苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，对小银行来讲，当务之急不是进行数字化转型或者金融科技转型，更多的还是生存问题。我之前写过一篇文章，80%的小银行会死于开放，随着开放，金融产品无界化之后，会带来金融业的优胜劣汰。用户只会选择体验最好的产品，大多数的底层小银行未来会面临非常大的用户流失压力和生存的压力。
如何立足地方，找到差异化的立足之地，踏踏实实做好，这样就能应对未来很多外部环境的变化。否则一味追赶风口，大机构大银行做什么，我就跟风，跟不了几年，把自己的底子就给糟蹋没了，后面就会很危险了。
对于真正的小银行来讲，要思考的还是生存的问题。
苏州银行数字银行总部直销银行事业部总裁曹峰表示，对于传统银行来讲，首先从巨头身上的确学到很多，包括量化模型，客户行为分析等等；客户会不会回到银行体系呢，我觉得未必。
首先我们缺少大量的用户数据，更多是靠金融数据来去分析，现在用户更多行为留在流量巨头上面，银行更偏金融维度，没有这么多行为沉淀。另外传统银行二八定律比较明显，对长尾客户有没有这么高的核销额度，这么高的风险容忍度，这么快速的核销体制，这些对传统银行还是有挑战的。
江苏银行网络金融部副总经理（主持工作）梁斌表示，互联网小贷新规的出台，对银行是一个巨大的利好。以前更多从互联网平台来获取贷款的客户，可能会转向银行。
站在银行角度，该抓住机遇做自己的线上产品；第二，要和相关的监管和平台密切沟通，形成一种合理的、合法的、合规的导流方式，解决资本金不足的问题。
总体来看，无论是对互联网平台还是对银行来讲，新规都是重大的转型要求，就看如何和监管和平台密切配合，怎么以合理合法合适的方式去做。
北京银行数字金融部副总经理马晓煦表示，中小金融机构还是要把目光聚焦在客户身上，要更早地进入到数字化潮流中去，银行要主动转型；
第二，银行经营的还是风险，还要回到风险上面去。利用金融科技也好，数字化的能力也好，银行首先还是要利用好新技术，在新模式新场景下控制好风险，这是基本功。
第三点，一定要融合，一定要合作，一定要开放，在这个过程中单打独斗效果并不好，特别是对中小银行地方银行来讲，业务领域大家同质化比较多，经营地域上没有那么多交叉，大家完全可以有更多的机会去互相交流，互相学习。
中小银行互联网金融联盟执行副秘书长、金融壹账通营销管理总经理蒋骊军表示，数字人民币试点有深刻意义。数字化经济已经提升到中央的文件里面，包括“十四五”规划也有提到。
数字货币需要审慎，监管进行有效的实验，因为它背后的风险要有认知，银行要认知交易流转的风险，客户要有被盗窃被盗刷的风险，因为它全部是线上，再加上5G，手机的传播速度是非常快的。为什么要做这个试点，而且要有有序、合规、健康的进行尝试，不断的迭代，这样的话，我们才能占领市场。
我们鼓励中小银行积极的拥抱和参与，并且学习，不是所有的银行现在就有这个能力，但是我们一定要紧跟央行的步伐，认真的学习。同时我们自己要不断的钻研迭代，现在只是消费，未来我们可以进行交易。
数字化转型中有哪些新技术是值得称道的，对普惠金融有什么样的意义呢？疫情之后金融科技将如何发展？
对话主持：
周炎炎 21世纪经济报道记者
对话嘉宾：
蒋骊军 中小银行互联网金融联盟执行副秘书长、金融壹账通营销管理总经理
马晓煦 北京银行数字金融部副总经理
梁 斌 江苏银行网络金融部副总经理（主持工作）
曹 峰 苏州银行数字银行总部直销银行事业部总裁
薛洪言 苏宁金融研究院副院长
青岛银行首席经济学家刘晓曙表示，未来银行的竞争格局将会是以存量为主，增量为辅的环境。中小银行能做什么，只能是被迫着下沉客户，不断地下沉。
虽然有困难，但也要寻求突破。所谓中小银行要发展第二发展曲线，即利用新的技术去获取新的市场份额。大概有80%的中小企业得不到融资，这看起来是一片蓝海，虽然里面有很多玻璃渣，但可以作为一个突破点。
