长期关注大金融领域，致力于探索复杂、深奥财经现象背后的通用逻辑，用有温度的文字写财经新闻。常驻深圳，脚步可以去到全国任何一个地方，欢迎交流和提供新闻线索！邮箱：houxy@21jingji.com;微信：shirley424（添加好友请注明来意）
所谓消费贷，是对消费者个人贷放的、用于购买消费品或支付各种费用的贷款。
不少网络贷款诈骗案的受害者往往是个人征信有问题、无法通过银行等正规渠道贷款，且急需资金周转的个人。因此，打着“较少的审批流程、较快的放款速度、较低的贷款门槛”旗号的黑灰产团伙就出现了。
据21世纪经济报道记者调查，以放贷为名骗取消费者钱财的黑灰产团伙通常采用两种行骗方式，一种是以贷款对接服务为名义，向贷款客户宣传并保证能够通过某些“特殊通道”，与贷款平台进行对接，从而加快放款速度和提高放款额度，前提是客户必须先向该公司交纳一定金额的定金和服务费。
另一种行骗方式则是黑灰产团伙直接冒充贷款平台，具体来说有两个步骤。第一步，黑灰产团伙会创建一个虚假的贷款APP或网站，这个平台可以是黑灰产自己冠名，也可以是模仿市面上已有知名借贷平台的“高仿货”。之后，黑灰产团伙大量发布当天提现、大额度、低利息、零征信等内容的广告，再通过伪造银保监会等官方“红头文件”，吸引消费者的注意后获取信任。
第二步，黑灰产团伙就会展开“连环骗”。先是在填写个人隐私信息后告知借款人需要缴纳一笔保证金或保险费，对于那些不能提供个人收入或个人收入等财务信息“不达标”的借款人，则会告知需要交纳“包装费”。接下来，黑灰产团伙放款至借款人电子钱包，然而当借款人发起提现时，系统就会提示“银行卡号输入错误”并冻结账户，这时平台又会告知借款人需要提交一笔“解冻费”，并表示如果不交解冻费，借款人征信将会受到影响。一系列操作下来，借款人就已经被“连宰三刀”。
有知情人士表示，部分黑灰产团伙还会在放款环节作假，向借款人谎称公司已经放款，并向借款人发送一张公司转账失败的截图，以借款人账户存在问题、个人信用存在问题为由再收取一笔“保险费”。
经过上述一系列操作，部分黑灰产团伙随即会将借款人拉黑，或是操纵平台不允许借款人提现，这也意味着借款人在交纳了多笔费用之后无法得到贷款。即使提现成功，借款人后续也可能面临黑灰产团伙的暴力催收等。
除了交纳多笔费用和得不到贷款，借款人还可能面临的一大风险就是个人信息被非法倒卖。有媒体曾报道，在诸如名为“贷超甲乙合作交流群”等QQ群中，大量现金贷、网贷客户数据被兜售，一条数据的价格则根据“新旧”程度为0.1元至3元不等。21世纪经济报道记者搜索关键词后发现，类似名称的QQ群仍然大量存在，并发展出“1群、2群、3群”等多个群组。
有业内人士表示，卖料人（数据贩卖者）售卖的网贷平台数据有两种来源，一是用技术手段爬取网贷平台系统，窃取放贷数据。二是卖料人与网贷平台合作，卖料人购买平台数据后转卖，而这些出售数据的网贷平台就有可能是冒充借贷平台的黑灰产团伙。
近年来，针对消费贷的监管力度在收紧，教育力度在加强。
在监管方面，银保监会曾发布《关于防范不法分子冒充监管机关实施网络诈骗的风险提示》，表示银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，更不会以任何形式向消费者收取保证金或者认证金等名目的费用，同时也提示消费者应该通过正规渠道办理贷款，提高风险防范意识。此外，各地警方持续破获消费贷诈骗案件，将监管落到实处。
在教育与宣传方面，目前已推出“国家反诈中心APP”，支持消费者在APP上进行举报，并开设可疑APP自测、社交账号核验、来电预警等功能，并且在APP上实时更新各类贷款诈骗骗局，为有贷款需求的消费者提供反诈服务。
而作为消费者，我们不可避免地会有贷款需求，那么应当如何去避免落入消费贷黑灰产的陷阱中呢？
业内人士对21世纪经济报道记者提醒，首先，消费者在贷款时应当选择正规渠道，不轻信网络广告、短信、电话收到的贷款信息，不下载来历不明的贷款APP。如果消费者根据自身情况需要选择网络贷款，可以先在相关的网站上查询贷款公司的基础信息，比如可以在全国企业信用信息公示系统上查询贷款公司是否存在，是否有发放个人贷款的经营范围等等。
其次，业内人士表示，正规平台放款前不会收取任何费用，如有收取“保证金”“手续费”“认证金”等要求，就需要保持警惕。同时，在未核实平台真假前，不轻易透露身份证号、银行账户等个人信息，以防遭遇信息泄露。最后，要注意保留在借贷过程中相关交易证明与文件，一旦发现被骗，在第一时间提交证据，进行维权。
以上来源：21世纪经济报道 侯潇怡,王文妍,韦毓鼎
※ 回答内容仅为作者个人观点，与本报立场无关
如有疑问，请联系客服微信：touzitong21
如何客观量化中医特色诊断信息是涉及中医药传承创新的核心问题，也是制约中医药现代化的瓶颈问题。现代科技（如传感技术、图像处理、人工智能、大数据）正在为中医诊断的客观量化带来革命性的变革，通过多种技术手段
