南财保险测评(第43期）｜招商仁和疾走豹1号价格偏高 中荷人寿-中荷超越（全民版）整体表现亮眼

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 李欣 上海报道，本期南财重疾险测评选取中荷人寿的中荷超越、富德生命满天星、和谐健康喜乐保等5款成人重疾险产品进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

此次测评中的五个保险产品的保障期限均可选择70年、终身这三种保障期限，本文测评中均选择其中保障期限为终身的产品，以下为具体测算结果：

在所挑选出的5家保险公司中，中荷人寿的中荷超越（全民版）的综合排名最高，总分达8.63，保障力度得分28.10，排名第五，推荐指数四星半；富德生命满天星，综合得分达8.45，保障力度得分31.10，排名第三，推荐指数四颗星；和谐健康的喜乐保，综合得分8.11，排名第二，保障力度得分31.20，排名第二，推荐指数三星半；信泰人寿的完美人生2022，综合得分7.74，排名第四，保障力度得分31.10，排名第三，推荐指数两星半；招商仁和的疾走豹1号，综合得分7.62，排名第六，保障力度得分31.8分，保障力度排名第一，推荐指数两颗星。

一、中荷人寿-中荷超越（全民版）：推荐指数★★★★+

中荷人寿-中荷超越（全民版）重疾险总得分8.63，推荐指数四星半，保障得分28.1，在本次测评中表现最好。

基本保障方面，本款产品覆盖110种重疾，25种中症、55种轻症。在可选责任中，包含三个种类的特定重大疾病保险金，分别是男性特定重疾、女性特定重疾、少儿特定重疾，相比其他产品，本款产品的保障力度稍有不足，可选责任样式不多，不够新颖。

本款产品和其他产品相比主要胜在保费较为便宜、等待期短、公司偿付能力优秀。

保费方面，30万保额，缴费期20年，选择全部可保责任，20岁男性每年需缴费5289元/年，20岁女性5454元/年。本款产品由于加入了男性和女性特定重疾可保责任，因此在全选责任情况下，女性保费多于男性。

本款产品等待期为90天，中荷人寿保险公司的风险评级为A级。

二、富德生命-满天星：推荐指数★★★★

富德生命-满天星是富德生命人寿保险公司推出的一款成人重疾险，总得分8.45，排名第二，保障得分31.1，推荐指数四颗星。

基本保障方面，本款产品重疾累计赔付3次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在成人重疾险中整体赔付次数较多，保障程度优秀，同时亮点是在保单生效前15年，重疾会额外赔付100%保额，轻症额外赔付30%保额。除此之外，必选责任中还包含特种良性肿瘤手术保险金，15个器官对应的6种肿瘤，不同部位按照5%、10%、20%的比例给付。若在保单有效期内身故或全残，被保险人如果未满18周岁，则将给付300%已交保费；若被保险人已满18周岁，则将会获赔全部保额。

可选责任为特定重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾3年后，再次确诊恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死三种特定重疾，可获得赔100%基本保额。高龄特定重疾失能保险金：60岁后确诊5种脑神经重疾，每次赔付10%保额，间隔期1年，最多可赔付10次。

保费方面，如果责任全选，缴费期20年，则 30万保额下，20岁女性保费4800元/年，20岁男性5310元/年。

富德生命满天星等待期为90天，富德生命人寿保险公司的风险评级为B级。

三、和谐健康-喜乐保：推荐指数★★★+

和谐健康喜乐保由和谐健康人寿保险公司承保，总得分为8.11，保障得分31.2，推荐指数三星半。

本款产品基本保障相比满天星在保障次数上略有不足，在必选责任的赔付上按照年龄进行了详细地划分，若被保险人罹患重疾时，年龄在61周岁以下（不含），则将会获得180%基本保额赔付，年龄在61周岁-65周岁（不含）时，将会获赔150%基本保额，65周岁以后，会获赔100%基本保额。同时在必选责任里，该产品添加了特定疾病护理保险金，被保险人61周岁（不含）前初次确诊5种特定疾病并进入长期护理状态，180天后仍处于此状态，则保险公司将会给付10%疾病保额，最多给付5年，间隔期1年。

可选责任上，本款产品提供较为丰富的选择条款，身故、重度残疾赔偿金的加入、恶性肿瘤多次给付保险金的加入、特定心脑血管疾病扩展保险金的加入，可以满足绝大部分少儿重疾险投保者的保障需求。

保费方面，如果责任全选，缴费期20年，则 30万保额下，20岁女性保费6207元/年，20岁男性6219元/年。

等待期方面，和谐健康喜乐保的等待期为180天；和谐健康人寿保险公司风险评级为A级。

四、信泰人寿-完美人生2022：推荐指数★★+  

信泰人寿完美人生2022重疾险总得分7.74，保障得分31.1，总分排名第四，推荐指数两星半。

本款产品基本保障和喜乐保1号情况相似，也按照年龄分层划分赔付金额，同时在必选责任处添加了少儿和高龄特定重疾额外保险金，包含了10种少儿特疾，2种高龄特疾。可选部分包含了恶性肿瘤扩展保险金、心脑血管疾病扩展保险金、身故或全残赔偿金。

保费方面，若责任全选，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性保费6340元/年，20岁女性6135元/年。

本产品等待期为90天，但值得注意的是目前信泰人寿风险评级为C级。

五、招商仁和疾走豹1号：推荐指数★★  

招商仁和疾走豹1号总得分为7.62，保障得分31.8分，综合得分排名第五，推荐指数两星。

本款产品必选责任中重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付3次，在成人重疾险中整体赔付次数一般，但加入了特定重大疾病额外保险金，11种特定重疾额外赔付30%保额。同时老年特定疾病护理保险金以津贴的方式发放，5种老年特疾，额外给付长期护理金，60岁后初次确诊，观察期后每月赔0.5%，最多可赔付60个月。 

产品的可选责任很多，较为灵活，其中亮点是加入了疾病关爱金这一可选责任，被保险人将得到按照年龄段分层的额外保险金赔付。同时，恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病二次赔、身故或全残赔偿金也列于可选责任中。本产品责任选择灵活且全面，在保障力度在本次测评中排名第一。

保费方面，经模型计算，仅各项基本全选，同样30万保额，缴费期20年，20岁男性7524元/年，女性7182元/年，价格较同类产品略高。

招商仁和疾走豹1号的等待期较长，为180天；招商仁和的风险评级为A级。

南财保险测评栏目介绍：

南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评。“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

目前南财保险测评已有综合评分、保障力度得分以及保险推荐指数三项指标，共同构建南财保险三位一体的指标评价体系。

推荐指数体系以5颗星为满分，5星要求保险产品各项无短板，各维度表现优异，以南财“TDW”模型测评分9分以上为必要不充分条件。4星及4星半为表现优异产品，以南财“TDW”模型测评分8分以上为必要条件，但如产品某一维度有重大缺陷，“偏科”现象严重，可能予以适当降级。3星及3星半评级需要南财“TDW”模型测评分至少7分以上，该评级为中等评级，产品有某项缺陷或整体平平无亮点，但属无功无过类型。3星以下级别，属于不推荐级别，产品存在已知缺陷且对消费者影响较大。

综合评分满分10分，由南财“TDW”模型测评得出，南财“TDW”模型主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等十个维度。运用十个维度的数十个指标得出每个维度的评分并赋予不同权重，得出综合评分，该评分综合各维度数据，是一项全面标准评分。

保障力度得分满分40分，是南财“TDW”模型中涉及保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度，选取一定的权重，得出产品保障力度评分。保障力度作为消费者最为关心的维度，与综合得分具有同样的重要性。