另外的突破点是数字经济，2019年数字经济占GDP的比重超过三分之一。数字经济是以数据作为生产要素，这是新业态、新模式，也是新的发展空间。
郑州银行行长助理李磊：作为城商行，主要有两个方面的压力。第一，盈利能力。利率改革下，负债端成本下降，加上不良贷款核销的压力，我们盈利压力非常大；第二，不良贷款反弹。疫情的影响一定是后滞的，在今年下半年或者明年年初会有显著影响。中小银行支持的是中小企业，抗风险能力比较弱，不良贷款反弹的压力比较大。
反过来，机遇也比较大，主要有三个方面：
第一，数字化转型问题。郑州银行在2016年已经开始做数字化转型，已经完成商贸金融、小企业、市民金融三个特色品牌的创立；
第二，新产品、新业态的出现，包括新的服务方式的变化。线上化需求越大，金融线上化产品需求量越大，为客户提供非接触式的优质金融服务。
第三，新基建。中部地区的新基建建设是中小银行最大的业务机遇之一。新基建带动了很多产业链的发展，城商行在当地有天然业务优势，跟地方政府合作紧密，按照商贸物流银行定位，我们把新基建业务抓到手里。
天津金城银行副行长吴志坚表示，疫情对中小银行的影响一定是有的，但是的的确确是属于外因。
小型银行在2017年、2018年金融去杠杆的时候，已经深刻地感受到了压力，两年之前就应该做一些结构性调整，疫情只是让调整或者改革的步伐受到一定冲击。从数据来看，小型银行盈利状况、资产规模扩张、资产质量等方面均受到一定影响。
从机遇来看，对于小型的民营机构来说，技术化、科技化一定是必然的出路。
稠州银行副行长程杰表示，面对疫情、大行下沉业务等影响，稠州银行要坚持本土化、特色化的道路，这是很清晰的。主要有几个方面：
第一，做全面的数字化转型。从营销、风控到内部运营，我们要求全部做数字化的转型。并没有改变金融服务的本质，只是在流程上实现数字化。
第二，金融场景化，参与场景但不制造场景。
第三，风控的数字化，原来风控相对简单，行业准入相对粗糙，我们把风控数字化了。
第四，产品线上化。所有的产品，无论是资管领域还是零售领域，我们要求全部可以线上化，在所有渠道可以轻易触达到我的客户。
最后，流程敏捷化。
在这几个措施做完之后，我们再深耕本地，做出自己的特色，相信我们可以走出一条特色的道路来，应对这些挑战。
从各位的感受来看，实际工作经验来看，今年疫情对你们最大的挑战是什么？你们觉得有哪些机遇？
对话主持：
杨志锦 21世纪经济报道记者
对话嘉宾：
程 杰 稠州银行副行长
吴志坚 天津金城银行副行长
李 磊 郑州银行行长助理
刘晓曙 青岛银行首席经济学家
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，面对压力，中小银行要因势利导和守正创新。
所谓因势利导，由于中小银行主要经营对象是一些小微客户，而国家从政策导向上又非常重视小微企业，因此对于中小银行资本管理上不要一刀切，可以适当给予更大的宽容空间。
所谓守正创新，中小银行要守住阵地，服务当地经济，服务当地中小微企业、当地居民。守住定位后，在这个过程中再进行零售端的创新。
详见：《郭田勇：中小银行受到压力最大 要因势利导和守正创新》
京东数科副总裁、金融机构合作部总经理杨辉表示，从微观来看，银行面临四大痛点比较明显：
第一就是它的获客；
第二是产品和服务的同质化问题；
第三是风控和合规。原有的风控模型在大数据背景下短板越来越明显；
第四就是科技研发。大部分人认识到数字化转型是一个重要的方向，但是在人才储备、技术储备上明显不足，所以需要跟外部机构进行合作。
金融业务无处不在，不仅限于网点，未来如何转变？很多银行在探索一些新的模式，主要有五个方面：
第一，从注重产品驱动的模式向以客户为中心的综合解决方案转变；
第二，从聚焦销售和增长到强调客户体验，通过提供更多的金融或非金融服务，提高体验性，提高客户的粘性和价值。