查看全部答案实现中医“千人千方”的个性化调理需求，正是现代科技赋能中医药的核心突破点。其关键在于将中医整体观、辨证论治的精髓，与大数据、人工智能、多组学技术、智能设备等深度融合，构建“数字化中医个体”并实现动态精
查看全部答案这是个好问题，并且我们呼吁中医药装备应该首先瞄准基层应用场景，中医药装备的生命力和成长土壤可能也在基层。针对基层医疗卫生场景的中医药装备研发，核心必须围绕“实用、好用、耐用、能用得起”展开，重点提升基
查看全部答案在回答中医药装备的重要性之前，我想先减轻一部分人的顾虑，中医药装备不是中医的“异化”，而是其生命力的当代延伸。正如针灸针从砭石演化至无菌套管针，拥抱技术不断创新才能更好传承。我们认为大力发展中医药装备
查看全部答案广州软件应用技术研究院（原广州中国科学院软件应用技术研究所，简称广州软件院）成立于2011年5月27日，当时是中国科学院软件研究所与广州南沙开发区管委会共建的独立运营事业法人单位。建院的目标是：发挥中
查看全部答案电梯零部件质量检测用 AI 大模型，主要是通过视频检测算法，替代人工肉眼检查，具体可以分四步走：第一步，收集缺陷数据，进行标注。把生产中常见的缺陷（比如齿轮裂纹、导轨划痕、焊点不平整等）拍成高清照片，
查看全部答案从两个方面来寻找，一个是企业中的某些重复的、低效率的或者容易出错的环节，比如企业产品的智能客服、企业领导的发言稿撰写、审核或比对文件信息等。一个是有数据积累的业务环节，比如投顾报告的撰写，历史的投顾报
查看全部答案从企业数字化发展历程来看，可以将其分为信息化、数字化和智能化三个阶段。在信息化阶段，是企业数字化发展的初级阶段，更多关注于技术的应用和内部流程的优化，表现在：1）应用ERP、CRM等通用应用软件，支持
查看全部答案蜂鸟音乐的指控有其依据，但可能争议较大，从现有公开信息来看不构成合理指控的可能性更大一些。首先，根据邓紫棋的公开声明，其所能够重新翻录录音制品依据的是我国《著作权法》第42条第2款的法定许可，即“录音
查看全部答案向音乐作品的原始著作权人支付报酬或版税分成，是著作权转让或授权合同中应当约定的属于受让方的基本合同义务之一。若本次争议双方签署的协议中包含这一条款，则蜂鸟音乐在长期未履行该义务且无合理解释和合法依据的
查看全部答案蜂鸟音乐早在2014年就将“邓紫棋”“G.E.M.”等注册为商标，解约后仍持续申请“邓紫棋”“G.E.M.”相关的新商标。截至目前，多个相关商标因蜂鸟音乐连续三年未使用被撤销，但仍有少数商标处于有效状
查看全部答案在演唱会中演唱歌曲的行为，属于我国《著作权法》中所规定表演权的范畴。因此，判断邓紫棋后续在演唱会中演唱相关歌曲是否侵权主要看相关歌曲的表演权归属于谁。根据蜂鸟音乐之前的版权声明，公司声称对邓紫棋201
查看全部答案在创作过程中，创作者应保留原始文件和时间记录，创作过程中的Demo作为作品雏形，建议保留原始文件和时间记录并进行登记。这可以作为证明作品创作时间和归属的重要证据。作品发生重大修改时，应当登记新版本以确
查看全部答案如果男方拒绝支付抚养费且失联，可以采取以下法律手段维护权益：一、法律依据1. 《民法典》第1085条：离婚后，子女由一方直接抚养的，另一方应负担部分或全部抚养费。2. 《民事诉讼法》：可通过法院强制执
查看全部答案离婚后若发现配偶在婚姻存续期间擅自将夫妻共同财产赠与第三者，你有权通过法律途径追回全部或部分财产。具体为：一、可追回的情形1. 赠与的财产属于夫妻共同财产，常见为现金转账、房产、车辆、奢侈品、大额消费
查看全部答案根据《民法典》第1088条，全职妈妈可主张家务补偿。即使夫妻共同财产制下，离婚时也可在财产分割基础上额外要求补偿。全职妈妈的隐形付出（如育儿、家务、照顾老人）均被认可，但全职妈妈需主动提出主张。法院会
查看全部答案在中国法律框架下，“净身出户”并非法定概念，但对方存在出轨、家暴等过错行为时，无过错方可以主张多分财产、离婚损害赔偿等权益。具体需结合证据和法律规则处理：一、法律对“过错方”的惩罚性规定1. 财产分割
查看全部答案在实践中，以下家务付出是可以量化的：1. 长期承担全部家务；2. 因家务放弃职业发展；3. 抚养子女、照料患病老人等专项付出。可以量化的家务付出，补偿计算是没有无固定公式的，但可以参考以下因素：当地家
查看全部答案在中国法律框架下，不知情的配偶是否需要承担对方的个人债务，需根据债务性质、用途及举证情况综合判断。具体为：一、法律基本原则根据《民法典》第1064条，夫妻债务的认定分为两类：1. 共同债务：需共同偿还
查看全部答案全职妈妈在争取子女抚养权时，需结合法律依据和实际策略，重点证明自身具备抚养能力和对子女成长最有利的条件。具体为：一、法律明确支持的情形根据《民法典》第1084条，法院判决抚养权的核心原则是：“最有利于
查看全部答案