银行定期存款、国债。净值波动类主要是理财产品中的稳健类，如活钱管理、稳健增值以及公募基金中的债券基金。