第三，以金融产品和服务为核心，转变成“金融+非金融”的综合服务能力。打开一些银行的APP，不仅是传统的或者一般性的银行，而是多维服务的载体。
第四，以重视客户拓展变成端到端的客户深度经营。如何运营好已有的客户，存量客户的运营和增量客户的运营，两个是同等重要的。
最后，即组织架构调整。原来的竖井式架构越来越僵化，不能符合现在创新的尤其数字化背景下的要求，很多银行开始采取敏捷组织，以更快响应市场的变化。
北京中关村银行行长杨新军表示，其实我国并不缺少银行，缺少的是有特色、能创新的银行。中关村银行在成立之初就想清楚了这个道理，一家小银行要想持续健康发展，就必须走差异化、特色化的经营道路。
未来一定是谁掌握了场景优势，谁就掌握了金融服务的核心竞争力！未来中小商业银行也必将向智慧运营及金融服务的供应商转型。
全文详见：《中关村银行行长杨新军：场景智慧金融，中小银行的“思变”之路》
南粤银行董事长蒋丹表示，数字经济下的金融竞争已经超越了产品之争，服务之争，渠道之争，更多地体现为跨行业、跨业态的立体竞争。中小商业银行能否适应时代发展，转变经营模式，建立差异化的竞争优势，是决定其成败的关键。主要有三点与大家分享：
一是中小银行的困境与突围。
与大中型银行相比，中小银行为地方客户提供的价值主要来自两方面，一是通过差异化的定位，提供的差异化价值。在业务布局上有所为有所不为；二是通过更加高效的服务和更低的价格，深化差异化定位优势，充分将自身经营优势与地方特色结合起来，打造“拳头产品”和建立 差异化竞争优势。
二是通过提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精确度，构建特色化经营模式。
针对大银行更多围绕大企业提供金融服务，小微企业融资存在较大的缺口的市场供求情况，我们广东南粤银行从成立之初就确定了服务中小企业，服务市民百姓的立行宗旨。
三是以金融科技为引擎，缔造第二发展曲线，推动战略转型。
银行数字化转型的本质是将数字化的技术和业务进行有效的整合，以客户为中心，对业务流程和服务产品进行数字化的改造，重构产品和服务，优化资产负债表，改善企业的营收结构。我们坚信金融科技为银行提供的真正核心价值是实现金融服务的无界，这里所说的无界更多指的是服务范围上的无界，而不是突破监管的框架。
全文详见：《南粤银行董事长蒋丹：数字化为中小银行开启新的增长曲线》
中国银行业协会副秘书长张亮表示，中小银行必须抓紧提升治理能力。
其一，提升公司治理能力。
加强中小银行党的领导和党的建设；加强股权管理规范股东行为；完善治理架构实现高效履职。
其二，提升风险管控能力。
今年受疫情影响，银行信用风险承压较大，加上金融风险本身滞后性、贷款延期还本付息政策的影响，风险波动存在较大不确定性，更考验中小银行的管控能力，要提高动态监测、实时预警能力，对可能的风险做到心中有数、手中有策，制定切合实际的利润计划，严格资产分类，增加拨备计提，加快不良资产处置，不让小风险演化为大风险。
其三，提升金融科技能力。
规范发展互联网贷款。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，有利于规范业务经营行为，促进互联网贷款平稳健康发展；正在征求意见的《网络小额贷款业务管理暂行办法》，则实现全面规范网络贷款。中小银行应在相关制度框架下，顺应时代发展趋势和客户需要，合规发展互联网贷款业务。
强化科技风险管控。最近个人信息保护法草案也正在征求意见，草案确立了个人信息处理应遵循的原则，强调处理个人信息应当采用合法、正当的方式，限于实现处理目的的最小范围，严格限制处理敏感个人信息，违者最高处罚5000万元或年营业额5%。这对中小银行发展金融科技，特别是与外部机构合作提出了更高要求，必须确保符合法律规定。
全文详见：《中银协副秘书长张亮：完善治理，坚守定位 深化中小银行改革发展》
致辞嘉宾：21世纪经济报道编委 韩瑞芸
论坛正式开始。
现场图。
